近期理財趨勢話題中，世代對於財務規劃差異性拉大，在30-50 世代、50-70 世代與80 後、90 世代， 因背景以及生活環境迥異，理財三世代。
筆者長期在台灣房屋服務，長期觀察客戶年齡層的轉變，粗略分析了以下的三種不同世代的投資理財觀念：
30- 50 世代（約1941-1961 年）
成長背景約為農工業為主，台灣正值製造業、經濟大爆發的快速成長年代，這一代的人重視有土斯有財，因為台灣早年物質環境缺乏，因此懂得積蓄的重要性，購買房地產自用、投資兼保值，存房累積財富，遞延消費，創造穩定退休規劃。
50-70 世代（約1961-1981 年）
台灣工業、科技製造業升級起飛，服務業以及電子業改朝換代，大多歷經亞洲金融風暴、本土型金融風暴、921 大地震、甚至通貨緊縮，造就投資多元， 也很多人懂得房產以及股匯市兼俱，穩定中求變，累積資產。
80 後、90 世代（約1991-2001 年）
具有開創性以及網路世代的特色，投資管道更加多元，靈活運用資金，財務配置包含股票、ETF、虛擬貨幣...... ，但隨著幾次的金融危機，貨幣貶值，房價也逐步升高，首購族在沒有家人支助下，購屋成為畏途，租屋族增加，年輕人築夢困難，開始追尋小確幸生活。但是台灣這一波產業、城市發展的移轉，如何掌握機會，買好，還要買保值，甚至買增值，將是重要轉機。
沒有太多資金，從自住需求開始購入第一間房子
1996 年，筆者為準備結婚，趁啞彈事件，危機入世，購入人生第一間房子，在新北市淡水關渡，展開獨立門戶精彩人生。
猶記母親當年的鼓勵，因為在她的人生歷練中， 發現金錢貶值的快速。告訴我：當下貸款金額看起來很大，但是有一天錢貶值，回頭看，負債就不是太大了！
1997 年，亞洲金融風暴、1998 年本土型金融風暴來臨，人生的第一間房子開始虧錢。
事後回想，自住的房子可以先不看盈虧：主因為當年工作調動到桃園，啟動了換屋需求，西元2000 年換屋買桃園，賣掉關渡房子，慘虧！但買桃園的房子也很便宜，只補了一些差額，購入了面積更大、地點更好、屋況更佳的房子，上班變近、女兒也快樂入學。
2010 年，再因工作再度調回台北，每天奔波， 小朋友又有就學需求，只好搬回台北，當時台北的房子已經很貴，但是桃園房子隨著這10 年來的通膨以及市場發展漲價了，於是賣掉桃園，又補了差額，搬家！不但解決了上班問題、女兒又快樂入學了！資產在自住中不知不覺，也逐步從虧損變成了正向的累積。這段個人歷程中，資產的累積：由自住需求→工作換屋→就學換屋。回想，關渡賣的時候便宜，但桃園買也便宜；台北買的時候貴，但桃園賣的時候也具有好價格。買房子，一切先回歸到生活的需求，當初沒有虧錢的第一間，以現在來看，房價漲那麼高，後面也沒有換屋的機會。
如果你只有一桶金，你可以選擇：
‧ 先求有再求好
‧ 先由遠再而近
‧ 先由小再求大
‧ 先由舊再而新
對於只有一套資金的人，也有機會快樂退休。全心投入工作，不用太在意目前自住房子一時的漲跌， 有需求、有能力、有機會就循序漸進，越換越好、越換越大，有一天退休時，運氣好，房子漲了一波；運氣不好，也存下一筆老來本，對於股市金融不熟悉， 工作忙碌的人，不失為一種穩健的理財方式，一樣可以快樂退休。
低利率時代來臨，你也可以這樣做：
很多人都跟我說過要存到第一桶金才能夠買房。每個人因為背景、資金、能力、需求不同，都會有不同的決策。如有最基本的居住需求，建議就可以從「先求有再求好」著手買下人生第一間房，在全球瘋狂印鈔的趨勢下，是無法預測未來錢的保值價值，回想，30 年前沒有買下讓我虧錢的第一間房子，應該也沒有機會一路補差額，完成人生各階段任務。需要經常性工作調動的人，也許房子可以用租的，但對大多數人而言，自己跑全省、跑全球，還是會讓家人留在固定的家。
擁有自己的房子，除了居住的基本需求，有「安全感」，還可以創造「幸福感」，並且從過去每個月支出租金的「費用」，逐漸將房貸繳清，成為「資產」，創造人生的「成就感」，有時候房子並不是像你在媒體上看到的這麼高（建商新推建案），桃園市區（很多都會區）其實都還有不錯的200~300 萬中古公寓、大樓，總價低、生活機能強，兩夫妻一起努力，很容易都能入手。
買好，還要買保值／增值
當然，在財務規劃百家爭鳴的時代，理財？保值？規畫人生，每個人都是最獨特的個體，每個人都有不同的選擇！不論是時下年輕人追求「財務獨立、提早退休」的FIRE 風潮（Financial Independence Retire Early）從美國燒到台灣，還是前衛先進的比特幣、或是退休族的ETF……等等，都是理財工具的一環，華人常說：「小富靠房，大富靠地。」對於有居住、換屋需求、平時又工作忙碌、不熟悉太多理財工具，本書將特別介紹在這一波崛起中，不論是產業升級、就業所得、生活機能、人口成長都名列前茅的桃園、新竹紅點商圈，讓讀者在先求有再求好、以遠換近、以小換大、以舊換新的自住過程中，還有機會買好、買保值、買增值，一樣人生圓夢！
作者介紹｜周鶴鳴
現任：台灣房屋 首席副總裁
學歷：台灣大學政治系/台灣大學EMBA
具不動產資歷30年，熱愛運動、結合人文與生活敏感度於工作之中。
長期關心不動產市場發展趨勢，專注於不動產經紀業人才培育。
本文經授權轉載自布克文化 《台灣不動產大趨勢：紅點商圈戰略》
責任編輯／陳怡蓁
