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20171031-SMG0035-快訊小紅條兒

夏肇毅觀點:金融科技,文字也能開藥房

作者表示,以機器人為主的兩家數位轉型分行,把機關化的冷漠,改成店員近距離的招呼。讓人有事沒事,都來逛一逛,聊一聊,喝杯咖啡之後再看有沒有生意可做。(資料照,圖/geralt@pixabay)

作者表示,以機器人為主的兩家數位轉型分行,把機關化的冷漠,改成店員近距離的招呼。讓人有事沒事,都來逛一逛,聊一聊,喝杯咖啡之後再看有沒有生意可做。(資料照,圖/geralt@pixabay)

生什麼病,拿什麼藥。什麼病又要靠文字來解呢?用文字來當解藥,就可以開間藥房,你相信嗎?不相信! 好,現在就帶你去看看,金融科技開的文字大藥房。還沒踏入藥房,就見門口掛著『抽一句話,解一雜症』招牌,上頭列出各式症名,下面藥櫃讓你自行抓出文字解藥。輕症抽張籤詩來解,重症就得搬整本文字書回家療養。牆邊多組印台鉛字,讓你把特效藥印在筆記本上帶回,隨時服用。

KoKo文字大藥房。(圖/夏肇毅攝)
KoKo文字大藥房。(圖/夏肇毅攝)

看看裡面川流不息的年輕人,就可以印證,新奇的想法是對年輕族群攬客的高招。這就是國泰世華的KoKo數位銀行。先進來了就可以開始接觸,聊一聊,再看看有什麼我可以幫你服務的。

文字大藥房牆邊多組印台鉛字。(圖/夏肇毅攝)
文字大藥房牆邊多組印台鉛字。(圖/夏肇毅攝)

在旁邊不遠的忠孝敦化路口,也新開了一家以機器人理財為號召的王道銀行O-bank,門口直接擺著鋼鐵人當門神。眾多穿著橘色T-shirt的工作人員與咖啡座,忙著接待川流不息的客戶。他們同時帶著Pad在路口與等待紅綠燈的客人搭訕,推廣服務。

OBank鋼鐵人。(圖/夏肇毅攝)
OBank鋼鐵人。(圖/夏肇毅攝)

機器人理財,因為是由機器執行的,所以可以避免人為操作時所產生的情緒波動,能確實地執行事先設定好的策略。理財機器人最主要的工作,是根據客戶需要用錢的時間點與所能承受的風險偏好,來調整客戶的現金,股票與債券的投資比例。同時因為是機器執行的,所以不需要耗費大量金錢來僱用許多基金經理人操盤,因而能降低管理費用。

在投資的時候,一般會考慮風險跟報酬兩件事情。一般的投資標的,大概可以分成三類:第一類是現金,第二類是股票,第三類是債券。如果可以把投資分散到各類的投資標的上的話,那麼就會避免因單一投資標的所產生的個別風險所造成虧損,而只需要承擔系統風險就可以了。

不同投資組合的風險與報酬。(圖/夏肇毅攝)
不同投資組合的風險與報酬。(圖/夏肇毅攝)

那到底要分散到多少支股票才夠分散風險呢?20還是50?但有的人覺得200支還不夠,所以最終的目標就是市場上全部的股票都買, 於是就有許多指數追蹤基金出現。它依照指數的權重比例,來購買整個市場的所有股票。這樣子的話,這支基金的漲跌幅度跟整個市場的指數漲跌幅度是一樣的,所以才會叫做指數追蹤型基金。這類基金每年收的管理費最低,所以也是巴菲特所極力推薦的投資標的之一。而在交易所交易的基金叫ETF(Exchange-Traded Funds)。有了這些ETF就簡化了許多理財機器人的工作,讓它只要把客戶的錢投資到不同的ETF即可。 就因為是使用網路數位平台,讓行銷與作業成本降低,所以才有能力拉低門檻來服務年輕人,達到金融科技普惠金融的目標。

這兩個新分行都是分行數位轉型的一個主要的方向: 將分行由Bank改成Store。要效法Apple Store 的氛圍,把機關化的冷漠,改成店員近距離的招呼。讓人有事沒事,都來逛一逛,聊一聊,喝杯咖啡之後再看有沒有生意可做。

另一種分行的轉型,是要把它改成極簡化的無人分行。裡面以虛擬櫃員機VTM(Vitual Teller Machine),用視訊和遠方的櫃台人員直接溝通,同時用機器人和智慧音箱解決一般操作上的問題。這個是台新銀行最近新開的智慧分行所要展現的模式。今年二月底,台新銀行數位分行用智能音箱、機器人、視訊櫃檯、零錢存款機及遠端理財諮詢,結合了Richart數位外幣帳戶等金融服務,正式在台北內湖開幕。試行可行之後,一定就會成為日後無人分行的範本。

各式各樣的新型分行不段冒出,讓人不禁想起提出Bank 3.0 的Brett King所說的: "Banking is no longer a place you go to, but something you do."。 人因夢想而偉大,大家一起夢想著各種不同的方式,來將銀行由一個處所變為一種行為。 誰能用金融科技讓金融在生活各場景中無所不在,就是未來的金融贏家。

*作者為提供雲端理財機與教學服務之CubicPower.idv.tw創辦人。曾服務於緯創軟體、英商路透社等金融與科技單位從事金融軟體開發專案工作

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