我看過非常多白手起家的人，是因父母好賭無理財觀，害他小時候過得很苦，所以他才奮發圖強。但是有百分之八十的機率，父母還是有示範作用。不過，父母請記得，要使孩子不成為敗家子，還是父母要「自律」啊！
小孩理財怎麼教？爸媽別緊張，針對這問題，可從兩種面向來分析：
一、爸媽應該自我檢討，孩子只是有樣學樣，你供應得太闊綽，他就無所欠缺，對錢沒感覺。
二、你太吝嗇，他也可能反向認同，你理財太差，他也未必跟你一樣。孩子未必是學父母的，也可能剛好相反。
孩子大多都是以父母為榜樣，父母的金錢態度，對孩子金錢教育也會造成極大的影響。很多父母會跟孩子講「錢的事情你不要管，好好讀書就好。」父母越是隱瞞跟錢有關的話題，孩子對金錢的觀念也就會越淡薄，就算將來孩子繼承再多的財產，也不曉得如何妥善的運用，最後恐怕會揮霍一空。
根據美國的統計資料，大概有70％的樂透得主最後都落得破產的下場，因為多數的得主都是「普通人」，是的，你很少看到富豪會每期買樂透期待天下掉下來的禮物吧？許多人一輩子只曉得工作賺錢跟花錢，
在得到鉅額獎金時往往不知所措，更不知道要如何管理與運用。對他們而言，只知道自己得到「很多錢」，然後開始享受花錢的樂趣，結果在短短3到5年內就破產，而且因為已經習慣花錢如流水，破產後也無法回歸往日的平凡生活。
由此可見，錢並非越多越好，而是要懂得妥善管理。我們應該都認同：錢要積沙成塔，過程是相當艱辛，而要敗光或騙光只是轉瞬之間的事情。金錢觀念應該越早建立越好，在孩子開始認識金錢之後，要先教導「需要」跟「想要」的不同，從中學習節約省錢，並漸漸灌輸「錢滾錢」跟「複利」的觀念，將手中的錢發揮出最大的效益。人的一生都需要錢，不外乎是「花錢、賺錢、存錢」這三種關係。
1、花錢：
可以學習到「交換」。要求孩子用自己的勞力換取零用錢，從中了解權利跟義務，明白錢不會從天上掉下來。如果讓孩子要什麼有什麼，這樣他就不會曉得如何正當的獲得金錢，也就無法建立正確的金錢觀。如果金錢得來太容易，孩子會把錢花在垃圾食物跟遊戲點數上，他並不在乎花錢會得到什麼「實質」的結果。久而久之，養成揮霍的習慣並不懂得珍惜。
2、賺錢：
可以學習到「價值」。要讓孩子明白，上班工作就是透過勞力、腦力來獲得收入，如果將來想要多賺一點錢，就必須提升自己的價值，例如好好讀書，也具有「自我投資」的價值，當你練就一身本領或擁有某種核心技術和能力，就可以在相同的時間內，比別人賺到更多的收入。可以算給孩子看，一個月薪20萬的醫師跟5萬元的上班族，一輩子的薪水收入會差距5千萬元，相信孩子在讀書時會努力提升自己的價值。
如果醫師在本業外又懂得把賺來的錢善加投資，那可能就會變成5億、50億⋯⋯創新事業成功者，又比專業技術者有機會變成億萬富豪。
3、存錢：
為了學習「投資」。如果只曉得把錢存起來，在花錢之前還要先看看有多少存款，錢不夠就無法購買，金錢成為你的主人了。存錢最主要的目的，是把錢當成我們的工具，幫我們去賺錢，讓你不再被工作綁住，不再為明日三餐困擾，可以自由支配自己的人生。
我看過很多家長因為忙於上班，就用金錢來彌補孩子，結果孩子把錢當成享樂的工具，最後就是不懂得珍惜。日常生活中其實有許多金錢的機會教育，例如讓孩子跑腿買東西，學習如何看價格跟比價，孩子才會知道要怎樣運用手邊有限的資源。在孩子吵著買東西時，不要給他立即的滿足，讓他想想「你真的需要」嗎？從中學習「想要還是需要」，能夠放棄想要就會學習到「對金錢的忍耐力」，願意付出時間來獲得長期的報酬，對將來的投資是很有幫助的。
吳淡如說，我就曾經努力對抗過「小孩吵就有糖吃」。小孩子3歲的時候，在玩具反斗城看到別的小孩躺在地上鬧，爸媽就範了，於是女兒小熊賊賊地也跟著依樣畫葫蘆。
