身為傳統的中國母親，我曾經覺得從小就應該讓孩子少碰錢，的確，教育孩子不看重錢是一種美德，但是，培養理財智商和這種美德之間並不矛盾。最懂得經營錢的猶太人反而最反對做守財奴。
鄰居太太常來跟我聊天，告訴我正規的猶太家庭該如何運作，應該如何愛孩子－猶太人認為有償生活機制能夠鍛鍊孩子的生存能力，尤其是理財智商（FQ ，指一個人在財務方面的智力，是理財的智慧。它包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規律的能力；二是正確應用金錢及金錢規律的能力），他們從不認為賺錢是要到達一定年齡才能開始的活動。從小懂得工作的價值、學會投資和理財，目的不在於單純地灌輸知識和鍛鍊生存能力，而是要幫助孩子養成人生所需的智慧和正確的價值觀。
猶太父母這樣做：比起儲蓄，合理消費更能讓孩子學會理財－和孩子討論划算或滿意、合理與必要，學會理智、科學地運用金錢
猶太人對子女的理財教育有一套獨特的方法，從孩子三、四歲開始就為他們上理財課，這也是猶太民族的習慣。
猶太孩子剛剛有「數」的概念並初步懂得加減法，就開始學習理財，一直延續至整個少年時代。猶太父母會教孩子金錢與購買之間的關係，也讓孩子從小就擁有私房錢，和華人父母不同，他們並不主張孩子把帳面上所有的錢都存起來，反而是鼓勵他們合理消費，例如買喜歡的零食、玩具或衣服。在消費之後，家長會跟孩子聊聊購物的「感受」，比如是否划算、滿意，再幫助他們分析這次的消費是否合理、必要，從中可以獲取什麼經驗或教訓等。他們認為，與其讓孩子每次都向家長苦苦「乞討」，還不如定期給孩子零用錢，並做出某些消費限制的規定。《百萬小富翁的7堂理財課：餐桌上的經濟學》（遠足文化出版）一書中，提到洛克斐勒對孫子約翰零用錢的處理方式，和猶太父母的理財教育觀念相似：
1約翰的零用錢起始標準為每周一美元五十美分；
2每周末核對帳目，如果當周約翰的財務紀錄讓父母滿意，下一周的零用錢增加十美分；
3至少要將兩成的零用錢用於儲蓄；
4每項支出都必須清楚、準確地記錄；
5未經爸爸、媽媽同意，約翰不可以購買較貴的商品。
等孩子小學高年級時，猶太父母還會為孩子開戶，匯入一筆錢，數目可能是父母一個月的薪水。猶太父母如此熱中於為孩子開戶，不是因為他們錢多得沒地方放，也不是溺愛孩子因此很大方，而是因為他們有更宏大的教育目標：培養孩子的理財智商，讓孩子從小學會理智、科學地運用金錢，而不是機械而盲目地「存錢」。一旦孩子因使用金錢不當而犯錯時，家長不會輕易幫助他們度過難關。他們會向孩子解釋，如果將來想擁有更有價值的東西，現在就得放棄一些價值不高的東西。只有這樣，孩子才能了解過度消費所帶來的嚴重後果，從而學會對自己的消費行為負責。
很多父母擔心孩子亂花錢，會「剝奪」孩子掌控錢的機會。比如要買什麼東西，統統向父母伸手要；孩子一拿到壓歲錢，家長也會說「我來幫你保管」，全數收回。猶太父母認為這樣做的弊端是，孩子們會因此養成要花錢就伸手、一有錢就趕快花光的習慣，而缺乏消費的規劃。
更高明的是，為了幫助孩子為未來生活做好準備，猶太家庭還讓青少年模擬父母管帳。孩子十二歲前後，家長會翻開帳本告訴他，家裡的錢是怎麼花的，幫助孩子瞭解該如何掌管家庭的「財政」。
猶太父母這樣做：告訴孩子，有創意的理財才能創造價值－鼓勵孩子做生意賺取零用錢，實際體驗「努力才能獲得成功」
