勞保是勞工退休後重要的經濟來源之一，目前勞保老年給付有兩種請領方式，分別是「一次領」、「月領」，哪種領法比較好，端看個人財務規畫而定。不過理財專家艾倫在《艾倫的理財研究室》YouTube頻道表示，仍針對想要月領退休金的民眾，提出4點注意事項，因為這個選擇將影響勞工的人生下半場。
勞保年金請領注意事項1、月領金額較低
艾倫表示，勞保年金計算方式是根據「投保年資」和「平均月薪資」計算，因此月領金額幾乎不可能超過原薪資，甚至多數情況不到退休前月薪的一半。
艾倫舉例，老艾工作40年，退休前月收入都有6萬元，他習慣每月花費6萬元的生活，結果他的勞保年金領不到3萬，導致生活品質大幅下降，雖然他還有一筆勞退價值200多萬，換算下來可將退休金加到月領4萬，但考慮到身上沒有緊急預備金，所以勞退只敢選一次請領。對此，艾倫建議，退休前務必另外準備退休金，面對重大突發事件、年金改革、通膨等，才能維持生活品質。
至於如何準備緊急預備金？艾倫指出，可透過定期定額將資金分散到全球市場，以5%年化報酬率估計，工作40年期間，每月只要投資6000元就能滾出893萬，儘管退休後每月領3萬，加利息也要25年以上才用得完，不過退休前20年才開始準備，存到的備用退休金只剩244萬。
勞保年金請領注意事項2、無法彈性運用資金
根據現行《勞工保險條例》規定，老年年金給付方式，經保險人核付後就不得變更。代表退休族選擇月領，就只能每個月按照固定金額領取年金，哪天突然後悔，也無法改成一次領，恐怕讓退休金規畫產生限制。艾倫指出，退休後若生病需要一大筆錢，而手邊只剩一間花了幾十年繳完房貸的房子，單靠月領勞保老年年金僅能維持基本生活，這時用房子貸款還要還本金和利息，如果拿月退還錢，將破壞生活品質，因此準備緊急預備金相當重要。
艾倫建議，民眾在工作期間，先用退休最悲觀的情況準備預備金，通常是以生病作為主要考量，就是我們常聽到的老本、棺材本，退休後平安健康時可以放著生利息，發生緊急狀況則不用拼命借錢，預備金額度須依個人狀況而定。
勞保年金請領注意事項3、受通膨衝擊
艾倫解釋，勞保年金請領金額通常不會每年隨著通膨水平立即調整，隨著勞工退休時間推移，勞保月領的實際購買力可能下降，就像疫情爆發以來，物價不斷飆漲，但今年只調漲2011年、2012年、2016年、2017年、2018年月領的退休勞工，去年調漲的則是2009年、2010年、2013年、2014年、2015年月領的退休勞工，且CPI消費者物價指數累計超過5%才符合調漲資格，所以除了勞保外，還得自行做好規畫。
舉例來說，小倫自行規畫退休金，預計退休時可以月領5萬元，其中勞保年金只占4成比例，這時期他的退休金如何規畫就很重要。如果預期通膨率較高，但只靠年金退休，就無法應對生活成本增加的問題。
勞保年金請領注意事項4、投資回報限制
「勞保年金是由政府以及政府特定委任機構管理和運作，然而目前年金財務缺口擴大的原因，來自人口老化及少子化。」艾倫說明，就算政府提高撥補，補足收支缺口，17年後，60歲人口比例達到最高，代表未來17年撥補只會增加，但繳稅青壯年人口持續減少，破產或改革只是時間推移的結果。隨著年金改革的聲音越來越大，未來年改方向是「繳多、領少、延後退」，甚至有可能朝著溯及既往的方向改革，將成為選擇月領的最大風險。
不過，就算改革，選擇月領仍同樣划算。以小陳舉例，他是投保在職業工會的自營商，用投保最高級距45800元計算，勞保費率用12%，月繳3297元，40年下來，總共繳將近160萬元勞保費，65歲可以每月領28396元，就算年金改革後打7折變成19877元，一年也可領回將近24萬元勞保年金。民眾可自行研究市面上有沒有月投3千多元，持續40年後能月領2～3萬元的投資工具，且必須保證領到身故那天為止。
最後，艾倫呼籲民眾，除了勞保年金，一定要另外準備一份退休金，這也是有些人退休過更好的關鍵，大多數人請做好以下3件事：
1.專注本業，提升主動收入
2.閒錢做資產配置
3.把勞健保、稅務規畫得划算且合法，就能讓退休生活更安穩
責任編輯／趙鳳玲