但是我們進去之前就已經聲明今天是不買東西的，只是在吃飯之前剛好逛到那裡。小熊在那裡打算要耍賴的時候，爸爸就一把抱起她，把她一定要買的小汽車拿在手上，於是她的臉上就掛著微笑，不過，走到櫃檯時，爸爸把小汽車放在結帳的櫃檯上，很氣定神閒地告訴店員說「不好意思，我們今天不能買東西，這個還你們！」
我那時候覺得這招還滿帥的，這一招夠狠，不要面子，但是訓練了孩子。小熊從小喜歡小汽車，可是她的小汽車也真的挺多了，最重要的是我們不允許小孩吵就有糖吃，所以我們的面子也不算什麼，那個店員莞爾一笑，3歲的小熊的表情最好笑，真是一臉看到外星人的表情！
不過，光一次是沒有用的。像我們這種比較晚生小孩，因為生小孩的時候經濟能力不差，可能是因為大家都知道我生小孩真的很辛苦，旁邊的人都會跟著一起寵小孩。在小熊幼稚園時，我請了一個女司機來接送她，我一直跟那個女司機講如果去7-ELEVEN，就只能買養樂多或是一些暫時止住飢餓的食物。沒想到這位女司機心裡可能想，對你而言幾百塊應該不是錢吧？第一次，小熊在塑膠玩具前面不肯走，於是她就買了一個100多元的玩具給小熊，還很高興地跟我說沒辦法，她就是不走啊！我很不高興，我跟她說「下一次不准這樣，你是在幫我寵壞小孩！這不是錢的問題！是原則的問題！」
沒想到過了兩個禮拜，她又再犯了，女司機說，今天花了250元買了一個塑膠汽車！因為小熊不肯走！我真的變臉了，我說我絕對不會付錢！如果你要買給她那就當你買給她的！這筆錢我不接受！
還有，如果再有第3次，就算你要付錢，那麼我請你直接領遣散費！寵壞我的小孩對你而言是一下子，對我而言是一輩子！從此，她再也不敢拿我的錢來寵壞我的孩子。
要樹立規則，有時候家長不要太在乎自己的面子，也不要怕跟周遭的人有任何不一樣的行為，孩子小時候，我婆婆來幫我帶過孩子，我們一起住過兩年，小孩第一次跌倒的時候，我婆婆就敲地板說「阿嬤幫你打地板」。我真的很「溫柔」出言喝止了（溫柔但是表情也很嚴肅）「媽媽你想想，如果現在小孩自己跌倒怪地板，以後沒出息就會怪我們，所以不可以打地板，要跟她說下一次小心一點就好了，你抱她疼她都沒關係，就是不能怪地板，一個小動作會影響一個孩子的人生觀！」
我婆婆挺明理的，雖然她帶過很多孩子，之前幾十年全部都這麼做，可是她一剎那之間就改過來，家裡一定要有人堅持！現在反而是小熊跟我說「媽媽，你的衣服太多了，為什麼要買這麼多！不要這麼浪費好嗎！」讓我啞口無言。
正直為基礎，建立良好的金錢教育
猶太人有一句諺語「金錢能夠驅使一切」，跟我們常說的「有錢能使鬼推磨」有著異曲同工之妙。其實錢本身沒腦，會為錢做壞事的不是錢而是人。金錢絕非萬能，可是現代社會沒有錢也往往是寸步難行。金錢至上並非要灌輸孩子錯誤的觀念，而是要了解金錢如此珍貴，但也有著改變人心的危險的一面，一個人如果無所不用其極地追逐金錢，而沒有價值觀和道德觀，不僅會變成一毛不拔的金錢奴隸，也有可能鋌而走險。以下來分享一下如何做好家庭的金錢教育：
1、正直：
金錢教育應該以「正直」為基礎，有些人急著想要賺更多的錢，就投機取巧、偷搶拐騙，導致網路上詐騙頻傳，2022年不少台灣人被騙到柬埔寨任人宰割，下場非常悽慘。詐欺犯不在乎賺錢的正當性，只在乎「無論如何都要賺到錢」，可是請將心比心，如果被詐騙的是你跟你的親人呢？你又做何感想？
最可怕的還發生在台灣，用利益把人引誘來，然後像綁豬仔一樣關起來，死了也不管。
其實賺錢只是人生的一個過程，重點是藉由這個過程來增加自己的能力，秉持正直的態度，你才能夠腳踏實地的過好自己的人生。
2、慈善：
擁有金錢就擁有強大的力量，可以用來滿足自己也可以幫助別人。手心向下、知道感恩的人往往是最有福的。當你在困苦時一定很希望受到幫助，所以在你有餘裕時也要去幫助別人。要知道，錢只是一個工具，重點是它讓我們成為什麼樣的人。
