凶宅險》怕房子變凶宅也能保險!內行人:不管你是房東還房客,不保險、才是最大的風險

2020-09-10 17:42

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居安思危!租屋時,房東常會擔心租屋處電線老舊走火,房客也會害怕因自己用電用火過失釀火災,但雙方都不用太焦慮,避免面對後續的鉅額賠償,可以透過保「住宅火災地震險」保障自己,萬一發生意外,也有保險公司替你撐腰,給付賠償金。另外針對租屋保單,房東也可參考「凶宅險」、「租霸險」,房客也有「承租人火災法律責任險」等等,預防勝於治療,有保卡安心。

房東可以保什麼?

房東出租房子,因為使用者不是自己,而是房客,相對增加了無法控制的火災風險及對房客、鄰居等第三人責任的風險,譬如說,房客用電用火不慎發生火災,或是本身房屋電線老舊走火等。所以除了一般購屋自住的民眾,保險業也會建議房東保最基本的「住宅火災地震險」以防萬一。

「住宅火災地震險」保障項目一般包含「住宅火災險」、「地震基本險」、「住宅第三人基本險」、「玻璃保險」4大類。其中的「住宅火災險」就是保障建築物與建築物內的動產,建築物會依據『台灣地區住宅類建築物造價參考表』作為保額參考;建物內的動產則以實際價值為基礎,包括房東所附的家具、建物內供生活所需的物品,保額是建物保額的30%,最高以60萬為限,也可額外加保。

假設今天失火不慎波及他人,不管是房客或鄰居遭受體傷、死亡、財產損失,當房東要對受害人負賠償責任時,也有「住宅第三人基本險」來保障,保額部分,每一人體傷50萬、每人死亡100萬、每一事故體傷及死亡500萬為限、每一事故財損100萬、保險期間最高賠償2000萬。

只不過理賠金可能數十萬,有可能數百萬元,雖然「住宅火災地震險」已包含「住宅第三人基本險」,但保額不高,所以會建議房東再附加保「住宅第三人意外責任保險」,這個保單可負擔超過住宅第三人責任基本保險金額以上的部份,以補償「住宅第三人基本險」的不足,提高保障。

凶宅險、租霸險 防恐怖房客

然而,很多房東怕房客想不開自殺、鬧糾紛他殺,害租屋處變凶宅!這時房東們就可考慮「凶宅保險」,它是針對特定事故房屋跌價損失的保單,以保額30萬計算、年保費約150元。而特定事故包括被保險以外的人自殺且陳屍於承保住宅內、因遭他人殺害且受害人陳屍於承保住宅內、被保險人以外之人非因前兩項事故致死,但陳屍於承保住宅內十日(含)以上被發現等等。

另外,也有包租代管業者和保險業者共同推出「租霸險」,該險是屬凶宅險或火險的附屬險,必須先有主險才可加保,而且「租霸險」並非全額理賠,房東需自負3成,保險公司則負擔7成,上限100萬。舉例來說,房東遇到租霸大肆破壞,已加保該險的房東,請裝修或清潔業者評估須150萬才能恢復房屋原狀,房東須自行負擔3成、45萬,保險理賠7成、按上述本應理賠105萬,但因上限是100萬,實際理賠金額即100萬。

房客可以保什麼?

延續上面火災問題,雖然「住宅火災地震險」都是屋主在保比較多,但是房客也很可能會因為使用不當而造成火災,最後不只沒地方住,還要賠償房東和鄰居,人生一片黑暗。

因此,房客也可保「住宅火災地震險」來保障自己,若今天自己用電不慎釀火災,能保障房客自己的動產,例如自購的電視、音響、筆電,還有房東的不動產(房子)與動產,例如冷氣、冰箱等房東附的生活用品。另外,還建議房客買「個人責任險」保單再加保「承租人火災法律責任險」,保額約200萬元,可以房客當要保人,房東為被保險人、受益人,理賠金便可直接賠給房東,避免遭鉅額求償。

房客若想要保「住宅火災地震險」,一般要提供權狀影本,或把權狀拍下來提供照片,為的是根據權狀上的資料去估算保額,但保險業者提醒,若房客租的是分租套房,仍須根據權狀坪數估算保額,並不是以套房面積來算。

保險業者表示,一般發生火災情事消防隊都會到現場處理並評估是人為還是意外,假設是不小心和意外,不管是房東或房東的過失,多由保險公司來給付賠償,但如果今天是故意、人為,保險公司還是會先付賠償金給被保險人,再對加害人進行代位求償。

租屋在外 竊盜險保財物

房客本就已投入不少積蓄在租金,買保險就得花在刀口上。除了「住宅火災地震險」、「承租人火災法律責任險」房客可以參考外,也可投保保障財物的「竊盜險」,以防宵小入侵。最後附帶一提,通常「頂樓加蓋」這種租屋產品並不在保險公司承保範圍內,但如果房客為了省錢非得住頂加,也可在規劃保單時與保險公司討論,另外約定加保。

(圖/好房網提供)
(圖/591房屋交易網提供)

TIPS

不論是房東或房客都可主動向保險公司投保,但如果房客想要保險,最好是在租約上註明承租人(房客)為要保人、負擔保險費,房東作為被保險人,將風險轉嫁給保險公司,只不過雙方約定投保,在簽約時就得談妥,彼此有共識,才可避免日後糾紛。

本文經授權轉載自591房屋交易網(原標題:租屋也要保險? 防患於未然)

責任編輯/林安儒

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