3個月只用1張簽帳金融卡,花6年40歲前退休!

2019-09-27 15:30

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嘗試只使用單一卡片追蹤消費習慣。(示意圖/pixabay)

嘗試只使用單一卡片追蹤消費習慣。(示意圖/pixabay)

追蹤你的開銷

唯有完全瞭解金錢去向,你才能找到開源節流的方法,並明白為達目標應該存多少錢。

儘管你已經粗略掌握你的開銷總額,心裡對你的提前退休儲蓄目標也稍微有底,但這卻無法讓你瞭解個人消費習慣。為釐清這一點,你需要看的不只是總額,還要看每筆消費的去向。

如果你花用的每一塊錢都存在活期存款戶頭,以支票或簽帳金融卡的形式付款,追蹤就很容易,因為你已經知道總帳。但大多數人現金、信用卡、簽帳金融卡混著使用,這種時候就得把所有不同開銷集中成一筆總帳。

如果你有另一半,最好將兩人的開支相加,得出一個總額。幸好現在有理財科技工具,可以幫你釐清每一筆帳,輕鬆自動分析資料。最有名的免費追蹤應用程式是Mint,其他免費和付費服務則包括You Need a Budget(YNAB)、Personal Capital、Clarity Money、Tiller,不斷推陳出新。你的銀行可能也提供了儀表板工具,讓你運用儀表板工具分析開支。

所有應用程式都是集中不同帳戶資料,然後以餐廳外食、水電瓦斯費、娛樂消遣等主題進行分類,幫你分析金錢的去處。

看到這份分析時,你可能會恍然大悟,我們剛開始追蹤開銷時也一樣。雖然我們知道自己常常到餐廳用餐,卻對外食總花費毫無頭緒。得知我們花在外出用餐的費用,我們驚嚇不已,馬上就決定要減少這方面的開銷。如果你也經歷同樣的震驚,請好好利用這份驚嚇的心情,帶你改變自我,邁向目標。

為了真正瞭解你的消費習慣,追蹤應長達數個月,而不是只有1個月,因為消費起伏在所難免。有些追蹤應用程式能追蹤整整1年,非常實用,但這些應用程式並不會記錄你的現金消費。

回顧近期消費,可幫你確認你在書中先前揪出的無腦開銷和生活方式造成的通貨膨脹,或者挖出你尚未發現的隱藏版無腦開銷。深入探究這些分類、揪出隱藏趨勢,記下任何你在這個過程中發現的開銷,可說是非常值得。

接著就是在展開儲蓄時追蹤開銷。計畫策劃完成前開始儲蓄是絕對沒問題的,利用第3章嶄新的消費哲學和理財任務宣言,持續追蹤支出3個月。追蹤期間要是把所有開銷都集中在一張金融卡、避免使用現金,會大有幫助,這樣就能取得完整紀錄。如果你信得過自己使用信用卡,相信每一個月都能結清帳款,你就可以單用一張信用卡進行分析。

不要漏掉任何一筆帳,即使你覺得只是一次性的費用都得記錄下來。有時我們會自我催眠,某筆開銷就這麼一次,不足掛齒。但當我們回頭檢查開支,就會注意到我們有多筆一次性費用的傾向,所以每一分錢都不可放過。

追蹤金錢流向時,可以同時考慮寫日記,不必很正式,用手機隨筆記下你留意到的事情也可以。由於內心清楚每一筆帳都會被記下來,現在你可能對自己的消費躊躇起來,很值得你記錄當下感受,找出你的傾向。例如你現在會擔心花費,你不斷發現自己想在網路上買衣服,同時卻懂得拒絕朋友出去玩樂的邀約,這些都值得記下來。

追蹤期間最後,花點時間觀察你的數字,比較一下你筆記的內容,然後問自己:你是否遵守你全新的消費哲學和理財任務宣言?有什麼感覺?會很難遵守嗎?是否仍有神不知鬼不覺的無腦開銷?追蹤期間是否覺得自己過得很苦?你覺得是否有可以縮減開支、同時不用吝嗇或讓自己過得不開心的方法?如果你有另一半,可以一起研究討論兩人的數字和感受。你可能會根據最終答案微調消費哲學,要是你決定不要對自己那麼嚴苛也無所謂,或者你也可能運氣好,發現追蹤期間的開銷舒適度剛剛好。

追蹤期間的目標之一,就是找到讓你自在的消費水準,也就是目前容許的花費數字,讓你可以稍微享受當下,同時也為了實現未來的理財目標,存下一大筆錢。如果你將所有焦點都放在未來的目標,而犧牲當下的生活品質,最後就會鬱鬱寡歡,很可能說放棄就放棄。放慢達成目標的步調,總比一口放棄來得好。

等到追蹤工具下載好了,你也適應日常監督開銷的節奏後,可以持續使用這些工具記錄追蹤。規定每月與伴侶或自己來一場理財約會,仔細檢查開銷,找看看是否有新冒出的無腦開銷或生活方式造成的通貨膨脹,聆聽自己的感受,用錢方面是不是應該更嚴謹,或是應該多給自己一點空間。

已經清楚讓你感覺自在的消費額度後,你可以將平均每月開銷乘以12個月,得出一整年的舒適開銷金額,再算入追蹤期間未包含的已知費用,例如房地產稅或度假花費。有了年度開銷總額,你就能輕而易舉決定,為了實現理財目標,你可以挪用的現有資金。簡單來說,如果你從年度實得薪水裡扣除目前舒適的消費額度,就得出你用來償還債務和提前退休儲蓄的金額。

作者/湯雅.海斯特

本文摘自《不被工作綁住的防彈理財計畫:告別傳統職場的多型態退休,讓你經濟獨立,擁有理想生活的選擇權》

《不被工作綁住的防彈理財計畫:告別傳統職場的多型態退休,讓你經濟獨立,擁有理想生活的選擇權》
《不被工作綁住的防彈理財計畫:告別傳統職場的多型態退休,讓你經濟獨立,擁有理想生活的選擇權》

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