還債最難的一步，是「站出來」。李社工指出，許多債務人都是一欠10多年，很擔心出來催討會不會丟工作、會不會被追究，而社工要做的，便是不斷跟這群人對話，告訴他們債務是可以解決的、陪他們到律師那邊去申請。申請到律師後，債務人就開始盤點身邊資產與債務，將本金與利息算清楚，再看要進行法院調解還是與銀行協商。
李社工解說，若欠下債務偏高、超出還款能力，1200萬以下可選擇更生或清算，例如前述33歲經商失敗的吳先生，後來以更生方式月扣5000元還6年的方式還款，6年還完雖然還有300多萬債務，但剩下就一筆勾消了；至於清算程序，則是把財產如機車、保單等財產與收支狀況拿出來審核，若符合規定便可進行免責與否的裁定，若免責便不用還款，就此自由。
有些卡債族會誤找「代辦公司」還債，李社工提醒，曾碰過一個案例得到的代辦公司解決方案是「用還沒刷爆的卡再借20萬」，這樣只會越欠越多；目前較為可靠的管道仍是法扶基金會，別輕易找民間代辦公司處理。
憶起這些年來接觸過的卡債族，李社工感嘆：「他們很多人都是10幾年的經歷，只是少了一個可以讓他們講話的，只要出來聊一聊，沒有人會想退回去……」
律師提供法律消債救濟管道，社工則是替卡債族跟資源連結上，並扭轉社會刻板印象。李社工提醒，一般人對卡債族的印象是「奢侈浪費」，但根據法扶研究，這樣的比例其實只佔2成，更多是為親友擔保，錢不是他花的，債卻是他在背。卡債族是台灣一頁時代悲歌，而這些越是努力欠越多債、10數年陷入貧困漩渦者，需要的是幫助，絕非指責。