在孩子小時候，陳重銘給孩子一隻存錢的豬公，他就很開心地一直往裡面丟銅板。有一天在報紙上讀到一位小朋友需要幫助，跟孩子講完後，他就拿出豬公說要幫助小朋友，孩子就會曉得金錢也可以用來幫助別人，這是比存錢更有意義的事，孩子內心的滿足是無可言喻的。
3、以身作則：
父母的金錢觀會無時無刻地影響孩子，首先要調整自己的消費習慣，如果你肆無忌憚地購物跟刷卡，如何教導孩子節儉跟克制呢？如果父母可以認真記帳，孩子幫忙整理收據跟發票，一起檢討錢花到哪裡去，哪些東西不應該購買，就可以教育「雖然有錢，但也不能亂買」。在父母的身教之下，孩子就會漸漸地懂得管理自己的零用錢，減少購物的衝動，將來才能學習如何讓金錢創造出更高的價值。當然，這件事有點困難，卻非做不可。就跟吳淡如所說，就算你不寵壞小孩別人也會幫你寵壞小孩，尤其在這個少子化的社會。
吳淡如說，有些時候有關省錢，肯定不能過度！你省錢可以，但也要「有方法」。我自己也沒有做得很好。比如，我小時候最討厭有人強迫我吃東西，所以我就不太強迫小孩吃東西。在小熊上學的時候，有一次老師發現她因為吃不下，偷偷地想要把食物倒掉，於是她就被老師說了一頓，從此就不敢在營養午餐舀過多的食物，懂得吃多少再拿多少。我非常感謝老師罵過她，因為小孩在校發生的事情，的確家長也不可能完全知道。
現在我煮宵夜給她，我都會問你有多餓？要有幾個水餃？而不是煮了一大堆，還害得自己變胖！很多理財的重要原則，都不是父母嘴裡講的，是要在日常生活實行的，有實際教訓，才會記得！
4、經濟獨立：
幫孩子開一個銀行帳戶，將他的零用錢、壓歲錢、獎學金⋯⋯都存在這個帳戶內，父母也可以給孩子一筆錢，用他的帳戶投資股票。告訴孩子戶頭裡面的都是「他的錢，但現在還不能給你」，可以讓孩子看存摺並一起管理錢，孩子會看著那筆錢透過投資慢慢地長大，這筆錢可以幫助他將來留學、買房子、創業，但是在變成他的錢之前，孩子要先學習忍耐，並了解投資也是「忍耐的報酬」。
事實上我反對媽媽在過年之後就把小孩的紅包收起來，放進自己的口袋裡。當然我知道，因為媽媽也相對付出了別人小孩的紅包！
但是小孩的紅包數量都不多，是不是拿這個數目來教他理財比較好？把這筆錢放進口袋，你也一下子就花掉了，把它放進他們的教育基金帳戶如何？我祖母從小就教我儲蓄，當時有農會的帳戶，可以幫孩子開戶，一天存入一兩元都可以（現在想起來這真是一個不怕麻煩的德政啊！），所以我養成了一種習慣：看到農會帳戶的數字增加，也會覺得心裡滿踏實的，因為買東西買完就看不到了，買來的東西也並不是真的很有用啊！金錢觀就是在日常生活中慢慢養成的，光說教沒有用！
作者介紹｜陳重銘、吳淡如
陳重銘
台灣科技大學機械碩士，知名理財講師與投資人，擁有二十多年股市投資經驗。在踏入股票市場前，曾是低薪流浪教師，之後一面靠著開源節流，一面鑽研股票投資，以聰明存股贏得財富自由。
著作：《變身少年巴菲特 培養財富創造力》、《打造小小巴菲特 贏在起跑點》、《小資致富術：用主題式ETF錢滾錢》、《上班族的ETF賺錢術》、《6年存到300張股票》、《教你存自己的300張股票》、《每年多存300張股票》、《陳重銘-不敗存股術App》
吳淡如
台大法律系學士、台大中文研究所、台大EMBA丶上海中歐國際工商學院碩士、嶽麓書院歷史學博士與上海交通大學中歐國際工商學院（瑞士分校）商學博士班就讀中。
長年以來寫作不輟，右腦感性地生產故事，左腦理性地管理財富，橫跨多角經營，多年的實戰經驗，在2020年成立的Podcast節目「吳淡如人生實用商學院」中獲得廣大迴響，至今下載數已超過六億，兼顧一般大眾最易理解、最能實踐的理財方法，出版《人生實用商學院》系列，成為讀者手邊最易入手的理財教科書。
本文經授權轉載自時報出版《人生實用商學院：培養理財的富腦袋》（原標題：培養小孩正確的金錢觀）
責任編輯／梁溶珈
