信用卡太久沒刷、回饋又不好，乾脆直接剪掉？小心整理錢包時，連自己的信用紀錄都受到影響！美國理財作家歐萊瑞（Joel O'Leary）分享，自己在20多歲時申辦的一張信用卡，至今已持有近20年，雖然回饋普通、平常很少使用，仍決定繼續保留。而台灣金融聯合徵信中心也明確指出，剪掉長期持有的信用卡，可能使信用歷史長度縮短，進而導致信用評分降低，建議保留使用最久的信用卡。不過，剪卡並非一定會讓信用大幅扣分，還是要考量年費、額度使用率及平常的繳款紀錄。
信用卡很久沒刷要剪掉嗎？聯徵中心提醒：先看是不是最老的卡
根據美國投資理財媒體《The Motley Fool》10月22日報導，理財作家歐萊瑞分享，他在20多歲時曾向夏威夷一家小型銀行申辦信用卡，至今已經使用近20年。
這張信用卡的回饋並不特別出色，平常也很少拿出來刷，但他仍打算長期保留，因為多年累積的信用紀錄，本身就有價值。
對台灣持卡人來說，這項觀念同樣值得留意。聯徵中心在「個人信用評分如何改善」常見問答中指出，信用歷史長度是評分參考因素之一，若將信用卡剪卡，可能造成信用長度縮短，進而讓評分下降。
不過，官方也強調，信用長度的評分比重相對較少，剪卡通常不至於造成嚴重影響。若想維持一定的信用歷史長度，建議保留目前使用最久的信用卡。
信用卡該保留還是剪掉？5種情況比較表
| 信用卡狀況 | 建議處理方式 | 原因與注意事項 |
|---|---|---|
| 持有最久、免年費的信用卡 | 優先考慮保留 | 有助維持信用歷史長度，但非保證加分 |
| 很少使用、仍須繳年費 | 先詢問能否轉換免年費卡 | 須確認換卡是否保留原帳戶與紀錄 |
| 額度高、平常很少刷的舊卡 | 評估額度使用率後再決定 | 停卡可能降低整體可用額度 |
| 長期不刷、銀行通知將停卡 | 聯繫銀行確認保留條件 | 是否需交易、多久未用會停卡依各銀行規定 |
| 有盜刷疑慮或已不需要的信用卡 | 優先處理安全風險並評估停卡 | 信用評分不應凌駕帳戶安全與年費成本 |
為什麼剪信用卡會影響信用評分？2個原因一次看
信用卡長期沒有使用，為什麼還可能對信用評分有幫助？主要與信用歷史及信用額度有關。
第一個原因：累積多年的信用歷史。
美國FICO信用評分制度會參考帳戶開立時間、最早信用帳戶的年齡，以及平均信用歷史長度等因素。其中，信用歷史長度占評分的15％。
歐萊瑞指出，信用分數達850分的美國消費者，最早開立的信用帳戶平均已有約30年歷史，反映長期建立信用紀錄的重要性。
第二個原因：維持可用信用額度。
當一張信用卡仍維持開立狀態，就能提供一定的可用額度。若取消帳戶，使整體可用額度減少，在其他條件不變的情況下，信用卡額度使用率可能跟著提高。
美國FICO制度中，「負債金額」占評分30％，信用額度使用率是其中的重要考量。
但要注意，以上15％及30％是美國FICO制度的比重，台灣聯徵中心並未公布相同的固定配分比例，不能直接視為台灣的扣分公式。
台灣信用卡額度使用率會影響信用嗎？聯徵中心曝關鍵
台灣聯徵中心也指出，除了信用歷史長度，信用卡額度使用率也是評估信用的重要因素。
額度使用率的概念，是將應繳金額與尚未到期的分期金額等，與信用卡額度進行比較。當刷卡金額過高，額度使用率可能上升，進而影響信用評分。
舉例來說，假設某人持有兩張信用卡，每張額度都是10萬元，合計可用額度20萬元，帳上使用金額共5萬元，整體額度使用率為25％。如果關閉其中一張額度10萬元的卡片，而使用金額仍維持5萬元、其他條件不變，整體額度使用率就可能提高至50％。 （相關報導： 汽機車族快看！2026加油信用卡10大推薦：中油/台塑...這幾張降價最有感，每月多省上千元 ｜ 更多文章 ）
聯徵中心也建議，如果近期有大筆刷卡需求，例如出國、繳稅或百貨公司周年慶，可考慮在信用卡結帳日前先繳納部分款項，降低額度使用率。
