要不要買房，是台灣年輕人相當關心的議題。現在房貸大多都是20～30年左右，然而近年來，許多銀行提供了40年房屋貸款方案，希望能夠幫助年輕人購屋，因為分攤到40年中，因此每個月償還的金額降低，也能夠減少買房者的壓力。
然而，這樣的買房方式其實有潛在風險，試想，若你30歲買下房子，要還款40年，就意味著要繳房貸到70歲！高齡背貸款是多麼可怕的處境？看看美國的例子就知道……
美國佛羅里達州出現了一個超大天坑，短短幾秒就吞噬掉一棟房子，所幸60幾歲本茨太太和先生即時逃出，但房子卻沒了，驚魂未定的他們急著尋找下一個落腳地。「我期待著在天堂擁有一座好房子，也許只能在那裡實現了。」本茨太太無奈地說，夫妻倆的生意早已在經濟大恐慌時期衰落，他們後來買下了一棟郊區小房子，但在已屆退休的年齡，還得扛著一筆30年的抵押貸款，對他們而言實在過於沉重。他們的慘況並不是特例，《華爾街日報》透露，許多美國老人退休買房，卻越買越窮。
被迫延遲退休的美國人
越來越多的美國老年人背負著貸款與債務，受到武漢肺炎衝擊，數百萬美國人面臨失業困境，不得不動用退休存款來應急，而因為美國疫情還在延燒，情況還可能會更糟。《華爾街日報》撰文直指，美國戰後嬰兒潮這一代約有7400萬人，這群人是美國最大的退休群體，在未來十年內，每天將會有1萬名美國人滿65歲。當中許多人原本就有財務危機，如今又面臨疫情衝擊，未來生活恐怕難以樂觀。
據《華爾街日報》報導，美國約有918萬個65歲以上、背負抵押貸款債務的高齡屋主，比十年前增加近六成。許多人在年輕時，買下了自己的第一套房子，但卻沒有就此住下，而是隨著人生規劃的不同換了新房子或搬到新的城市，但卻在金融危機時，因失業率上升，利率下降，只能利用他們的房子貸款來獲取現金，成為了繳貸款的房奴。
當人們已接近退休年齡，卻還背負著抵押貸款債務時，他們就更難以承受失業或意料之外的開支。許多人不得不工作到更老、無法退休。哈佛聯合中心的高級研究員莫林斯基(Jennifer Molinsky)表示，美國這批年邁屋奴，將來肯定會是嚴重的社會問題。
以往美國人對退休生活的期許已經難以持續，生活成本不斷上升、收入又難以提升，許多已屆退休年齡的美國人還背負著昂貴的醫療費用和孩子的就學貸款，即使買了房，也難以擁有穩定又經濟無虞的生活。
高齡扛房貸成為常態，美國「下流老人」持續增加中
現年72歲的哈德利在五年前退休，但他家的貸款還剩10年左右。《華爾街日報》文中揭露，30年前，65歲以上的美國房主中只有約20%背負著抵押貸款債務；但經濟學家估計，目前美國約有40%的老年人背負著房貸，若把通貨膨脹考慮進去，等於債務爆增了三倍。他們每人平均負債43000美元（130萬台幣）。
現年55歲的特萊娜(Martha Trainor)就是個深深陷入財務危機的例子。特萊娜患有癌症，自己的健康已經讓她飽受困擾，還要照顧患有老年癡呆的年邁母親，而三個女兒的助學貸款更令她雪上加霜。最近受武漢肺炎疫情衝擊，特萊娜被迫關閉工作室、解雇三位員工。但特萊娜還有兩筆房屋貸款要繳，財務危機迫在眉睫。
特萊娜向《華爾街日報》透露自己的痛苦，她認為武漢肺炎改變了一切，她面臨和一個月前截然不同的可怕經濟危機。特萊娜並不是特例，一些戰後嬰兒潮時期出生的人因為買房的時間較晚，也還沒有時間積累資產，就已經面臨要把房子拿去貸款的情況；許多人還沒有存夠錢來應對他們的退休歲月，只能延後退休，如今又碰上疫情肆虐美國，未來美國恐怕還會產生更多的「下流老人」。
沒考慮後果衝動買房，你也可能成為台版「下流老人」
看了美國的例子，我們可以得知，當人年紀漸長，就更難以承受失業或生病等風險，若還背負著沉重的房貸，就會面臨非常龐大的經濟壓力，且年長者要找新工作，通常都比年輕時困難，到時恐怕會面臨找不到好工作卻「不敢」退休的窘境。因此，在想要貸款40年買下房子之前，務必慎重考慮、衡量所有可能的情況，以免貪一時便宜，淪為台版「下流老人」。
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責任編輯/林安儒
