還有嗎？
上面的討論都只談到理性的數字，但是貸款除了評估房貸的還款能力之外，貸款二十或三十年也是一種風險，大叔從網路找到了以下的數據：
內政部不動產資訊平台每季公布住宅貸款平均貸款期數，資料顯示，過去由於銀行承辦房貸以20年、240期（月）為主，且利率較高，許多人會提早還款，以減少繳息金額，10年前，2010年Q3全國平均貸款期限190個月，購屋人不到16年就會還清房貸。
但隨房價上揚，貸款時間一路增加，2017年第3季來到252個月，最新公布的2019年Q3，已達268個月，超過22年。
拉長房貸期數，貸款壓力減輕相當明顯。但是這也表示你必須要有穩定的現金流才行。如果你在35歲順利存夠頭期款買房，並且也有足夠資金繼續投資，就像上面的情境二，貸款30年等於宣告你必須工作到65歲才行。
要在同一職場單位工作到65歲，並且薪資還要能持續穩定抗通膨，這本身就是一種難度，情境二的經濟條件還算寬鬆，在投資順利情況是有機會提前繳清貸款，但是如果你是情境一的經濟條件，你能提前繳清房貸的機率較低。
房貸負擔率＝貸款月攤還額 / 家戶可支配所得。
而且情境一的房貸負擔率可能已經超過50%，你的還款之路其實風險很大，你也必須要小心中老年後非自願性的轉職，那可能會明顯降低你的主動收入，你老年時會無力負擔此貸款金額。
在買房與租房之間
對資產配置而言，不管你是將資金投入於購屋，或是將資金投入指數化投資工具。最終房屋與指數化投資工具都將是你總資產的一部分，而每個人可以運用的可投資金額有限，所以分配比重到何種資產才是關鍵所在，而且最好能兩全其美。
最終總資產的組合內容，決定你二十年或三十年後可以選擇的生活方式。
租屋方案或許過去三十年不需要承擔房貸的壓力，但是步入退休時即使有2千萬的資產，還是要面對房租的固定現金流支出，很多人也認為老年租房不易，這也是一種心理壓力，沒人知道自己老年時的健康狀態，一個穩定的居所是必須的，然而此時買房也會讓自己的FIRE目標馬上不足。
買房方案如果面臨退休時FIRE目標不夠時，或許可以考慮「以房養老」貸款來增加現金流， 或是透過賣大換小來增加現金流，這樣或許可能讓FIRE目標達成。
然而搬到房價較低的二線城市也是一種改善的方式。不過建議要早早規劃此類想法，賣房與離開習慣的生活環境，往往不是那麼容易適應。尤其是你已經習慣了現在的交通、醫療、生活型態，無法像年輕時較容易適應環境的變化了。
於是，重點在於平衡點的取捨。合理的房貸負擔率是小於30%，超過50%代表你的負擔能力過低了，如果你自身評估後房貸負擔率不足，那在此區落地生根對你或許是不適合的，搬離此區謀生未嘗不可呢？
因為每個人主觀認知的不同，但若僅僅是以當下的安全感為主要訴求，例如自有房與租屋在安全感上的落差。那麼三十年後極可能就會產生另外一個問題需要解決，例如： （相關報導： 借了一千萬房貸，10年後根本算不了什麼？專家5個理由告訴你，為何年輕人更要早點買房 ｜ 更多文章 ）
FIRE目標資產所能產生的收益過低，你是否需要考慮賣大買小或是以房養老貸款等其他問題，但是退休階段被迫需要考慮買賣房子，無異又是一種安全感的挑戰。
