為什麼有錢人越來越有錢？過來人道出5個真正致富關鍵，從一杯酒就能看出富豪和窮人的差異

1990年代中期，湯瑪斯‧史丹利與威廉‧丹寇（William D. Danko）合著的《下個富翁就是你》（The Millionaire Next Door）瞬間爆紅，最大的原因是它揭露的數字很驚人。

這兩位研究人員的全面性問卷調查中共有249個問題，受訪者為1,000名美國人，平均收入為370萬美元。其中三個問題是：「你的父母非常節儉嗎？」、「你很節儉嗎？」、「你的配偶比你節儉嗎？」而大多數受訪者對這3個問題的回答皆為「是」。

當被問及花錢習慣時，這群百萬富翁揭曉了一些驚人的事實：

50％的受訪者從未花費超過399美元買西裝，而75％從未花費超過599美元。

50％的受訪者從未花費超過140美元買鞋子，而75％從未花費超過199美元。

50％的受訪者從未花費超過235美元買手錶，而75％從未花費超過1,125美元。

50％的受訪者從未花費超過29,000千美元買車，而95％從未花費超過69,000美元。

除了14％繼承財富的受訪者之外（他們平均花費36,000美元買一臺車）其他百萬富翁平均花費27,000美元買一臺車——只比當時美國大多數人的平均費用多22％。更令人吃驚的是，只有24％的百萬富翁有買車，而且只有20％的百萬富翁會去租車。

幾年後，史丹利又做了一個研究，發現受訪的百萬富翁中，99％以上不曾購買或租用以下品牌的車：奧斯頓‧馬丁、藍寶堅尼、蓮花、法拉利、勞斯萊斯、賓利。此外，79％的受訪者不曾購買、租用BMW或凌志，75％不曾購買或租用賓士。美國百萬富翁最喜歡的車子不一定是高級車，而是低調的福特。

26美元的酒，是有錢人請客的上限

在史丹利的研究中，富翁被問及他們請好友或鄰居喝酒時，會花費多少錢。90％的人說他們最多花26美元，如果是自己喝的話甚至更少；而有95％的人就連在自己最愛吃的餐廳，也不會花超過40美元。

史丹利也在《下個富翁就是你》一書中指出，大多數百萬富翁的致富主因都是節儉，而非高收入。他將高收入人士分成兩個花錢習慣天差地遠的族群：PAW（ProdigiousAccumulators of Wealth，高財富累積人士）與UAW（Under-Accumulators of Wealth，低財富累積人士）。

兩個族群的年收入都高於平均值，分別為73萬美元與71萬5千美元。然而，PAW的平均資產為750萬美元，UAW只有40萬美元，研究發現：「UAW有入不敷出的傾向；他們非常注重消費。而且他們輕忽了建構財富所需的許多關鍵要素。」

平均來說，PAW每年花8,700美元買衣服，而UAW每年花3,0000美元。前者每年花12,000美元在車子上，繳1,4600美元的房貸；後者每年花7,2000美元在車子上，繳107,000美元的房貸。 （相關報導： 為何有錢人都不太會買零食來吃？ 清潔隊員從長期收垃圾的經驗，找到普通人無法致富的關鍵 ｜ 更多文章 ）

在2009年出版的著作《別再裝有錢》中，史丹利創造了「損益表式富人」這個詞，來形容愛花錢而不未雨綢繆的高收入人士。而光譜的另一端是「資產負債表式富人」，他們有效且系統性的建立財富。

史丹利提供一個簡單的公式，以計算你屬於哪一類人：將你的年收入乘以年齡再除以10，就是你的預期淨值。換言之，一個58歲、年收入10萬美元的人，身價應為58萬美元。

耐人尋味的是，「資產負債表式富人」（高淨值人士的前25％）的實際財富比預期高了2.49倍：前述例子中的58歲人士，身價有144萬美元。反觀「損益表式富人」（高淨值人士的末25％）累積的財富，只有預期財富的66.5％（以中位數計算），因此那位58歲人士的淨值將只有379,900美元。

