編按：買保險，是為了分攤並轉移風險，以降低不在預期內的事故對自己和家人造成影響與損害。相信許多讀者都有買保險的經驗，然而，「風險管理」也的確是財富管理重要的一環。問題是，你買保險時，是否已經搞懂基本概念了呢？
人生各階段的保險商品這樣規劃，學起來！
Q. 保險的確很重要，但是每一個人終其一生，會經歷過很多不同的階段，這些不同的階段，是不是應該也要有不同的保險組合呢？
A. 我們每個人終其一生會經歷很多階段，例如：撫育期、單身期、築巢期、滿巢期與空巢期。在「撫育期」階段，必須仰賴父母照顧，因此，風險規劃的工作會由父母處理。從「單身期」起，也就是從自己開始工作，有了收入開始，就應該為自己妥善作好財富管理與風險管理。但是剛踏入社會的年輕人，通常收入較低且不穩定，能夠支應的保費預算也不高。而在這個階段所面臨較大的風險，大致屬於意外事故，所以在保險的規劃上，應該就要選擇較低保費、較高保障的保險商品為主。
在脫離單身階段、步入婚姻之後，我們稱之為進入了「築巢期」階段，在這個階段裡，所應該考慮的風險又與前兩個階段不同；在此時期最重要的風險規劃，應該著眼於如何維持家庭的財務安全，避免收入因為某些意外事故而中斷，自然應該以增加保障為主。
隨著小孩的誕生，以及逐漸地長大，漸漸地進入了「滿巢期」。在這個階段，多半都是個人事業邁向巔峰期，通常也是經濟狀況最佳的時候；但隨之而來的負擔也會比較重，例如可能背負著各種貸款（例如房貸或車貸），還有需要負擔子女教養費用等。由於處在人生各個階段當中的負擔是最重的時刻，因此，最重要的，就在於勉力維持收入不至於中斷；但也因為退休在即，應該也要開始著手籌措退休準備金。因此，建議的風險規劃方向，仍然是以增加保障為主軸；如果能力所及，可以藉由保險同步考量子女的高等教育金、以及退休規劃準備金等。
等到兒女逐漸長大，也外出求學、就業，並且獨立成家立業之後，那麼就開始進入所謂的「空巢期」階段。這時候，以往的經濟負擔逐漸減輕；因此，可以適當地降低保障，節省保費；另外，還可以考量年金險以因應長壽的風險；以及可以加保為了將來可有完善醫療措施的長期照護險等，應是這一個「空巢期」階段規劃之方向。
我們將人生各階段與適合保險商品的可能規劃方案整理如下表，供讀者參考。
保費精打細算，算盤這樣打！
規劃的方案已經知道了，那麼保費支出的預算提撥，有沒有需要注意的事項呢？
前面已經說明了要如何決定投保金額，規劃保單，接下來關於適當的保費預算的方法，我們將提供以下三種考量方式，供讀者們參考：
三七分配法
這是指保費約佔年度所得扣掉生活費用的餘額的三成左右， 這樣繳起保費來，比較不會有負擔；至於是三成還是三成五， 或者是其他的分配比率，可以視個人的狀況而彈性調整。
年所得十分之一法
這個方法相對較為簡單明瞭，總保費的支出，只要不超過年所得的十分之一，應該都不至於有太大的負擔，不會排擠到其他資產配置所需要的資金。
定額比率法
這個方法是考慮到各種不同的險種在不同的階段，分別有不同的重要性。首先，可以將保險分成保障型（一般傳統的壽險）的保費支出，或者是理財型（例如投資型保單）的保費支出，之後，再按以下建議的比率分配保費：
1.保障型保險費支出：占個人或家庭可支配所得的6%～10%為宜。
2.理財型保險費支出：占個人或家庭可支配所得的20%～30%較好。
以上關於保費的估算方法，還是得視個人的經濟情況及 所需保障而定，不能一體適用。
同時提醒各位，千萬不要為了節省保費，沒有經過深思 熟慮就貿然投保；也不要聽信了保險業務員的話術，買了一些當下沒有迫切需要的保單。當然，那種「有保就好」的心態，也是需要調整的。
作者介紹｜梁亦鴻
職稱：精進財商顧問股份有限公司 副總經理、國立臺北商業大學 兼任副教授
本文經授權轉載自寶鼎出版《3天搞懂保險規劃：精打細算、轉移風險，迎接美滿無憂的人生！》（生病住院、病房升等，醫療險有賠嗎？良好的醫療險要有這些點！）
責任編輯／趙鳳玲
