金融3.0的時代來臨，台灣也為了這一波近十年來最大的變革，上從政府下至企業，莫不卯足全力迎接這場挑戰。從區塊鏈的技術開始被運用到金融領域時，中信金搶先成為台灣加入最大區塊鏈實驗中心R3的第一人，而金管會也找了公股行庫與台大產學合作，成立國內區塊鏈中心。另方面，面對公司治理的變革，由產官學三方共同提出了公司法的修法建議，負責金融監理的金管會亦宣告2018年上市櫃公司改採電子投票，在在都朝著全球的趨勢前進。
然而，儘管從上到下，看似各部門都為了金融發展的變革付出心力，卻沒有人去問，在各國家「金融創新」與「金融整併」大行其道的同時，這兩者在我國的金融改革的順序中，到底孰先孰後，何者又是我國最迫切的改革標的呢？
「金融創新」的背後，代表著科技領域的變革、新技術的出現，外溢到其他領域，並進一步造成人們生活風貌的改變。在金融創新的趨勢當中，傳統的交易模式、服務項目因為導入新的技術，過去需要人力的工作一一被技術或電腦所取代。而金融整併則是在全球化的競爭下，一國之內的金融機構，規模不達與他國競爭的最適規模，導致必須透過市場或是由政府由上而下的整併無效率的機構，以增加金融機構的資本，來作為與他國金融機構抗衡的籌碼。
然而，仔細分析金融發展的這兩種方向，台灣都必須面對，但過程卻又佈滿荊棘，障礙則在於「公股行庫」。為何如此？若我們仔細看台灣金融資產的公私股占比，公股就佔了接近五成，近23兆的資產，有了這麼多資本，理應帶頭推動金融創新，然而公股行庫從上到下都是「準公務員心態」，不僅底下的行員抱著穩定、準時下班的心態進入公股行庫，而上頭主事者更都是從財政部、金管會退休下來的官員，更使公股瀰漫著保守氣息，也使這些公股抱著只要不被淘汰就好的心理，共遑論引進新技術來改善效率。
而面對「金融整併」，台灣更是籠罩在二次金改的陰霾之下，政府儘管有意，卻也只能私下進行。光是當時留下的爛攤子彰銀案，林全內閣就持續以不沾鍋的姿態，讓底下的公股與民股互爭，使得當初引進民股來整頓公股營運不佳的美意，現卻變成「圖利財團」，彷彿只要有這個免死金牌，公股就可以在台灣屹立不搖，不論他們是否毫無競爭能力。
也因此，不管政府有意推動「金融創新」與「金融整併」，市佔五成的公股銀行應是政府處理的首要目的，無論是推動整併，或逐漸民營化都是創造更好的金融環境。否則，不管政府為了金融發展付出多少心力，都只會一再的遭到這些公股的掣肘，而我國的金融發展，也只會與世界趨勢越差越遠。
*作者任職於金融業
