但當保戶買了投資型保單之後，發現根本不是自己要的，解約起來的費用可能超乎保戶的預期與想像。這是因為「後收型」投資型保單的保戶，假設要在前幾年解約，都要扣較高的解約金（之前第一年最高可達25%左右，現在最高約有7%的水準。之後則逐年遞減，通常到第5～6年後才不收）。
至於「前收型」投資型保單，雖然沒有收前幾年的「解約金」，但是，假設保戶買的保單，目標保費佔總繳保費很高的比例，由於前幾年目標保費的附加費用率相當高（第一年至少也有55%以上。而當保戶解約時，這部分已扣費用是不會還給保戶的），解約後所能拿回來的錢恐怕所剩無幾。
就算民眾真的想用閒錢，「買一張投資型保單」來「投資」，個人也只「勉強」推薦「躉繳（彈性繳）」的保單，且一定是「退場成本（主要是解約金，以及每月扣的保單管理費，且收取的年數越少越好）」較低的那張。因為，假設真的後悔了，覺得不該買投資型保單，「見不好就收」的成本不致於太高。
話術10：投資型保單提供「停利／停損機制」，幫你把錢「存下來」
首先，有的保險公司所提供的「停利機制」，只是當保戶連結標的，達到一定停利水準之後，會「主動通知」保戶，再由保戶決定是否要真正「停利」，並且把獲利部分，轉到其他客戶所指定的投資標的，或是專門停泊資金的貨幣帳戶。所以，充其量只能算是「半套」或「手動」的「停利機制」（有關「自動停利及轉換機制」，請見第一章第五節「投資型保單的附加功能」的相關介紹）。
其次，儘管這個機制的立意很好，也有助於保戶（投資人）能夠徹底做到紀律性投資。然而，這個機制要發揮作用，有賴保戶「使用」、「會用」及「用得巧」，才能夠將此機制的優點，發揮到最高。
更何況個人也認為，停利只適合波段操作。也就是針對萬一不停利，所有過去辛苦累積的獲利「有可能全數不見」的標的而言。如果是長期投資的標的，像是已經儘量做到風險分散的全球型股票型基金、ETF，老實說，真的沒啥必要進行「停利」。
作者介紹：李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃，以及醫療保健等議題。
擁有壽險、信託業務、理財規劃人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
本文經授權轉載自時報出版《想賺錢，要買對投資型保單》
責任編輯／郭家宏