兩個族群都聲稱自己的目標是「變有錢」但變有錢對於兩個族群的意義截然不同：「損益表式富人」想要盡情揮霍，而「資產負債表式富人」則為了財務獨立而努力。

某些職業的損益表式富人占的百分比高很多，但其他職業則是資產負債表式富人占多數。2006年，383位高收入醫師與275位高收入律師中，只有100人是資產負債表式富人；而100位職業為農夫的資產負債表式富人中，只有53位是高收入人士。這些數字還滿令人意外的，它們顯示有許多高收入人士無法成為富翁 ; 反過來說，有些富翁也不是高收入人士。

在史丹利的另一本書《為什麼他們擁有億萬財富，而你卻沒有？》中，觀察了733位百萬富翁的生活方式。他發現：「百萬富翁（甚至多數的千萬富翁）不會透過消費商品來享受生活，他們的喜悅與自我滿足，更多是來自於家人、朋友、宗教、財務自由、身體健康，或許還會打一下高爾夫球。」

雖然97％的美國百萬富翁有房子，但很少人住豪宅。他們的房價中位數是75萬美元，而且主要是在買下之後增值的 ── 購入價的中位數是453,000美元，而有75％的人住在1978年之前蓋的房子。

完全抵押房子、等增值、然後再抵押以賺取用於支出的資本，在美國是很常見的做法，不過研究證實百萬富翁們很少這麼做。他們當中有39.9％已經付清所有房貸，更有10％的房貸低於10萬美元。書中更進一步的提問也揭曉了許多驚人的細節，足以粉碎大家對於「浪費的有錢人」的刻板印象：

70％的百萬富翁宣稱，他們會把穿破的鞋子拿去修，而不是買新的。

50％的百萬富翁會修舊家具或換墊子，而不是整組換掉。

50％的百萬富翁曾因長途電話太貴而換過電信供應商。

當被問及過去12個月做過哪些事，史丹利調查的美國富翁們有85％說他們跟會計師聊天、81％逛過博物館、64％捐錢給慈善機構。美國人一般認為有錢人會從事的活動，有錢人反而不怎麼喜歡：只有20％曾經駕駛過帆船或在巴黎度假；4％曾在阿爾卑斯山滑雪；3％曾經搭郵輪環遊世界。

研究人員還請百萬富翁記錄自己30天的活動：93％陪小孩或孫子；88％跟朋友聚會；46％去麥當勞或漢堡王吃飯；31％去沃爾瑪（WalMart）或凱馬特（Kmart）購物；但只有26％去逛薩克斯第五大道（Saks Fifth Avenue）之類的高級百貨。 （相關報導： 為何有錢人都不太會買零食來吃？ 清潔隊員從長期收垃圾的經驗，找到普通人無法致富的關鍵 ｜ 更多文章 ）

對有錢人來說，自由與獨立比奢侈品更吸引人

在我的研究《財富菁英》當中，我深度訪談了45位超級有錢人，請他們解釋聽到「錢」會聯想到什麼，而他們就這個主題給了許多有趣的角度。

1.安穩 ── 也就是「除非我犯大錯，否則我不會有財務問題」。|

2.自由與獨立。花錢買新東西與投資的機會。3.有能力負擔更優質的生活。4.有錢會使你有自信搞定許多事情。5.儘管可能會被仇富的人嫉妒，但你的知名度會提高，也就有機會認識有趣的人。

首先，受訪者認為與金錢最有關的面向是「自由與獨立」，大幅領先其他面向，只有5位受訪者給它低於7分的分數。根據分析受訪者答案的結果，有23人給予「自由與獨立」最高分（10分），但只有9人給予「安穩」最高分，至於「有能力負擔更優質的生活」，只有2人給予最高分。

答案顯示，這些富裕的受訪者認為自由與獨立是很重要的。幾乎所有受訪者（包括超過70歲的）都持續在工作，而且花了大量時間在自己的專業活動上，儘管他們根本不必為了財務理由而工作。