除了從小教孩子科學地用錢之外，從孩子八、九歲開始，猶太父母就鼓勵孩子透過勞力賺取零用錢。有一天，我兒子帶回一張薩克斯風演奏會門票，門票價格只有兩謝克爾（Shekel，以色列貨幣，一謝克爾等於十新台幣），原來是兒子的同學舉辦的。聽兒子說，這個孩子家裡算是當地殷實的中產階級，他開這場演奏會，除了分享對音樂的喜愛，也可以存錢。他爸爸幫他開立帳戶，帳戶裡有他為家人洗車、掃廁所、在家門口擺地攤、在麵包店幫忙促銷等用汗水換回的報酬。難道他爸爸是個守財奴？難道他爸爸不愛孩子？
在學校的家長會上，我見到他父親並向他請益，對方說：「在我看來，這個帳戶可以讓孩子從小明白一個原則：不能不勞而獲。天下沒有白吃的午餐，你必須對社會做出貢獻而獲得報償，透過努力獲得成功。另外，也讓我的孩子看到他憑勞力賺到的錢如何升值。如果他願意拿錢做些小型投資，比如，買一些商品再批發出去，我很樂意提供一些生意經，指導他做生意。」
別覺得不可思議，孩子的理財智商就來自父母的理財啟蒙教育。猶太父母把培養孩子的理財智商視為一種生存能力，隨時隨地加以培養，尤其是「財富創意」。
有關猶太人的財富創意，最為人津津樂道的就是麥考爾（MacCall）公司董事長的故事，他所說的這則故事，正是猶太人靈活的財富思維的最佳體現。
小時候，父親曾問我「一磅銅的價格是多少？」
我回答「三十五美分。」
父親說「對，整個德克薩斯州都知道每磅銅的價格是三十五美分，但是做為猶太人的兒子，你應該說三十五美元。只要把一磅銅做成門把，它就能擁有這樣的價值。」
二十年後，父親去世了，我獨自經營銅器店。一九七四年，美國政府為了清理自由女神像翻新所丟棄的廢料，向社會招標，但沒人去標。看到自由女神像下堆積如山的銅塊、螺絲和木料，我未提任何條件，立即簽字。
很多人取笑我購買了一堆垃圾的愚蠢舉動。可是，當我把廢銅融化、鑄成小自由女神像，把水泥塊和木頭加工成底座，把廢鉛、廢鋁做成紐約廣場鑰匙，再把從自由女神像身上掃下的灰包裝起來，出售給花店，讓這堆廢料變成了三百五十萬美元現金，讓每磅銅的價格整整翻了一萬倍後，當初笑我的人都變得十分驚訝。
紐約州的垃圾讓我揚名立萬，這都要感謝我父親從小對我灌輸的理財智商－財富是一種創意。
我不是富豪，理財智商也不高，但耳濡目染以色列家庭的理財教育後，我有種恍然大悟、醍醐灌頂的感覺。以色列《家庭教育》雜誌上，某個調查指出：愈早培養理財智商，日後的年收入愈高。因為理財智商能力起步早，事業意識萌芽早，投資概念醒悟早，日後正式加入就業大軍，便愈容易先聲奪人。猶太人在經濟金融界實力首屈一指，包括許多金融巨頭公司老闆、前美國聯邦儲備委員會主席葛林斯班（Alan Greenspan）、「金融大鱷」索羅斯（George Soros）、全球富豪榜第二的「股神」巴菲特（Warren EdwardBuffett）等。不是猶太人天生就比其他民族優秀，而是因為他們從小就開始學理財。
身為傳統的中國母親，我曾經覺得從小就應該讓孩子少碰錢，花錢、賺錢都是工作之後的事。沒錯，教育孩子不看重錢是一種美德，但是，培養理財智商和這種美德之間並不矛盾。最懂得經營錢的猶太人反而最反對做守財奴。孩子們剛到以色列時，學校老師就問過他們這樣一個問題：「遭到歹徒襲擊、必須逃命的時候，你會帶著什麼逃走？」
對於這個問題，回答「錢」或「寶石」是不對的。因為無論金錢還是寶石，一旦被奪走就完全失去了。正確的答案是「智慧」。
有償生活機制、理財教育顛覆了我以往的教養模式，三個孩子也明顯感受到自己和同齡以色列孩子的差距，躍躍欲試想成為有勇氣、能夠獨立的孩子。
猶太父母這樣做：根據孩子不同的成長階段，循序漸進施行理財教育
