如果你手中突然多出了一筆錢，而你又有房貸，可是現在股市又似乎很好賺，你很猶豫到底該先把這筆錢拿去還房貸？還是拿去投資嗎？別著急，先看本篇文章分析再來做決定不遲。
日前有網友在臉書社團貼文指出，如果手中有一筆多出來的錢，究竟該先拿去繳清房貸？還是按部就班繳房貸，有多餘的錢再拿去做投資或存下來？貼文曝光後，引起網友們討論。
55歲的筱芬去年被公司資遣，手上多了一筆150萬元的資遣費，由於筱芬工作資歷豐富，要找兼差並不困難，於是她接了3個固定專案，一周花2至3天處理工作，剩餘時間就是自己的自由時光。對筱芬來說，雖然現在的工作收入不比之前正職工作來得高，但時間分配很彈性，她可以做更多自己想做的事。只是在財務上，筱芬目前仍背負房貸500萬元，因此對於領到這筆資遣費，她猶豫著到底該先拿去還房貸，還是投資比較好？
該還房貸、儲蓄或投資3種效益比一比
對於筱芬的這150萬元資金，其實有3種選項：一是把錢存銀行，二是把錢拿去投資，三是先還房屋貸款。我們就以上述3種選項分別計算：
放銀行定存。以目前銀行一年期定存利率（機動利率）0.815%計算，筱芬一年只能領取12,225元的定存利息，獲利非常低，優點是安全、保本。
拿去投資。假設是買配息債基金，以年化配息率5%計算，1年約可領到配息75,000元，是銀行定存的6倍多，顯然領取配息債基金的利息遠高於銀行定存很多，而且如果筱芬每年再把領到的配息75,000元繼續滾入本金持續投資，那麼10年之後、也就是筱芬65歲退休時，原本的150萬元應該有機會變成247萬元，比原先的150萬元增加97萬元，這筆錢就成了筱芬另一筆多出來的退休金。
償還房貸。我們用比較簡單的方式計算，假設500萬元房貸是剛跟銀行借貸，貸款年期為20年，貸款利率1.35%，沒有寬限期，採本息攤還，那麼筱芬每月應繳納的房貸本息攤還金額是23,784元。因此，若拿150萬元優先償還房貸，房貸金額降為350萬元，那麼筱芬每月應繳的房貸金額可降為16,649元。將應繳貸款兩者相減，筱芬每個月等於可以減少7,135元的房貸支出，一年省下85,620元。
從上面3種不同做法來看，把錢存銀行的效益最低。至於到底該先還房貸，還是拿錢去投資，就要看每個人對「心理安全感」的需求高低而定。
從數字上來看，償還房貸每年可以省下85,620元的本息攤還金額（含本金與房貸利息）；而若拿150萬元買進配息債基金、以年化配息率5%計算，一年可領配息75,000元，絕對足以支應這筆省下的房貸「利息」，但是依然沒辦法完全涵蓋「本金＋利息」應繳總金額85,620元。如果想要獲取超過85,620元的報酬，除非找到比5%報酬率更高的投資標的，不過相對投資風險也較高。 （相關報導： 房貸提前還，反而會虧錢？理財專家算給你看，這樣運用資金你會更有錢 ｜ 更多文章 ）
年輕人可考慮投資中年人以「理債」優先
做哪一種選擇都有優缺利弊。如果是30歲以下的人，因為投資時間會比40歲、50歲的人更有優勢，我們若以65歲退休為基準，30歲的人分別會比40歲、50歲的人多出10年及20年的退休金準備時間，只要按紀律投資、並且做好資產配置，絕對有機會靠著這150萬元創造出更高的投資收益，這樣就有可能會比把錢拿去先還房貸出現更高效益。但要特別提醒的是，如果你不是一個很懂投資的人、或者投資紀律不好，那就不適用於你。
