打房還有下一波？專家：央行手上還有武器，銀行房貸業務真的不要殺過頭

中央銀行日前再邀集36家本國銀行主管「喝咖啡」，據央行的說法，是因為發現有部分銀行辦理不動產抵押貸款時，放款利率偏離市場水準；在新聞稿中，央行甚至表示部分業者有「削價競爭」的情事，建議業者從事授信業務時，應審慎考量風險。（延伸閱讀：銀行變嚴了，房貸下不來怎麼辦？資深代書揭申貸前必做5件事）

央行所謂「削價競爭」的情況有多嚴重？一般豪宅貸款利率地板大約在1.72%，而土建融利率則約在1.8%；然而據媒體揭露，部分銀行不僅在辦理豪宅貸款業務時，利率低於1.72%，土建融貸款更有削價至1.5%、1.6%者，確實符合央行所指出的「偏離市場水準」。

不過，前面提到的利率「標準」，似乎再怎麼說，也都只是「市場水準」，而非央行確實訂定出來的規範。事實上，在敘明央行所祭出「選擇性信用管制」的法規——《中央銀行對金融機構辦理不動產抵押貸款業務規定修正規定》——中，無論是對於一般住宅、高價住宅，還是餘屋貸款，都只限制了貸款成數，而沒有限定利率。（延伸閱讀：買房貸款40年，是解藥還毒藥？專家用一張圖表算給你看，背著房貸退休有多可怕）

因此，在央行這次針對銀行壓低房貸利率競爭，所發出的新聞稿中，用詞也就僅止於提到利率是「偏離市場水準」，而並非「違反了規定」；在咖啡會議上，央行對此也就只能「道德勸說」，而結果則是各家銀行認為「自律恐有困難」。

不過事實上，在《中央銀行法》中，除了賦予中央銀行在必要時，可以規定銀行在辦理購建房屋時的最高貸放限額之外（第28條、第29條、第31條），其實還可以核定「各種放貸利率之幅度」（第21條）。因此照理說，央行除了限制貸款成數，手上還有著限制利率的武器。

不過，面對自由市場，目前央行的各種舉措和說法中，也並沒有打算限制利率的跡象，因此，除了將利率交給市場機制之外，央行能做的似乎就是提醒各家銀行要謹慎考量風險。

住展房屋網企研室認為，為了維持經濟體系自由運作，央行最合宜的做法，當然就是不直接限制房貸利率，在已經有限制貸款成數的背景下，對利率僅以勸說手段監控；但也因此，各家銀行就得擔負起維持市場秩序、避免風險的社會責任，儘管削價競爭能得利，但仍應嚴守分際。

本文經授權轉載自住展房屋網，未經同意不得轉載

責任編輯/周岐原

◎加入《下班經濟學》粉絲團，給你更多財經資訊 （相關報導： 政府出手調控降溫房市有理？第三季購屋與房貸數據現端倪 ｜ 更多文章 ）

◎訂閱《下班經濟學》YouTube頻道，精彩節目不錯過