猶太人是世界上最富有的民族，對孩子的理財教育，堪稱世界範本。猶太人對於孩子的理財教育自小做起，並有一套循序漸進的方法。以下將孩子的年齡以及心智發展分為四階段，依序說明各階段的理財教育方法與目的，以及父母應該注意的事項。
第一階段：認識錢
3歲：辨認錢幣，認識幣值、紙幣和硬幣。
4歲：知道無法把商品全部買下，因此必須做出選擇。
5歲：明白金錢是勞動的報酬，並正確進行交易活動。
孩子還在牙牙學語時，父母就會教他們辨認硬幣和紙鈔，讓他們體會「金錢可以購買他們想要的任何東西」，更重要的是告訴孩子「錢是怎麼賺來的」。 等孩子有了對金錢的初步概念和興趣後，猶太父母便會加深「錢能換物」的理財觀念。
第二階段：合理地花錢
6歲：能夠數算較大筆的金錢，開始學存錢，培養理財意識。
7歲：能觀看商品價格標籤，並和自己的錢比較，確認自己有無購買能力。
猶太家長會讓孩子學習規劃自己的消費。如果家長發現自家孩子胡亂購買不需要或不合算的物品，會與孩子商議帳戶必須保留的金額底線，然後一起制定短期的儲蓄和消費目標。要是在這段時期，孩子因受到其他東西誘惑而沒能堅守住，那麼他就必須為自己不合理的消費負責。這樣做的目的是讓孩子從小就培養量入為出的理財觀，在進行消費的同時，也會考慮到自己未來的花費和長期的規劃。
第三階段：有效地賺錢
8歲：懂得在銀行開戶存錢，並想辦法自己賺零用錢。
9歲：會制訂自己的用錢計畫，能和商店討價還價，學會買賣交易。
10歲：懂得平時省一點錢，以供自己有較大開銷時使用，如買溜冰鞋、滑板車等。
所謂「開源節流」，節流重要，開源的意義更大，更確切地說，就是要培養孩子的賺錢意識，讓孩子瞭解賺錢和財富流轉的規則，並體會工作中回報與付出是呈正比的。小時候的這項功課，會為他們的一生帶來巨大的精神和物質財富。
第四階段：理財知識
11歲：學習辨識廣告，並有打折、優惠的觀念。讓孩子看家中的帳簿，向孩子解說家中的經濟狀況。
12歲以後：讓孩子開始記帳，並教導簡單的投資概念。除了教會孩子合理地花錢、有效地賺錢，家長也可以試著告訴孩子基本的理財常識，帶領他們做一些簡單的投資。現在也有銀行推出針對青少年的「兒童帳戶」，家長不妨帶孩子親自辦理一些基礎的銀行業務，告訴他們為什麼要把錢存在銀行裡，存款利率為什麼會不同，如何填寫存款單和取款單、怎樣匯款等。
作者介紹｜沙拉‧伊麥斯（Sara Imas）
沙拉‧伊麥斯是出生在上海的猶太人後裔，育有兩子一女。中以建交後，為了讓孩子們在不同的環境下體會磨難、學會堅強、領會人生，沙拉帶著三個孩子回到戰火頻仍的以色列，開啟一段跨國教育的特殊經歷。望子成龍的沙拉希望孩子通過高考進入名校，畢業後謀得一份好工作，獲取人生的幸福。可是，以色列的所見所聞，讓沙拉毅然放棄做「中國式媽媽」，轉而當起「猶太母親」。沙拉的以色列愛子祕笈，在很多華人看來是「冷酷」的母愛，卻也造就了兩個兒子成為億萬富翁。
沙拉成為祖母後，仍不斷在實踐中調整適應當代的猶太教養心法，近年來常受邀至兒童財商節目擔任評審，因此充分了解現代孩子的金錢觀與理財盲點，善於發揮猶太人的理財智慧，啟蒙孩子的財商。著有《教出富小孩，猶太媽媽這樣說：用EQ教FQ最有效！【塔木德的財商教養智慧】》（野人文化）。
本文經授權轉載自野人《猶太媽媽給孩子的3把金鑰匙：生存力、意志力、解決問題的能力【隨書贈：3大關鍵能力教養實踐MEMO表】（三版）》（原標題：從小學理財，養成正確價值觀）
責任編輯／梁溶珈
