觀點投書:APPLE PAY登台 衝擊國內金融產業

2016-11-07 06:10

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未來的消費模式將隨著Apple Pay在年底通關上市,引領果粉下一波集體朝聖運動,以iPhone為電子錢包進行消費模式!

未來的消費模式將隨著Apple Pay在年底通關上市,引領果粉下一波集體朝聖運動,以iPhone為電子錢包進行消費模式!

一直以來,iPhone總是具有智慧型手機的領導地位。此外,iPhone手機相對單價較高,持有iPhone手機的民眾又多半較具有經濟優勢能力,所以也多半是白領、收入穩定的上班族。這些族群對於銀行來說,本身就具有高度開發價值。而現在,這些金字塔的中上層族群,未來的消費模式將隨著Apple Pay在年底通關上市,引領果粉下一波集體朝聖運動,以iPhone為電子錢包進行消費模式!

現代總把在「辦公室工作」視為理想工作環境,但你知道十八世紀時白領階級是被瞧不起的嗎?(圖/the intern@fb)
iPhone手機相對單價較高,持有iPhone手機的民眾又多半較具有經濟優勢能力,所以也多半是白領、收入穩定的上班族。(資料照,圖/the intern@fb)

依據現在普遍的網上資料可知,「Apple Pay 是一種行動支付服務,能在實體和線上商店結帳時使用特定的蘋果行動裝置支付款項。這項服務能取代傳統銀行卡、信用卡或Debt卡的支付流程,並將之數位化。此服務能讓蘋果的行動裝置與銷售時點情報系統(POS)間透過近場通訊(NFC)、一個『專門負責儲存經過加密之付款資訊的晶片』(稱為:Secure Element)以及蘋果的 Touch ID 和 Wallet 互相傳遞資訊,最多可添加8張銀行卡。這項服務對零售商保密消費者的付款資訊,並在每次交易時都會產生動態密碼。蘋果表示不會追蹤消費者的使用狀況,這些資訊僅限在顧客、商家和銀行之間流通。若消費者的手機遺失,也可透過『Find My iPhone』服務遠端停止 Apple Pay 的服務。在實體商店消費時,使用者將手持經過授權的蘋果裝置,將其靠近商店的銷售時點情報系統裝置(POS機)。iPhone 用戶可以通過將自己的慣用指輕按在 Touch ID 傳感器上來授權服務,Apple Watch 用戶則可通過雙擊手錶上的按鍵來授權服務。使用者可透過 iTunes商店帳號或拍攝卡片來將信用卡加入服務中。」

20160916-蘋果專賣店STUDIO A 16日開賣iPhone 7 Plus。(顏麟宇攝)
。iPhone 用戶可以通過將自己的慣用指輕按在 Touch ID 傳感器上來授權服務,Apple Watch 用戶則可通過雙擊手錶上的按鍵來授權服務。(資料照,顏麟宇攝)

Apple Pay為消費者帶來金融支付的便利,尤其在銀行及便利商店不是那麼普及的國家,擁有手機就代表擁有銀行服務,只是,Apple Pay在其他國家的成功,能否在台灣跟著複製,有待時間慢慢證明!由於台灣有高密度的便利商店與銀行,如果無法帶來其他優惠,單純以便利性為考量,實際上不一定能說服金融消費者輕易改變金融消費模式。

20160927-梅姬颱風即景.B.入夜,颳風的強風豪雨仍籠罩全台.多數店打佯.便利商店生意佳.(陳明仁攝)
Apple Pay為消費者帶來金融支付的便利,尤其在銀行及便利商店不是那麼普及的國家,擁有手機就代表擁有銀行服務(資料照,陳明仁攝)

只是,國內金融機構也不能因此安逸,以往夾帶大量資源、顧客與人才不用,加上政府對於金融之監管保護,以辦理傳統儲匯的商業模式賺錢,早已不能跟上時代的腳步,國內銀行獲利再怎麼厲害,到了亞洲、甚至國際,獲利都是無法與中大型銀行相比,台灣沒有國際性銀行,這是不爭事實,但我們不需要妄自菲薄,國內銀行雖小但體質尚屬良好,科技業更是台灣引以為傲的強項,將這些元素團結一致,仍可於經濟上、國際上有一番作為。

面對金融科技的挑戰,首先,我們要適度整合金融機構,銀行像超商一樣多的時代,應該要被淘汰了。這些便利性的背後,是同質性過高的銀行彼此過度競爭,為了蠅頭小利,爭的你死我活,長期而言對金融發展並不有利。金融整併後,有了資金、人力雄厚的中大型銀行,便可扮演領頭羊,與新創公司、IT服務業者合作,打造台灣金融科技戰場,對金融業、對科技業、對消費者都是雙贏。

永豐銀行、永豐金。(取自Google Map)
面對金融科技的挑戰,首先,我們要適度整合金融機構,銀行像超商一樣多的時代,應該要被淘汰了。(資料照,取自Google Map)

如果國內金融業一如往常,只知道跟風搶著Apple Pay及各種大廠行動支付的代理,沒有趁著機會轉型,隨之而來是金融業過多人力將被金融科技輕易取代,獲利不佳的小銀行裁員、倒閉將不難預見,對台灣經濟將帶來重創,以往亞洲四小龍之經濟榮景,恐怕只能成為歷史課本的一頁憑弔!金融整併結合金融科技發展,是台灣的危機也是轉機!

*作者為金融相關行業

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