另一方面，並非所有受訪者都很嚮往「有能力負擔更優質的生活」，不過還是有13位受訪者覺得這個因素非常重要；相比之下，有10位受訪者完全無視此因素、或覺得它不重要。其中一位最有錢的受訪者是以清心寡欲聞名的，對於「有能力負擔更優質的生活」這個概念的反應很唐突。他簡短回答道：「問下一題吧，我不在乎這個。因為我總是只看到難關與我想創造的事物，而我需要錢來克服難關與創造那些事物。」對於這位富翁來說，金錢就只是克服創業難關的必備工具而已。

另一位受訪者被問及金錢在他生活中扮演的角色、以及金錢是否能讓他買更好的東西，結果他的回答也很草率：「這我沒興趣。」還有一位受訪者的答案只有短短四個字：「我沒有買。」尺度從0到10分，他只給這項因素1分。

為了替昂貴的奢侈品牌建立市場機會，市場研究人員調查了收入足以負擔奢侈品的人。受訪者被要求為自己對於奢侈品的喜好程度評分，尺度從1到10。中國有錢人平均分數為8.2，是最喜愛奢侈品的國家，接下來是美國人（6.8）與德國人（6.1），日本人排最後，平均分數為5.6。

換言之，難怪全世界各大國家中，日本的百萬富翁占總人口比例是最高的，而中國最低，正如我們在第2章看到的：是否能成為百萬富翁，與消費習慣直接相關。

想存錢，就投資不動產

人們在討論「有錢人」的時候，容易將兩個族群混為一談：擁有很多財富的人，以及賺很多錢但身上經常沒錢的人。兩者的差別在於花錢習慣，如果你想變有錢，就必須量入為出。

投資不動產是個讓你更輕鬆存錢的好方法。你可以買房子租給別人，然後將房租全部拿來付房貸，這樣你每個月的存款就會大幅增加，假如有定期還貸款的壓力，你就必須強迫自己每個月撥出一筆錢。

而收入越高就越容易貸款買房，因為銀行會考量你的個人信用以及房產的價值。這就是為什麼擁有不動產的人在退休的時候，會比其他收入相同的人獲取更多財富——因為他們必須付房貸，所以每個月就會乖乖存錢。關於這個主題，第13章會談到一些有趣的事實與數字。 （相關報導： 為何有錢人都不太會買零食來吃？ 清潔隊員從長期收垃圾的經驗，找到普通人無法致富的關鍵 ｜ 更多文章 ）

許多人覺得存錢很難，是因為存錢必須犧牲當下的滿足，才能在未來獲利。存錢就跟維持健康飲食一樣，會隨著時間累積，只要自律就能獲得長期的回報：現在忍住不買巧克力或新車，以後就能達到想要的結果，無論是大筆財富還是完美的身體。

然而，大多數高收入人士都沒有足夠的存款，因為他們除了沒有持續存錢，還喜歡亂投資。在本書第2部，我將會討論投資人常犯的錯誤，以及如何避免它們。我在這裡先提一個重要的建議：務必將你的儲蓄策略建立在「雙基礎」上 ── 不動產與股票。

不動產乍看之下的「缺點」（它比股票難出售）其實反而是優點，幫助你在累積財富時實踐所需的自律，而股票乍看之下的「缺點」（價格波動極大）只要你有建立財富的長期策略，也不需要擔心。

但有件最重要的事情請務必牢記在心：永遠不要去碰你已經投入股市的錢，尤其不要在股市崩盤後覺得損失慘重，就去改動你的投資組合。如果你只是臨時缺錢想更換新家電之類的東西，請千萬別因此動用投資組合 ; 為了讓你的財富策略開花結果，你必須撥出一筆「緊急基金」放在目前的帳戶，並同時建立你的投資組合。

拜託別再騙自己：「等我收入一變多，就開始存錢」因為你對生活的期望會隨著收入增加而自動提高。假設你目前月薪是3,000美元，你一定覺得月薪12,000美元時怎麼可能會入不敷出？不過到了那個時候，你一定會被期望隨著收入提高的速度嚇到！

我的建議是：接受較高的房貸還款率，就能強迫自己每個月撥出一筆錢。每月付款一次，你要繳的利息就會隨之降低 ; 越快付清房貸，你的財富就增加得越快！我們將會在第13章細談這件事。

