只花一百天!北富銀孵化紅包App關鍵

北富銀總經理程耀輝(前排左)主導跨部門腦力激盪,靠「敏捷開發」加速銀行業創新步伐,推線上產品。(攝影者.楊文財)

北富銀總經理程耀輝(前排左)主導跨部門腦力激盪,靠「敏捷開發」加速銀行業創新步伐,推線上產品。(攝影者.楊文財)

想像一下,如果尾牙的獎金能透過手機發放,每個人都拿到不一樣的金額,是不是省時又兼具樂趣呢?趕在農曆年前,台北富邦銀行宣布,和台灣大哥大旗下M+ messenger(以下簡稱M+)共同推出「富邦旺紅包」,透過即時通訊軟體,就能輕鬆在聊天室中收發紅包。

這個台灣首度出現的新鮮事,其實早在2014年,中國科技巨頭騰訊旗下的微信(WeChat)就推出微信紅包,在中國蔚為風潮。而過去兩年,華南、台新與國泰世華銀行也搶搭線上「紅包」商機,推出只要下載網銀App就能收發紅包的服務,但能做到結合即時通訊軟體,讓使用者在同個App中完成轉帳與確認款項的,北富銀卻是台灣第一家。

北富銀總經理程耀輝解釋,金融商品就像是樂高,台哥大的M+和北富銀行動網銀中的「輕鬆收付款」功能,就是兩個分開的小積木,現在重新排列組合,就產生出戰艦或飛機,而旺紅包就是這樣的產物。

有別於其他國銀的App,旺紅包除可支援一對一、一對多轉帳外,最多可容納同一群組內的五百人同時進行交易,轉帳金額可分為均一或是隨機發送。看似複雜的服務,實際上從發想、設計到正式上線,「只花了一百天,」程耀輝說,背後關鍵在於突破兩道難關。

拚快,有基本功能就先上線

第一道,就是改變銀行和員工的舊思維。

這一次,北富銀捨棄銀行本位思考,改從客戶彼此互動的角度出發。程耀輝說,他只關心客戶會不會喜悅?產品進用門檻低不低?期望打造「生活即金融、金融即生活」的場景。

有鑑於此,在產品設計的流程也有了重大改變。北富銀執行副總經理黃以孟解釋,過去習慣採用瀑布式(waterfall)的邏輯開發產品,先有一再有二,為了做到完美,拖個一年半載都是常態,像扮演銀行核心的存放匯系統,就花了近三年才上線。

但時代變化太快,現在談一年後的產品,很可能上線後就落伍了。因此改採「敏捷開發」(agile development),找來8個部門共十幾位成員,一起腦力激盪,想到哪做到哪,也就是「先求有再求好」。只要有基本功能就上線,再根據用戶的意見進行微調或新增功能,即所謂的「迭代」。

此外,在目標設定上,以北富銀約有580萬個客戶,此次紅包專案,程耀輝初期卻只要求兩個月內有5萬人使用,員工當下都想:「怎麼這麼簡單,老闆瞧不起我們嗎?」原來他的邏輯是,「目標」必須唾手可得,碰到了才能往下一步move on(往下走),以利員工適應快速迭代的新做法。

拚穩,萬人同時使用不當機

第二道,則是要解決瞬間流量的問題。

2017年雙11購物節時,北富銀曾推出美元定存11%限量專案,於當晚11點11分準時開搶。該行統計,曾在該時間點登入網銀交易者,歷史最高值不過42人,但當晚竟吸引1萬2千人瘋搶,導致系統完全不能負荷。

雙11過後,跨年、情人節到除夕接踵而來,同時有1萬2千人發送紅包的機率超過九成,也讓他們開始思考如何維持系統的穩定度。

「訊息送錯就算了,錢轉錯就完了,」共同開發的台灣大哥大創新服務副總經理詹兆源說,儘管他們不經手金流,但系統交易複雜,他們也必須動員數百人,隨時監測變動狀態,一旦有異常時就要通知銀行。

程耀輝透露,包括消費金融部、人資部門,甚至平常習慣廝殺的交易室同仁,已陸續提交新的提案,未來還有很大的發展空間,迭代更多功能上去。素有點子王之稱的他說,不一定要打破圍牆才能叫創新,金融科技就像生物發展的進程,透過突變產生的機率不高,而是逐步演化的過程,重點在於產品能否自帶生命力。

台新銀行數位金融處副總經理包國儀表示,以台灣幾乎人手一機,行動支付毫無疑問是未來趨勢,國銀也都積極朝此發展。未來要比的,就是各家銀行能否提供良好的使用經驗,吸引消費者留在自家App上。

本文經授權轉載自商業周刊

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