沒有一定雇主的勞工或是自營作業者，在沒有公司替自己加保的情況下，該如何才能為自己規劃退休金呢？理財達人艾倫指出，加入職業工會加保勞保，並透過調整級距的方式，就能夠將退休金的金額拉到最高。
大部分的人只要有實際在從事「勞動工作」，且並不隸屬於任何一間企業，幾乎都能夠加入相關行業的職業工會。而多數人加入工會的目的其實是為了退休前的保障及勞保老年給付，艾倫表示，工會加勞保一定要注意，職業工會必須對應「實際工作」，若與實際工作不符合會被取消資格，因此首先要在符合政府規範的前提下，權益才不會受損！
如果是一般的企業員工，若有其他的兼職收入，該收入若也是自營商或無一定雇主，只要在符合條件下也能夠加入工會。有了工會資格之後，要如何才能領到最多的退休金呢？一起來看艾倫提供的5個重點：
1. 設定完成的目標
首先要評估自己需要哪種老年給付並且設定自己想要領錢的方式。目前領錢方式有分為年金、一次金、一次請領老年給付。而目標的設定可以看自己是想要「60歲以後領年金」、還是「年資太少只能60歲領一次金」或是「符合2008年以前有加過勞保，想在60歲以前一次請領老年給付」，不同的狀況都有不同的規劃，艾倫指出，重點是自己需要的是什麼。
另外，艾倫也提醒，規劃的重點是設定目標，千萬不要對數字鑽牛角尖，畢竟如果單純只是想要領到最多錢，那一定是活越久領越多，但壽命難以預測，因此目標才是規劃退休的重點！
2. 設定提高級距時機
許多人並不知道，加入工會勞健保滿一年之後，每年可提出調整投保級距最高15%！以目前基本工資每年調高15%來算，最快在投保的第六年就能提高到最高！舉例來說，如果預計在50歲時年資滿25年，也想在50歲領一次請領老年給付，只要在41歲起，每年有調高投保級距，大約在47歲就可以調高到最高級距，最後3年維持最高級距就能領到最多。
若要領年金，也可以此類推。年金採計投保期間最高60個月薪資，若想在60歲領到年金的天花板，最晚要在49歲起，開始逐年調高，最快調整到55歲，就能夠到最高級距，最後5年維持最高級距，就能領最高的金額。
用此方式跟只投保基本工資對比，領到老年給付的額度就會差將近2倍。有些無法提高級距的企業員工，也能用這個方式提高投保級距。不過，艾倫提醒，公司加工會同時投保，老年給付只會計入級距高的投保紀錄，並不會合併計算，執行前務必要注意！若要在職業工會投保的話，基本上只會有健保加上勞保或職災保險，沒有就業保險，也沒有6%勞退提撥，想要勞工退休金，就要另外申請自提。
3. 節省勞健保預算
上述有提及工會有逐年調高級距的方式，艾倫指出，這個方式其實不在勞保規則裡，正規方式需要提出相對證明，也就是工作收入必須要符合，而工會並非只能逐年調整勞保級距，如果本身就有足夠高的收入，就可以不用等6年逐年調高，相對來說，就能省下調高期間的遞增保費，甚至一次申請就可以提高到最高級距。
4. 結合本業的資源
以目前市場上最熱門的外送員為例，外送員本身不算平台的企業員工，而是承攬制，也就是接案工作。若此類勞工選擇加入外送員職業工會投保，只要每個月能賺到5萬元，就可以拿外送收入證明，請工會幫忙提高自己的投保級距。因其本身的收入已經超過最高級距，不受每年15%的限制，有機會一次調到最高投保級距，之後只要維持採計的平均薪資即可。
例如，年金和一次金是採最高60個月平均，一次請領則是採最後3年投保級距平均；至於年改，可逐年延長至180個月，也可以先拿到60個月之後再做評估，艾倫指出，沒年改就維持最低，有改也能再調高。
5. 把資源放到更大
財力證明是非常重要的工具，一旦能舉證財力，就能獲得更多資源。艾倫表示，自營商若有貸款的需求，只要在申報前多下點功夫，把自己本身的收入做正確的額度分配，例如，自己的企業可以發給自己薪水，只要金流沒問題，屬於合理的情況，就能夠提高財力條件。而接案工作者也可以成立獨資企業社，運用正確的規劃，懂得適度運用槓桿，能加速財富累積。
若財力不足已取得以上優勢的勞工，或認為自己薪水低、錢難賺等，艾倫建議，好好檢視現在做的這些工作，如果收入不到位，不代表以後不到位。無論如何，提前為自己的退休做規劃，絕對是穩賺不賠的事情！
責任編輯／林俐
