財務自由，從此不必再為了賺錢而工作，是多數上班族的夢想，而要實現這個夢想，提早做好退休財務規劃是必要的。至於該怎麼規劃，可以從資產配置與投資理財做起。
巴菲特說過投資就像滾雪球，需要3個要素。首先，一開始的雪球本身最好要夠大，接著要有一個長長的下坡道，最後，坡道的雪要夠濕。這3要素講白話就是「本金」、「時間」和「複利」3個理財要素。本金就是夠大的雪球，長長的坡道就是足夠的時間，夠濕的雪就是夠高的複利。運用這3要素再搭配標準普爾的「家庭理財四宮格」就可以累積到一定的財富，過個好的退休生活。
標準普爾是全球3大信用評等公司之一，它在綜合研究了家庭財富穩固的許多個案例後，得出了一個四宮格的家庭資產配置方式的結論。這四宮格主要的意義在於資產配置，也就是家庭或個人財富的比例分配。
4個象限，分別是要命的錢、保命的錢、保本的錢和生錢的錢。比例是要命的錢占10%，保命的錢占20%，保本的錢占40%，生錢的錢占30%。其中最重要的財富分配是保本的錢，要占到所有財富的4成；其次是生錢的錢，達到了3成。
退休金怎麼規劃？解密標普家庭理財四宮格
所謂要命的錢指的是家庭的日常開銷，即食衣住行等日常開支，這部分的錢是要能隨領隨用的，放在活儲或活存裡，提款機可領到，可以用來支付信用卡費、水電帳單和房租的。
至於保命的錢指的是醫療支出和保險支出這些花費，它不一定是日常必要支出，但卻是為了讓生活能更穩固的開支，例如保險規劃。平常這筆支出看似無用，但等事情發生時它就能產生一定的補償作用，所以保險不是投資，是風險規劃，是為了一旦發生沒預料到的情況可產生的事後補償機制。
有了要命和保命的錢，個人或家庭的生活就能立足在相對穩定的基礎，但談不上豐衣足食和大富大貴。
要能進一步升級生活水平，就要好好規劃保本的錢和生錢的錢這7成的主要財富。首先，生錢的錢指的是投資，一般會透過機會財的工具來做，也就是股票這些風險等級比較高的投資工具。風險高代表回報也高，所以能錢滾錢，但也要滾對方向，否則最終也是白玩一場。
由於股票不保本不保息，但具備較高的資本增值回報的可能，所以是最常用，也是最好用的生錢工具。至於保本工具就是債券了，投資等級債券具備低風險固定收益性質，所以可以保本保息，相對股票，債券保守穩定，缺點是收益固定沒有超額報酬的機會。但是如果搭配3成的股票和4成的債券就能提高財富整體的回報率，同時兼具穩定性。這也是標普家庭資產配置的精神。
正確投資股票和債券構築穩健的財富堡壘
標準普爾推出的四宮格，是研究了許多財富穩固家庭的理財之道得出的結論和建議，但可惜的是缺乏實際的做法和策略。然而可貴的是，它提供了一個很好的概念和藍圖。一般家庭和個人如果能依循這個藍圖和概念，再佐以實際的策略和可行的方法，就能循序漸進規劃出好的財富堡壘和退休人生。重點在財富中占4成的保本的錢，和占3成生錢的錢的實際做法。 （相關報導： 50多歲夫妻存1千萬想提早退休夠用嗎？內行人直指3關鍵，沒做到小心大病花掉一半積蓄 ｜ 更多文章 ）
所謂保本的錢主要是債券的投資。生錢的錢是股票的投資。股債是資本市場最重要的兩大資金池。兩者具備平衡的作用，像是翹翹板的性質。股票屬於風險性資產，債券是非風險性資產，兩者在風險屬性上正好相對。所以當股市風險上升時，市場資金會撤出流往債市避險；但當風險下降時，資金又會從債市撤出流向股市，這種資產風險特性造成了股債價格的上漲下跌不同步的翹翹板現象。
