毛孩經濟學大爆發！寵物險百百款，看得到卻吃不到？投保前留意四大眉角
替毛小孩投保寵物險之前，作者提醒有四項重點需注意。（圖/たつや@pakutas）
「你應該知道的是：越來越多人選擇不生小孩，轉而飼養寵物，這同時也帶動了寵物險分眾化和精緻化的發展。作者提醒飼主在替毛小孩投保寵物險之前，有四項重點需特別注意。」
「一天不到兩元保費，一輩子寵愛」、「可請領80％保險金補償」⋯⋯像這樣的寵物險行銷話語，現在愈來愈常見。
在單身貴族、「頂客族」激增的趨勢下，養兒育女的人減少了，飼養毛小孩的卻大幅增加。根據統計，今年下半年全台犬貓將達到295萬隻，首度超過15歲以下孩子的人口數。
不過，養過寵物的都知道，寵物不像人類有健保的補助，一旦生病或發生意外，醫藥費開銷所費不貲，這也帶動寵物險崛起。
台北市政府動保處動物之家自去年（2019）10月1日起推動「給浪浪一個家——好險有你」專案，今年再加碼推出7歲以上犬貓「銀齡保障」，由動保處委託業者提供認養犬貓的飼主1年期寵物險，飼主無須付任何費用。
為了抓住「毛經濟」商機，國內產險業者也紛紛推出寵物險。飼主登記寵物的晶片號碼，並繳交血統、體檢與注射疫苗證明等基本資料後，即可購買寵物險。
不過，以現階段而言，台灣的寵物險仍有不少限制，飼主們為家中的寶貝投保前，最好留意下列「眉角」，才能把錢花在刀口上。
一、高齡寵物、部分犬種容易被拒保
寵物與人類一樣，年齡愈大的，愈容易被拒保，即使高齡寵物獲准投保，保費也會很驚人。
由於醫藥科技的進步，現在的寵物若照顧得當，可以活得相當長壽，目前貓的平均壽命14到16歲，狗則是10到15歲，不過，目前各業者寵物險設定的可投保年齡，多半在八周（兩個月大）至9歲之間。
另外，寵物險中有一項「侵權責任」理賠，若是毛小孩因為失控而闖禍（像是咬傷人或撞壞物品），現行寵物險可以提供數十萬到200萬元的理賠金。但是，如德國狼犬、獒犬、比特犬、日本土佐犬等較兇猛的犬種，或是警犬、搜救犬、導盲犬、從事特技表演的工作犬，都不在承保範圍內。
富邦產險推出不限年齡、品種的寵物險，僅理賠意外事故的醫療行為，不含疾病醫療，但一般來說，寵物最需要的就是醫藥費的理賠，所以這種產品或許只適合戶外活動量大，或者飼主不習慣牽繩外出的犬隻。
二、寵物險不一定能續保
寵物險多為一年一約，第二年起不一定續保。目前的寵物險可續保年齡最高約11到13歲，但保費會隨著年齡而增加。即使第一年飼主替寵物投保成功，正常情況下，隔年業者會自動通知辦理續保，但能否續保成功，就必須按寵物的身心狀況，決定第二年是否續保，若投保期間寵物健康狀況退化（像是被驗出慢性病，或是重傷後產生後遺症），隔年就可能不納保。
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三、寵物險普遍附「自負額」條款
理賠分為醫療費、侵權責任、其他雜支（如協尋廣告費、寄宿日額費、喪葬費等）三大範疇，不論是哪個範疇，普遍都有「自負額」條款，當寵物產生開銷時，保險不會全額買單。
「自付額」是指在理賠金額內，飼主需自行負擔的比例。舉例來說，若自負額是30％，寵物的手術費為1萬元，其中3000元需由飼主自己付錢，業者最多理賠7000元。
寵物險自負額的設計，是為了防止道德風險的發生，不要讓惡意人士為了賺取理賠金而蓄意傷害毛小孩，目前的自負額比例約在10％到50％之間。
別以為自負額比例愈低，飼主的負擔就愈低，自負額低的，保費就比較貴。以某家產險沒有要求自負額的寵物險方案為例，門診、住院、手術的理賠次數都沒有上限，但不論是貓或狗，一年的保費都超過2000元，高於整體平均值。
另一點必須留意的是，寵物險的給付除了按「次數」外，有的是按「每一事故」，舉例來說，一隻患有慢性皮膚病或腎臟病的寵物，必須多次回診，若牠的疾病被視為「單一事故」，理賠可能就有限。明台產險總經理陳嘉文提醒，按照次數來給付的，相對沒有爭議，也適合絕大多數的飼主。
四、貓狗以外的寵物，目前不列入投保
貓狗以外的寵物飼主，現階段只能針對住家火災保險或是車內意外險所做的附加條款。舉例來說，新安東京海上產險的住宅火災寵物意外險，將鳥、兔子、烏龜、金魚、天竺鼠都列入保障範圍內，但前提是必須購買其住宅火災險。
由於現階段寵物險的「CP值」看似不高，到目前為止，歐洲先進國家的寵物險投保率高達60％到70％，日本也有14％左右，反觀台灣從2004年第一張寵物險保單上市迄今，投保率僅不到1％，確實還有很大的進步空間。
不過，淡江大學保險系副教授郝充仁指出，寵物險從上市到普及的過程中，代表飼主對寵物的責任感增強，而且也建立起「享受飼養寵物的樂趣之際，也要建立風險意識」的觀念（例如養比特犬之類的寵物，就得意識到寵物傷人的機率相對高），確實能發揮善待寵物、減少棄養的效果。
而且，隨著投保寵物險的人數漸增，寵物險提供的保障內容也愈來分眾化、精緻化，像是富邦獨家提供輸血及預防針過敏費用的理賠，對於打針會過敏的飼主來說，具有一定的吸引力，可預見的是，未來寵物險將會滿足愈來愈多不同族群的需求。
因此，寵物險確實有其價值，只是飼主投保前，必須先確認寵物最需要的保障是什麼、保單的給付項目是否涵蓋、如何給付，再評估自己是否負擔其保費，以免賠了夫人又折兵，荷包變瘦後又沒有讓毛小孩獲得預期的保障。
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