不少人終身勤奮工作，省吃儉用，也把大部分的錢都存起來了，卻沒有因此變成富人。那是因為他們沒有執行致富組合：「開源＋節流」及「儲蓄＋投資」，其中的「投資」這個步驟，也就是持續不斷購買資產。當你已經把薪水優先支付給自己，也就是把一部分的薪水儲蓄起來之後，必須再將儲蓄拿來做為投資基金，購買能夠把錢放進皮包裡的資產，啟動金錢增值功能，發揮金錢創造金錢的效果。
如此一來，一個上班族除了靠自己的時間與體力來賺取主動收入（薪水），還能利用儲蓄來賺取另外一份被動收入。持續累積資產，一旦資產可以產生的被動收入金額大於薪水時，這個上班族就到達了一個新的財富里程碑──即使他不去工作，也能靠資產所產生的現金流來支應生活開銷。
只要能夠妥善運用管理這些資產，便能脫離被錢追著跑以及追著錢跑，既疲累又恐慌的倉鼠跑滾輪生活。此外，在沒有經濟壓力與精神壓力之下，還可以用更輕鬆的心情繼續上班，發揮自己的才能，而且還有能力投入公益活動，幫助經濟窮困的人，讓我們的國家社會更祥和。
做好準備，再開始投資
常見的投資工具包含了銀行存款、股票、共同基金、ETF、債券、房地產、外幣、外匯、期貨等。投資並非穩賺不賠、沒有風險的事情，為了避免損失，應該這麼做：
1. 把資金投資在安全的地方。
2. 不要投資自己不了解的項目。
3. 資產必須能保值、增值及產生收益。
4. 投資的方法不能太繁瑣複雜，必須有清楚、明確的程序與準則。
我們必須先學習投資的相關知識，做好準備才能開始投資，否則，很容易就會誤信某些誘人的資訊，讓自己的資金暴露在風險中。
銀行存款、股票、共同基金、ETF是當今比較普及的投資工具。由於緊急預備金是為了臨時應急所用，發生意外時必須在最短的時間內取得，因此多數人會將這筆資金存在銀行。儘管銀行存款利率很低，利息甚至可能會被通貨膨脹給侵蝕，但為了保持應急資金的彈性，就不能太在意利息報酬很低。
股票：成為好公司的股東
不是每個人都有能力與資金來成立自己的公司，因此多數人選擇找一份工作，透過領薪水來維持生計。即便我們無法創業，卻可以藉由自己儲蓄的資金來買進某個公司股票，以這種方式來投資別人的公司。有些好公司，可能你夢寐以求、卻一輩子都很難被錄取。既然無法當這間好公司的「員工」，那就改當它的「股東」，只要投資這類公司、買進它的股票、擁有它的股權，就能讓那些比你更優秀的人才為你工作，你就能同步享受這間好公司的經營成果。
但證券市場上的公司眾多，良莠不齊，而且股票價格的波動起伏劇烈，對學生族群來說風險太大，也太複雜了，最好等學習了更多的金融知識，以及了解整體經濟環境，有足夠的能力與經驗，再開始投資股票。
共同基金：讓專業經理人幫你投資
有些人想投資，但缺乏時間進行研究，或是擔心自己沒有經驗、專業能力不足，所以委託金融專業人士、也就是基金經理人，把投資人的資金集合起來，幫他們挑選適合的投資標的。
這就很像是由基金經理人帶著所有投資人的資金，到市場裡去幫忙挑選商品，再把這些商品放到「購物籃」裡。這樣的投資方法稱為「共同基金」，這也是為何大家常聽到共同基金的投資標的是「一籃子」的緣由。
共同基金是由基金經理人主動評估、篩選投資標的，這類基金因此稱為「主動型基金」。由於基金經理人需要不停花費心力去研究、管理基金，所以會收取較高的管理費和手續費。基金公司在扣掉必要的管理費和手續費之後，再把投資獲利分配給投資人做為報酬。
ETF：一年投資2次
還有一種類似共同基金的投資工具，稱之為ETF（Exchange Traded Funds），簡稱為指數股票型基金。ETF是由基金公司和基金經理人先把投資標的標準設定好，只要符合者就會被納入這個ETF裡，成為它的成分股。
