理財就是努力做好「收入」高於「支出」這件事！只要每個月都能產生現金流入，甚至讓自己的財務位置遠遠超過「想要」與「必要」，那麼你就算是真正擁有財務自由了！
上班族該如何「理財」呢？其實，「理財」就是看每個人的收入（或總資產）是處在「想要」和「必要」這「兩要」的哪個位置上？
舉例來說，如果你有好幾億元，想買什麼都不必考慮太多，代表你的資產（收入）遠高於「想要」和「必要」非常多，那麼「理財」對於你來說，就是一個絕非必要的事。
但是，如果你的收入或資產是處在「想要」和「必要」的中間，這時候就要仔細算清楚了！看看自己的收入究竟是離「想要」近一點，還是離「必要」近一些？說得更簡單一點，如果你的收入扣掉「必要」支出後，現金已所剩無多，那你就必須要降低「想要」的標準。
收入決定你的 「想要」標準高低
例如，小柳是一個每天都習慣喝一杯拿鐵咖啡的人，如果他的月收入是10萬元，扣除每月必要支出5萬元後，月結餘還有5萬元，那麼小柳天天喝一杯150元的星巴克大熱拿（相當於1個月4,500元），也不會對他的收支造成太大影響。
與小柳相反的是小畢。小畢的月薪只有3萬元，扣除每個月必要支出2萬元後，只剩1萬元現金，這1萬元現金要支應他每天3餐的飯錢，以及其他育樂或臨時性支出，如果小畢也愛喝咖啡，那麼一個月4,500元的星巴克大熱拿，就會占去他所剩現金的45%，顯然太高！這時候，小畢就必須降低他「想要」的標準。例如，改喝超商的熱拿鐵，一杯55元，一個月咖啡錢從4,500元降低到1,650元，只占他每月所剩現金的16.5%。
但如果小畢還有其他「想要」的項目必須支出，那麼可能連一個月花1,650元喝超商咖啡都算超支了！此時小畢就必須再降低「想要」的標準，改去超市買一罐平價又方便的即溶咖啡，一樣可以滿足喝咖啡的欲望……
在想要和必要之間 找出平衡點
理財，簡單來說，就是把手上的錢，在「想要」與「必要」之間找出一個平衡點，也就是合理的比例。例如，年薪若有120萬元，那麼一年買一個5萬元的「想要」包包，占年所得僅4.1%，可以算是一個合理的比例。
但是，如果年薪只有60萬元，也妄想買一個5萬元包包，占年所得8.3%，這個比例就有點高了，甚至有很多年薪不到60萬元的女生，一年還買超過10幾萬元以上的衣、飾、包，占比甚至高達20%以上，那麼這就是不合理的財務支出比例，屬於「超支」了。
所以，如果你的年薪只有60萬元，1年最多只能買一個價格約2萬、3萬元左右的包包或衣飾。而如果你連收入要支應「必要支出」都很艱難，那你根本就別把「想要」裝進你的腦袋瓜了！因為這時候你應該努力工作、用力兼差，把「想要」變成一個心中的目標就好，然後先把每月必要支出的錢賺到手，等到有多餘的錢之後，再去做「想要」的事！
理財其實很簡單，就是努力做好「收入」高於「支出」這件事，讓每個月產生正的現金流，而且要隨著時間逐漸變多，這樣就可以讓自己更靠近「想要」，甚至讓財務位置超過「想要」與「必要」，如此一來，你就算是真正擁有財務自由了！
文/李美虹 （相關報導： 認真存錢，卻總是存不了多少錢？揭小資族最常犯的4大理財地雷，是你和有錢人的關鍵差距 ｜ 更多文章 ）
本文/圖經授權轉載自MONEY錢（原標題：年底存款又空空問題出在哪裡？先檢視自己有沒有做到這一點！）責任編輯/焦家卉
