關於這一點，個人過去已經多次撰文指出：如果退休後，才發現退休金不夠，那問題是出在「沒存夠」。所以，理財大眾該做的先是「節流」，也就是儘量降低退休後的生活開銷。萬一省無可省，民眾接著該做的是「老老實實穩穩當當」地去找份「薪資收入」，而不是把已經不足的退休金，再丟入一個「未知風險」的標的上！
理由很簡單，薪資收入是「只要你肯工作、有勞動付出，就一定會有的收入」，除非當事人每月工時不一，否則，會拿到的薪水，絕對是固定不變的。再說了，薪資是可以「保本、保息」的，但是，任何投資（包括時下非常流行的「被動式收入」）卻是有風險，且完完全全「不」保本、保息的。所以，退休族必須考慮的是：「退休金損失」與「退休金不足或不夠多」，雖然同是「風險」，但，自己最不能承擔哪一個風險？所謂「兩權相害取其輕」，當兩樣風險都是自己最擔心的，就只能選擇那個「對自己傷害比較不大」的一項。
事實上，正是信託這道「繞了一個彎存定存或投資」的手續，才能起到一個「資產保全」的重要功能。因為，當一般大眾與銀行簽定信託契約，並且將資產移轉給銀行之後，所有權人雖然不再是「個人」的，卻能產生「任何外界的詐騙集團，想要打這筆錢主意的解約行為，都會先由銀行信託部門，負起基本把關動作」的優點。
我想在此再三強調：信託也許不是這世界上，現階段能解決理財大眾所有問題的唯一金融商品。但是，假設想要安穩退休的大眾，想要好好保護住自己的退休老本，並且讓所有的錢，分毫都用在自己身上。那麼，自己就必須要有一定的危機意識，並且在自己頭腦還清楚時，把問題先行處理好。而不是事到臨頭之後，再想辦法善後。因為到那個時候，一切恐怕都已經是「木已成舟」，什麼結果都改變不了了。
所以，就算是自覺頭腦仍然非常清楚的高齡者，覺得退休後還想「享受自行投資」的樂趣，並且累積一些「額外的零用錢」。但個人認為最安全的做法，仍是計算出此生所需要的總生活費用（=餘命×每月生活費×12個月），再加上可能需要的安養及醫療費用的總合，先成立一個安養信託。
只有那些剩下來多餘的錢，才可以繼續進行投資以生利。個人認為，如此做法的優點及好處在於：就算投資資金全部虧損，或是遭到有心的詐騙，至少，不會影響到正常的退休生活。而且更重要的是：在這段期間萬一發生財務損失，恐怕是很難避免及獲得補償的。所以，預先提早採取一些可行的步驟及做法（表1-3-1），也許真能幫民眾將可能的損失「降到最低」。
最後總的來說，高齡金融剝削問題，不但是已經退休，或是即將退休的高齡者必須注意，連這群高齡者的子女，恐怕都得要關切及重視。理由很簡單：除了高齡者本人，會面臨辛苦一輩子的生活費無著落外，一旦高齡者生活費「完全歸零」，其子女的財務擔子，可能就更為沉重。特別是台灣已經邁入老年人口越來越多，且獨居者越來越普遍的景況，這個問題不但是老年人本身就該重視，連他們的子女們，也得要及早了解、預防以及因應才是！
作者介紹｜ 李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃，以及醫療保健等議題。
擁有壽險、信託業務、理財規劃人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
本文經授權轉載自采實文化《安養信託：放大你的退休金，打造晚美人生》（原標題：「信託」是長壽風險的最佳解藥）
責任編輯／梁溶珈
