與其「預防萬一」，不如直接儲蓄
一般認為，人壽保險（以下稱壽險）是僅次於不動產的一大支出，會占據家計中一大部分的固定費用。
舉例來說，如果一個月要支付一萬日圓，一年就是十二萬。三十年的話，就是三百六十萬。要是一個月得支付兩萬日圓，三十年則為七百二十萬；一個月得支付三萬日圓的話，三十年則為一千零八十萬。雖然從每個月的支出額度來看，這筆錢好像並不多，或許有些人並不在意，但保險費用的總額，卻會在不知不覺中膨脹起來。
許多日本人並不知道，只要有繳納國民年金或厚生年金（類似臺灣的勞保），在一定條件下，是可以領取遺族基礎年金或遺族厚生年金的。有些人甚至不清楚，日本的國民健康保險，其實能相當程度地幫忙負擔治療費用較高的先進醫療支出。因此重要的是，首先應該仔細收集上述這些資訊。之後才來思考「自己真正需要的壽險額度是多少，以及什麼時候投保、要花多少錢」的問題。
不要「總之先保再說啦」，而是以「先以儲蓄來應對，不夠的部分才靠保險來補足」當作行事的原則。
買壽險，和賭博沒兩樣？
壽險這種保險，投保後能在「要是自己有個萬一，生活遭遇到困難的時候」，領到事前設定的保障金額。
那麼，「要是自己有個萬一，生活會遭遇到困難的時候」，又是何時呢？
對大部分的人來說，應該是孩子還小、配偶不太能出外工作的時期吧。換句話說，就是孩子從小孩到成人為止的二十年間。因此，如果你還沒結婚，即使自己出了什麼意外，也沒有人會因此產生經濟上的困難，所以幾乎沒有購買壽險的必要。除此之外，若另一半也在工作的話，那麼投保壽險的必要性也會隨之降低。
根據厚生勞動省於2005年公布的「生命表」所示，三十歲的日本男性能活到六十歲的概率為百分之九十一點五。也就是說，每一百位三十歲的日本男性中，有九十一人都能活到六十歲。從統計上的數字來看，「真正需要有保障的時期（孩子到成人為止），什麼意外也不會發生的可能性，其實遠高於意外會發生的機率」，因此購買壽險對一般人來說，幾乎可以說是一筆虧錢的生意。
想當然耳，保險公司會根據幾十年累積下來的資料，經過概率的計算，設計出一套能讓公司賺錢的系統，讓投保者幾乎都是輸家。日本社會存在「為自己買保險，是一家之主理應做的事」這樣的想法，然而這其實是保險公司為了市場行銷，所創造出來的「常識」。
我認為，人們應該試著從「對家人的愛」這種道德感，以及「結婚後就要加入壽險」等先入為主的觀念中脫離出來。
別急著解約！風險管理評估有必要
現實生活中，我曾從認識的人那兒聽過這樣的事：一位女子的丈夫在投保壽險兩個月之後過世了，多虧這個保險，才幫她度過了難關。
日本前首相小泉純一郎也曾引用過這樣一句話：「人生中總會遇到三種坡道：上坡道、下坡道，以及『萬萬沒想到』。」
這個「萬萬沒想到」到底會不會發生，沒有人能說得準。如果在「萬萬沒想到」發生時，有事前先做好應對的準備，就可算是做好風險管理，此時使用保險就有其意義，於理也說得通。如果是已經投保的人，可以試著精算一下需要有保險的時期以及所需的金額，然後解除沒有必要的特約項目。所需的金額指的是，孩子到成人為止會用到的生活費和學費，這筆支出需要大約三千萬到五千萬日圓（約等同七百三十萬至一千兩百萬新臺幣）。只要孩子的人數增加，負擔也會加重。
但以上我所說的這些，是以配偶不會再婚為前提的情況。如果你不幸身故，配偶會考慮再婚的話，那麼保障額度也要做改變。
有住房貸款的人，通常會選擇加入「團體信用生命保險」。因為這也可以視作壽險的一種，因此如果還要另外投保的話，保障額度可以不用設得太高。當然，下定決心把保險解約掉也是可以的，只是中途解除合約的話，就算能拿回部分的退款，恐怕也是所剩無幾。
如果目前你已經買壽險了，不妨先以繼續下去為前提來審視保單內容；如果還是覺得這麼做只是在浪費錢的話，再來考慮進一步解約。
不買壽險也活得好好的人
反過來說，這個世界上也是有不買壽險也活得好好的人。大家認為，這種人會是怎麼樣的人呢？
他們就是懷抱「我才不會簡簡單單就翹辮子呢」這種信念的人。像這樣的人，不買保險也沒關係。不會在小事上糾結，為了活下去努力奮鬥的人，是不會輕易死掉的（反之，神經兮兮的人好像比較短命）。
事實上，社會中還是有菸不離手、大口吃肉，過了九十歲依然精神奕奕的歐巴桑存在，從這裡我們可以知道，比起保險費，壓力管理更重要。保險是為了「萬一」時所準備的安心錢，有人把萬一的發生機率看得很高，當然也有人不這樣認為。對安心錢多寡的認知，每個人都不一樣。
但當人們被問到「要是『萬一』真的發生了該怎麼辦」時，卻很難得到一個明確的答案。
正因如此，人們才會在陷入停止思考的狀態下，不假思索地去買保險。當然，也有人是才剛買了保險就發現自己罹癌，結果獲得一筆兩百萬日圓的保險金。對這樣的人來說，他們肯定會認為「大家還是要買保險比較好喔」。每個人都有自己的「主觀」想法。需不需要保險是一種「主觀」的認知。本書的內容，說到底也是我個人「主觀」的陳述。但在「主觀」背後，還是需要有明確的「依據」來做支撐才行。
因此，也應該存在「我不買任何保險，而是用儲蓄作為替代」這種選項才對。這麼做的話，保費既不會占用到家計的支出，我們還能把這筆錢運用在滿足度更高的事情上。
作者介紹｜ 午堂登紀雄
1971年生於日本岡山縣，日本中央大學經濟學系畢業，美國註冊會計師。曾於理特咨詢公司（Arthur D. Little）擔任經營顧問，幫助國內外公司，針對IT、資訊通信、流通、金融等經營上面臨的問題，提出解決和事業戰略的方案，經手過多起企業併購與再生的案件。公務之餘，也不斷磨練自已的投資理論，曾在一年之內將70萬日圓的積蓄，轉化為3億日圓的資產。
本文經授權轉載自方舟文化《金錢的才能：用20萬積蓄滾出8000萬身價！窮忙族變身億萬富豪的「加速創富」投資術》（原標題：壽險不是必需品）
責任編輯／焦家卉