然而，ETF是根據預設的標準來進行評估，一旦某個投資標的不符合準則時就會被刪除，再由符合標準的新標的納入成分股，因此是一種「追蹤指數」的投資方法。ETF經理人只是配合準則而「被動」地調整投資標的，因此管理費和手續費就比較低。由於ETF是配合準則來篩選投資標的，所以被稱為「被動型基金」。
共同基金和ETF近年來成為熱門的投資工具，然而並非所有的資產管理公司、基金經理人、共同基金、ETF，都有卓越的專業能力與投資績效。此外，共同基金和ETF投資的對象非常多元，涉及的國家、產業、公司、金融商品的層面也相當廣泛，有些風險很大又複雜。
近年來，新興的共同基金和ETF不斷推陳出新，新商品並非不好，只是因為缺乏過去的參考資料，比較難確保未來的發展績效能否達到原先設定的水準。對於力求安全穩健的投資人而言，最好挑選至少有10年以上的歷史紀錄，而且過去保持良好投資績效的標的做為投資對象。投資人必須衡量自身的偏好與需求、投資目標、資金多寡、風險承受度等因素，謹慎挑選適合自己的標的。
對於未成年的青少年與孩童來說，投資的首要目的，是在安全穩健的情況下讓資產持續增加。因此，選擇具備良好投資績效表現，以及會穩健配發優渥股利的ETF，並且以定期定額的方式進行投資，是一個令人安心的方法。
由於未成年學生尚未進入職場，主要資金來自於零用錢、壓歲錢、獎金或打工所得的積蓄，這些金額比較少也比較不固定，難以定期定額投資ETF。變通的方法就是一年投資兩次，以每個學期、也就是半年的時間來存錢。
上學期開學後，從9月開始存錢，存到隔年領完紅包後，再將一部分壓歲錢存起來，把這半年來所有的存款在寒假2月時拿去投資ETF。如果金額不足以買到一整張ETF，那就換算一下這些金額可以買到多少零股。接著，下學期從3月開始存錢，一直存到暑假8月的時候，再把這半年來存到的錢投資購買ETF。透過這樣的方式，一年就可以投資兩次ETF了。
對於一個國中一年級的學生而言，國中3年、高中3年、再加上大學4年，一共有10年的時間可以投資，一年投資兩次，總投資次數高達20次呢！
滾雪球的投資魔法
投資大師巴菲特（Warren Buffett）曾說過：「人生就像一個雪球，重要的是，要找到溼的雪和一個非常長的山坡。」他的意思是，只要讓一個小雪球從布滿溼雪的山坡往下滾，在翻滾的過程中，由於小雪球不斷沾黏雪花，最後就會越滾越大、滾成一個大雪球。
還記得想要富有的話，就必須不斷購入資產嗎？因此，每當ETF配發股利的時候，必須再把這筆錢用來購買ETF，唯有把股利轉換成資產的形式，才能發揮金錢創造金錢的效果。之後，這些用股利購買的ETF，也將成為你資產的一部分，加入配發股利的行列，開始發揮錢滾錢、利滾利的「複利」魔法，讓資產像雪球一樣越滾越大。
作者介紹｜江季芸
學歷：國立台灣大學國際企業研究所博士
現職：理財作家
經歷：銘傳大學企業管理學系助理教授
充滿熱情活力的江老師，過去將心力投注於大學教育，期望學生能學有所成，畢業後發揮天賦、一展長才，為國家社會奉獻一己之力。現今已離開校園的江老師，將心力投注於理財教育，期望大眾都能培養良好的理財觀念，享有豐盛富足的人生。擁有財富除了能讓自己與家人擁有更美好的生活，也有能力去發揮互利共好的精神，幫助別人越來越好，使我們的社會邁向祥和的真善美境界。
本文／圖經授權轉載自采實文化《【小大人的理財素養2】漫畫圖解．未來不為錢煩惱的致富養成記：從小建立正確理財觀，投資屬於你的美好人生》（原標題：創造複利的9種投資工具）
責任編輯／游舒婷