有些理財計算結果會使你相信，只要你將積蓄投資到利率8％的基金裡，就能賺到更多錢——那何必投資收益只有前者一半的房地產？然而這些計算既瑣碎又不切實際，因為它們沒考慮到大多數的儲蓄者都缺乏自律，無法在10年裡的每個月都撥款給投資基金 ; 可是持有不動產的人就沒有選擇，除非他希望自己的房地產被貸方收回。

我的第2個建議：每當你的薪水（或獲利，如果你是自僱者）增加時，就從增加的金額中拿50％做長期投資。回到我們先前的例子：如果你月薪3,000美元，儲蓄率15％（也就是450美元），那麼當你收入增加至4,000美元時，你應該把多出來的1,000美元存起來一半，使你的儲蓄率從15％提高至24％。等下次你的收入增加至5,000美元時，再重複同樣的做法——現在你一個月存1,450美元，也就是你淨收入的29％。

這樣做的話，當你加薪時就能多花點錢，卻又同時增加儲蓄率。如果你兼差賺外快，多賺的錢或獲利也要比照辦理。

雖然存錢似乎很難起頭，但養成習慣之後就簡單多了。《紐約時報》的查爾斯‧杜希格（Charles Duhigg）在《為什麼我們這樣生活，那樣工作？》（The Power of Habit）一書中，探討將新行為轉變成習慣的重要。他發現改變行為需要意志力，但假如讓這些行為根植於你的例行公事中，就會變得很省力「研究指出，強化意志力的最佳方法就是把它變成習慣」杜希格總結道。 （相關報導： 為何有錢人都不太會買零食來吃？ 清潔隊員從長期收垃圾的經驗，找到普通人無法致富的關鍵 ｜ 更多文章 ）

花錢與存錢也是一樣的道理：你會很輕易就習慣把所有收入拿去買東西（搞不好還透支）同理，你也可以養成習慣，把一部分的收入存起來，然後每次加薪或有額外收入時，就存50％起來。

雖然不存錢確實無法致富，但你也不應該省過頭。有些富翁是靠極度節儉（甚至吝嗇）的生活而致富，而且就算他們不再需要錙銖必較，還是改不掉省錢的習慣。

我還在念書的時候，有個同學超過60歲了，是一位百萬富翁，還擁有好幾棟房產。可是他還是騎著生鏽的舊腳踏車，手拿磨損的皮箱 ; 課本對他來說是小錢，但他寧願從圖書館借。透過存錢可以建立財富，但並不代表你賺到人生第一筆一百萬之後，還得過著窮困的生活。

建立財富的最重要因素，就是為自己設立堅定的目標 ; 存錢除了需要自律，還要有極大的動機，而動機則需要特定目標來激發。

有錢人的5大致富金律

1.高收入不一定有高財富 ── 大多數富翁的致富主因都是節儉。2.金錢對富翁們來說，是讓他們邁向自由與獨立，以及克服困難的工具。3.投資不動產是存錢的好方法 ── 必須付房貸，每個月就會乖乖存錢。4.儲蓄策略務必建立在「雙基礎」上：不動產與股票。5.每當薪水（獲利）增加時，就從增加的金額中拿50％做長期投資。

作者介紹｜村西透

本名草野博美，日本知名AV導演，於1988年創立鑽石映像；發明火車便當、顏射等性愛姿勢，旗下曾有黑木香、松坂季實子、卑彌呼等AV女星，巔峰時期年收達100億日圓。

1992年，因衛星電視事業投資失利，負債50億日圓。之後經營毛巾販售、蕎麥麵店、成人用品店還清所有負債。2019年，由作者自身故事改編而成的Netflix影集《AV帝王》（原日語：全裸監督）熱映全球。

本文經授權轉載自大是文化《AV帝王說服術：推銷、借錢、搭訕、求職、吵架……甚至躲債，AV帝王村西透只要一開口，難纏客戶也能變朋友》（原標題：有錢人致富的秘密。） （相關報導： 為何有錢人都不太會買零食來吃？ 清潔隊員從長期收垃圾的經驗，找到普通人無法致富的關鍵 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