60歲退休領勞保年金，反而不划算！達人教4招放大退休金，老年沒工作比別人多領20％

國民年金保險自民國97年開辦至今，已逾15年，隨著「落日條款」的登場，請領勞保等年金給付者，已不能再投保國保。我國勞工們辛苦工作一生，退休後可申請勞保年金。而民國113年（2024年）元旦起勞保年金的法定請領年齡提高1歲，即年滿64歲才能全額請領勞保年金，首當其衝的就是50年次（1961年）出生的人，初估12萬勞工必須等到民國114年（2025年）才能全額領取。曾在職業工會服務多年的專家指出，退休後拉高月領額有4招，包含增加年資、提高投保薪資、減少打折提早領與考慮展延領。他也分享2個案，一是拉高年資至65歲，月領額由8928元跳增至逾14000元；二為透過加保不同單位拉高投保薪資，即使60歲打8折提早領，每月仍可領到19877元，高於平均值18000元。

哪些人需要調高投保薪資？

曾在職業工會服務多年的張秘書表示，一般人請領勞保年金月領的公式，皆是按照勞保年金B式計算得知，公式為平均月投保薪資×年資×1.55％。平均月投保薪資、年資與所得替代率1.55％，是構成年金金額多寡的3大重要因素，但其中1.55％是政府精算無法改變，前兩者則是操之在己，可強化提高月領金額。張秘書強調，首先需要調高投保薪資的是低薪勞工族群，排除高薪低報的「惡老闆」，只要投保薪資高於上限就不用擔心；若非高薪族群，「就會覺得這個世界不公平」，勞保年金的計算方式，無論一次請領或按月領，計算基準皆是按照投保薪資計算，投保薪資偏低，計算出的金額自然也偏低。

張秘書接著指出，若你考慮兼職第2份工作，在第2個公司單位加保，可將投保薪資合併計算，或兼職第2個工作身分，加保在相關職業工會，慢慢逐年調高投保薪資，「這樣就有機會提高平均投保薪資」，至於哪一類人可透過增加年資，來提高退休請領的月領金額？張秘書認為，若是在5人以下的公司上班，因目前不用強制成立投保單位，就可能無勞保（下稱勞工保險）相關保障，他提醒，要趕快找投保單位加保，或趕快換工作，找到可以提撥的事業單位，才能真正保障工作權益，自己年老時，才有固定的年金收入可以安心養老。

專家教4招放大退休金

1. 增加勞保的投保年資。2. 投保薪資提高至相對高點。3. 投保薪資低、年資也短，建議不要在60歲時打8折提早請領，除年資無法累計，被扣％數後請領金額也較低。4. 展延年金，即延後請領，若年資真的很短，投保薪資也無法提高的話，因延後1年可增4％，5年最高可達20％。

不過，張秘書坦言，自己不太建議延後請領，但對身體健朗者，若月領金額根本無法養老的話，展延年金也不失為1個思考方向。

實際案例

張秘書分享，1個案年輕時公司沒加勞保，任由自己在沒勞保的公司任職到40餘歲，後來因故離職，新公司才首次加勞保，平均投保薪資40000元，到60歲時年資僅18年，年金月領金額為40000元×18年×1.55％×0.8=8928元，遠低於平均值18000元。由於工作性質較耗費體力，無法再兼職拉高投保薪資。

因此，張秘書直言，不要提前請領，既然投保薪資無法增加，就增加投保年資，建議加保到65歲再請領，增加年資又不用扣％數，計算月領金額為40000元×23年×1.55％＝14260元，兩者每月相差5332元。

還有個案是一上班族，卻因學歷不高，在公司一直從事助理職位的工作，薪水僅30000元，但他下班後再兼職其他工作，也在該單位加保基本工資，2個投保單位投保薪資合計計算，最高以45800元為天花板。在沒兼職的情況下，其在60歲時請領的月領金額為30000元×35年×1.55％×0.8=13020元，有兼職則為45800元×35年×1.55％×0.8=19877元，即使同樣打8折領取，每月也相差6857元。

張秘書提醒，公司＋公司才可合併投保薪資，公司＋職業工會勞保（或漁保）則無法合併投保薪資，「通常會另外重複加保職業工會者，都是因為公司投保薪資低，又沒辦法調薪，才會透過加保職業工會來調高薪資」。

張秘書建議，從預計退休的年紀，往前推12年，即開始調高薪資的時間點。最後，張秘書說，學會試算自己的月領金額，讓月領金額可以增加，才能具體保障自己的勞工權益，讓養老金發揮到最大化。 （相關報導： 勞保年資滿25年，該選一次領還月領？專家2張表教你怎麼領最划算 ｜ 更多文章 ）

責任編輯／林俐