勞保年改草案方向二為「微調保險費率」,目前勞保純費率含就業保險為12%。不過,他本身勞保有70%是雇主付,現在他每月勞保只要繳1100元,就算接下來會逐年調漲至18%,勞保費調漲,他應該也不會有感覺。然而,「微調保險費率」對雇主和自營商的影響很大,以投保45800元的企業雇主來看,若費率調漲1%,月繳勞保費就多400元(412.2元),或同等級距加保在工會的工會成員,費率調漲1%,月繳勞保費也會多將近300元(274.8元)。對於勞健保低自付額成數的企業員工,即使費率調漲1%,月繳勞保費僅會多出不到100元(91.6元)。
然而,年金改革是否這麼快啟動,也要看方向三的「強化政府責任」(政府撥補)以及方向四的「各保險年金給付年資併計、年金分計」,即是否會把所有社會保險全部併在一起。就目前而言,改革只是時間問題。
最後,綜合評估王先生整體的狀況,確認就算年金改革拉長採計投保薪資,也不大會影響他65歲領的月退金額,也確認用一次退做投資的方式,幾乎很難做到領錢的效益比選月退高。不過,在此次諮詢後,王先生也確定一項事實,就是儘管自己努力做到65歲領月退,18年後的29106元,價值已縮水不少;亦確定需另外準備勞保勞退以外的退休金。
最好做到能把勞保勞退當成多餘的
其實很多人勞保選一次退可能的風險,幾乎皆為領走後發現領的金額不高,領完沒幾年,人還活著、錢卻花完;或是太晚領,想透過積極投資的方式,但時間根本不夠讓複利的雪球滾起來,甚至有人還因此參與投資詐騙的陷阱。但選擇月領,卻也有年金改革(下稱年改)或破產等風險,很多人寧願選擇領得少的勞保一次退,就是擔心一旦年改或破產會吃虧、擔心自己無法規劃好這一大筆錢。
勞保基金持續入不敷出是既定事實,這也是目前政府必須面對的艱難挑戰。然而,選哪個都有各自的優點和缺點,既然如此,就要做到「雨露均霑」,趁還沒退休時,分配預算另備退休金,定存、基金、股票、房地產等皆可,最好做到能把勞保勞退當成多餘的,就算沒領到,退休生活也能過得很好;如果有領到,等於讓退休生活變更好。
資料來源:《勞動部》
責任編輯/林俐