有人說：「什麼都漲，就是薪水不漲，怎麼儲蓄、存錢？」，自2020年3月新冠肺炎爆發以來，民生食品、用品多已漲了50%以上，但是，薪資好像漲不了；然而，自2011年以來，公務員薪資在2011年、2018年及2022年各漲1次，而勞工薪資則是政策性的每年調整基本工資，但是，薪水已高於基本工資者，薪水未必會逐年增加。例如，2022年10月的17項民生物資CPI年增率（通膨率）高達6.9%，創下近13年半以來的新高紀錄；所以，2020年度的代表字：「漲」，讓上班族很有感：「萬物漲漲漲，薪水沒有漲」。
「上班40年，可存多少錢？」，應該由上班40年的「薪資總收入」談起；依行政院主計總處之統計報告，近40年（1982年至2021年）的經常性薪資之平均年增率為3.91%，總薪資的平均年增率為4.31%。
勞工自提6%勞退準備，退休可加領一筆錢
在勞保局官網的「勞工退休金試算表（勞退新制）」，原本是用來試算勞工在工作35年至40年之後，每月可領多少年金用，如圖1所示，若（25歲）起薪是30,000元/月，依勞保局預設的投資報酬率（3%）與薪資成長率（3%）等，則工作40年後，若選擇平均餘命20年（即續領20年），65歲退休後每月約可領15,710元/月（勞退年金），若含勞工有「自提6%」，則可再加領15,710元/月（加倍）。（延伸閱讀：存股不是賺波段，是為了老後的自己！專家：每月存5千買這6檔，安穩退休有望）
想要知道上班40年可賺多少錢、存多少錢，可活用圖1之「勞工退休金試算表」來試算預估，如果不同意勞保局的預設的投資報酬率（3%）及薪資成長率（3%），可自行修改；在2022年1月以前，此試算表的薪資成長率預設值僅為2%，而現在也看不到未來，所以，不敢樂觀的認為未來40年的經常性薪資年增率可達3.91%（行政院主計總處統計值），因此，薪資成長率取勞保局前/後兩次預估的中間值2.5%計算。
此外，如圖2的2年期定存利率，雖然在2000年以前，利率全在5%～12%之間；然而，在2009年至2021年之間，均在1%左右，所以，未來30至40年的定存利率，本文僅保守地以1.8%預估，而原有的「退休金提繳率」，可視同於月薪的儲蓄率（假設20%），即可試算上班40年可領多少薪水？存多少錢？
起薪3萬，工作40年，累計總收入竟有2,426萬
因此，以起薪30,000元/月，假設從未投資，儲蓄額僅放在銀行定存，平均定存年利率為1.8%、薪資成長率2.5%，及月薪儲蓄率20%計算，在工作40年後的薪資總收入及存款總計；如圖3依序輸入後，先按「試算」，可得如圖3的儲蓄本利和為6,829,785元（以定存利率1.8%計算），再按「計算明細」，即可得到如表1的40年月薪總額2,022,192元，再乘以12（月），薪資總收入共24,266,304元，累計儲蓄本金為4,967,040元及累積儲蓄的本利和為6,829,785元（含投資收益1,862,745元）。（延伸閱讀：工作40年，勞保、勞退竟等於中低收入戶？專家精算：通膨下，你更要長期投資）
表1是點選圖3的「計算明細」時，所算出的明細表，限於篇幅，僅列出16年份之資料，月薪由第一年起薪30,00元，漲至40年後的78,593元（2.62倍），40年的月薪總收入共24,266,304元，這尚未包含每年一個月的年終獎金共2,022,192元。讀者可自行上勞保局官網列印完整資料。
認為「薪水都沒漲」的人，現在必然很難相信，「起薪30,000元/月的職場新鮮人，40年後的月薪會漲為78,593元/月，而「總薪資收入」會高達2,426.6萬元，這是保守的預估值，仍低於過去40年之薪資的實際漲幅（主計總處統計值），這還不包含每年的年終獎金、工作獎金等。以現在來看，也難以想像2000年以前，定存利率是在5%～12%的年代（圖2），畢竟，已被近15年來平均僅約1.0%之「定存低利率」嚇到了。
所以，在預估「上班40年可賺多少錢」時，我也不敢高估未來40年的平均定存年利率，故平均定存年利率取1.8%、平均薪資年增率取2.5%，及月薪儲蓄率取20%（※2020年台灣家庭平均儲蓄率24.5%），再分別以目前起薪每月3萬元、4萬元及5萬元，利用圖3試算、計算明細，則未來40年的總薪資收入及總儲蓄額之概估值如表2所示，理論上，應再計入年終獎金的1.8%利息收入，因為計算式太複雜而省略不計。
以起薪30,000元為例，由表2的（F）項40年合計總存款（8,851,977元）及（G）項第40年之年支出（754,493元）來看，起薪是30,000元/月，約11.7年（＝8,851,977 ÷ 754493）就會花光總存款；對於起薪50,000元/月的上班族也是如此（因為賺多花多，儲蓄率仍然是20%），所幸還有政府版的勞退年金、勞保年金供基本生活用。
因此，基本上一輩子不會投資的上班族，在工作40年之後，多尚能過個「健康的」退休生活，不過，一旦有「不健康活」的父母或親人，需要長期照護時，退休生活將會過得很辛苦。PS：家父、家母分別各需一位看護，長達7年及12年，（雲林縣）一家六口的每月生活費至少9萬元。
過去10多年來，美國「FIRE運動」的實踐家（Financial Independence, Retire Early（財務自由、提早退休）），以「4%法則（25倍法則）」作為參考基準值，具體的做法是：「假設（提早）退休後的每年生活費（3萬美元），則退休前需存足75萬美元的退休準備金（3萬美元*25），每年生活費以退休準備金的4%為上限（75萬美元*4%）」，事實上，成功的美國FIRE運動者，退休後每年的生活費提領率多不到4%，也就是，所儲存的投資本利和，一輩子也花不完。
若將圖3的投資報酬率1.8%，改為合理的投資報酬率6%，而月薪成長率維持不變（2.5%），將平均月儲蓄率（20%）提高為30%時，則在工作30年後（接近60歲時）的合計總存款（本利和），如表3的（F）項，已高於（H）項的「25倍法則」之所需退休準備金。
由表3可知，薪水愈高的人，在儲蓄率（30%）不變的情況下，所需的退休金也愈高，不過，通常當月薪高於某一程度時，（G）項年支出不會再增加，亦即儲蓄率可望增加，而加速累積資產。如果你已是壯齡族或是薪資已逾50,000元/月，可以自己的條件，依圖3及表3的方法試算，愈接近退休年齡，將用更切實際的預設值，則試算結果的準確性也愈高。
由表3（H）項可了解退休時所需的退休準備金金額，例如，起薪30,000元，退休準備金12,893,150元，接下來是要如何找到投資報酬率6%的投資工具，在「薪水奴財務自由之路」第七章中，提供了16檔連續10年殖利率≧6%的股票，可供參考。
作者為美國Memphis大學／機械碩士，本業冷凍空調技師，退休後轉「理財、時事評論及保險分析」之作家，有《拒當下流老人的退休理財計劃》《買對保險了嗎？》等著作。
責任編輯／周岐原
