基於以上幾點考量，光從數字上計算，這個長照險似乎還算划算，而且我還沒有計算保險公司每年會多2%的理賠金額。但我們要考量的點應該不只是數字，而是實際可能的需求。
我們考量幾種情況（同樣以44歲投保考慮）：
1．剛投保幾年就符合理賠狀況：人生上最不幸，金錢運用上最划算。繳幾萬塊的保費就換到最高600多萬的理賠，超級划算的一筆投保。
2．投保滿26年，在70歲時符合理賠狀況，理賠10年：繳了75萬的保費，總理賠金額是428.4萬，於人生需要時有用到，還算划算。
3．投保滿30年，離世前都沒有用到：繳了85萬的保費，沒有符合理賠情況，應該算是幸運的人生，繳掉的保費也等於少掉了285.6萬的退休金，如果你退休時的退休金有超過3千萬，那少這10%的退休金機會應該也還好。
4．可不可以自己準備? 退休金夠用嗎? 前面的計算結果，用同等保費來存可能的長照金額，應該是不夠的。
但有一點必須要在強調一次，就是長照險的理賠條件，必須符合以下其中一種。
理賠條件：
1．失能：衣, 食, 起居, 移位, 沐浴, 如廁, 以上有三項以上無法自理（參考巴氏量表）。
2．失智：人時地有兩樣無法辨識（CDR量表單項達2分以上）。
3．全殘：雙目, 雙手, 雙腳, 其中2樣失能, 譬如一眼一手（完全失能等級）。
而且未來新的保單，理賠條件也可能會變動，詳細理賠條件與細節，請直接詢問你的保險業務員。
有些人可能會誤以為只要行動不便或年紀大了需要人照顧，就會啟動長照險理賠，這是錯誤的想法。你必須要符合保險公司的理賠條件：全殘、失智、或是失能其中之一種情況，才能獲得理賠，至於理賠的可能性有多高，各位請自行判斷，未來就是無法預料無法計算。
這長照險比其他失能險的理賠範圍更廣，除了因雙目、手、腳失能以外，只要符合以上敘述的失智或其他失能狀態也都可以理賠。
以上是我對於長照險的想法，若有資料錯誤是想分享不同觀點的，歡迎留言一起討論喔。
網友補充解釋
補充一：
長照跟失能標準是不一樣的，勞保失能等級是15級221項，商業失能等級是11級80項，長照是六個狀態需符合三種。
簡單說，商業失能等級涵蓋大部分的勞保失能相同性很高，失能是經核定且理賠後就開始啟動且不需要後續再開立診斷書，長照必須每年回診開立巴氏量表有符合才能繼續領長照金。舉例：氣切患者，可以食衣住行浴廁方面，除了不能吃固體食物以外，其他都能自理，在長照就不符合，可是失能卻是全殘理賠，保險本來就是買一個風險管控的概率，險種各有長項。
補充二：
因神經障害導致失語、失認、失行的狀態，如阿滋海默氏症造就了常常忘了自己要去哪、要做什麼事情、醫生開了診斷書、且終身無法再從事工作、就適用第三級（失能表神經類第三級-中樞神經系統機能遺存顯著障礙、無工作能力為維持生命必要之日常生活活動尚可自理者。
文章中的失能是長照要符合巴氏量表、六項符合3項、或分數大於兩分、且每半年（或一年）都要鑑定ㄧ次、而失能險不用每半年鑑定、差別後者診斷到1～6級保費不用再繳了、只是很多銷售不做過度的解釋。
補充三：
失能險與長照險的理賠判斷標準不同，一般人無法預期哪一種情況發生的可能性比較高，所以不能說哪一種險比較好，主要還是要考量你現在的家庭狀況比較需要甚麼，兩種險種的出發點不同，是需要一筆錢彌補無法工作的收入來源呢? 還是一筆錢來照顧自己的生活起居?
作者介紹｜雨果的理財生活觀
雨果以過去17年的生活理財經驗，分享日常生活中常見的理財與投資觀點，希望透過分享與討論的方式與各位共同建立一個正確且可行的理財退休計畫。本文內容會包含股市投資、保險規劃、理財觀念、與商業想法。
本文經授權轉載自方格子。（原標題：淺談長照險）
責任編輯／焦家卉
