台灣再過5年、到了114年時，就會邁入超高齡社會，平均每5人中有1人是老人，鄰近國家日本的老化程度更趨明顯，平均每3人中有1人是老人，台灣恐步入日本後塵、面臨人口邁入老化的危機……；近幾年從日本紅到國內，反映社會高齡化現況的年度關鍵字「下流老人」，意指又窮又病又孤單的老人，聽起來既沉重又悲傷的負面詞彙，在高齡化與少子化現象愈趨顯著的台灣，你是不是也開始擔心自己會面臨「老後破產」並淪為「下流老人」？
先前在小花平台針對「下流老人」，已有深度專題報導：「面對變老的台灣你不可不知：不只是『下流老人』，還可能是『過勞老人』！」，仔細剖析未來你我可能要面對的社會現實是「政府養不起你、家人養不起你，等到退休後，你也養不起你自己，直至死前的最後一刻，你都必須出賣自己的體力才能活下去……」本文將帶領讀者從正面思考：如何做到最完善的規劃，讓自己在退休後即使沒有收入、無人奉養也不虞匱乏，搖身一變為「上流老人」？
8建議從改變自己做起，讓你成為更好的自己！
在《上流老人：不為金錢所困的75個老後生活提案》一書中，該書作者保坂隆、本身是精神科專科醫師並在大學擔任臨床教授，他從專業醫學的角度切入民眾日常生活，提供讀者在金錢、心態、健康及居家生活等多元面向具體可行的實踐方法。
其中，最好的例子就是，退休後千萬不要因為寵溺孩子動輒給孫子大筆零用錢，除了避免慣壞孩子外，也是為了自己的退休金收入多一分著想。
另一方面，保坂隆提醒，對於年齡要有自覺且凡事量力而為就好，像是借給他人或是向他人借來的東西，一定要有借有還，以免隨著年齡的增長、行動愈來愈不方便，東西就這樣愈拖愈久，很容易就被遺忘了；尤其年紀大了就要「服老」，體力消退或是記性不好都是正常的，不需勉強自己去做年輕時有體力、有時間會做的事情，只是徒然增加無形的壓力而已。
說到如何當個「上流老人」、老後不為金錢所困？保坂隆認為，與其在老後只靠著少少的退休金勒緊褲腰帶過日子，甚或疾病纏身、入不敷出，淪為社會最底層……，倒不如預先做好退休理財規劃，讓自己擁有不虞匱乏的經濟保障，做足萬全準備以迎接一個人的老後。
保坂隆在書中並提醒，要做到上述這些，就得適時轉換個人思考模式並培養正確的生活習慣，以下整理由他提出建議：「從改變自己做起，成為更好的自己！」條列8個重點：
重點1、對年齡有所自覺，凡事量力而為。
重點2、「有賺頭」的好事背後總是得不償失。
重點3、別被「退休後需要好幾千萬圓」這種話迷惑。
重點4、「我才不可能上當！」愈是這麼想愈容易被騙。
重點5、為了健康活到老，應該避免熟年離婚。
重點6、人生要按照自己的意思謝幕。
重點7、凡事不隱忍，大發牢騷才是健康的秘訣。
重點8、提供教育基金來取代小孩的零用錢。
規劃老年退休保障要掌握「1不」＋「1要」
至於如何拒當「下流老人」、邁向「上流老人」？小花平台保險顧問指出，唯一不二法門就是及早做好退休金流與風險保障規劃，建議民眾可以從常見在投保時容易發生的迷思「1不」及必然、不可或缺的保障「1要」詳加思考並規劃：
「1不」：不要把錢放在同一個籃子裡，只是徒增投資風險
試問自己：是否在退休前和退休後對於金錢的「認知」，有了明顯的落差？在退休前，如果有閒錢，寧可存在銀行、不敢輕易投資……，這樣你可能錯失可以將報酬率放大的槓桿效果；反之，退休後一下子多了許多時間，身邊也有了多餘的錢，不同於以往的理財觀念與心態，甚至將退休金大量投入股市，像是市場波動度高的股票、選擇權（期權）及期貨等，都可能輕易吞噬掉絕大部分的本金。
小花平台保險顧問建議，資產組合要多元配置以分散風險，也就是「不要把所有的雞蛋放在同一個籃子裡」，降低無法回收本金與收益的可能性。
「1要」：優先考量「醫療保障＋長照3寶」轉嫁現代人長壽風險
國人愈來愈長壽，面對老年化及失能人口快速增加的社會，小花平台保險顧問建議，及早盤點個人退休缺口並預先為退休生活做好準備，絕對有其必要，「由傷害、疾病帶來的失能風險是首要考量，像是醫療、失能照護保障，可以列為個人投保優先順位。」
其中，為了老年退休保障規劃的醫療險保單，應該著重在含括範圍廣泛的保障，像是有住院日額或是實支實付（兩者擇高給付）、門診或是住院手術給付等內容，一來減輕可能面臨的醫療支出風險，二來也能避免退休資金受到未來醫療、長照花費所侵蝕，更不用說享受愜意無憂的晚年生活。
另一方面，鑒於國內老年化及失能人口快速增加，未來可能引發龐大的醫療與長期照護費用相關問題，再加上每個月的看護費用和其他消耗性日常用品諸如：紙尿布、清潔及衛生用品……等，恐是一筆為數不小的開銷，「建議從『長照3寶』來做規劃，也就是長照險、失能扶助險及特定傷病險，轉嫁長照費用支出以減輕經濟負擔。」
文/Frances
本文經授權轉載自小花平台（原標題：《專題報導》日本精神科醫師教你：富足退休怎麼做？「做個上流老人！」）
責任編輯/焦家卉
