在這邊知識長先給大家一個原則性的概念:銀行評估法拍屋大致上分為「點交」、「不點交」兩大類(點交或是不點交要看法拍屋公告所示,詳細概念見以下第5步的說明),目前銀行大多只承作點交物件,不點交的物件除非能提供占有人搬遷同意書,銀行才可能會承作。
法拍屋的資金需求分成3個階段:
1、投標前的「投標保證金」:保證金通常是法拍屋底價的20%~30%,投標時,保證金支票需要與投標單一起準備好投入票匭當中,才算完成投標。
2、得標後的「墊付拍定尾款」:得標後必須在7天內一次付清尾款,這對一般民眾來說是不小的壓力,如果真的一時湊不出來,找銀行進行貸款是個選擇,可是在權利移轉證明書核發之前,得標人是沒有產權的。
對銀行來說,這是屬於一種無擔保的借貸,風險較高,評估作業較複雜,不一定每間銀行都願意承作,就算願意作,利率也會偏高(大多以信用貸款方式承作,利率約5%~6%),所以在進場投標前,應該先找到願意作代墊款的銀行進行預審,才可確保得標後能順利付清尾款。
3、最後過戶的「房屋擔保貸款」:等法院權利移轉書寄達並且房屋過戶給得標人(即為貸款人)後,銀行也會同時在這個階段設定房屋的抵押權,並將原代墊款轉為利率較低的一般房貸。
第4步:看準投標時機
《四拍&一應買》
法拍屋的流程共有四拍一應買:
1、「一拍」:一拍底價通常是市價的 9~9.5折,但也有可能略高於市場行情。
2、「二拍」:降價80%,一拍流標後會在2~3週後打8折進入二拍。
3、「三拍」:降價64%,如果到了第二拍仍然流標,約1個月後會再打8折進入三拍。
4、公告「應買」3個月:降價64%,假設到了三拍仍然流標,法院並不會將房產退回給債權人或銀行,而是進入應買的拍賣階段。應買階段在三拍後四拍前,拍賣價格仍維持三拍的底價 。 在法院公告應買開始後的 3 個月內,任何人都可以依照投標順序購買,由「比價」改為「比快」競標。因此在應買階段,縱使後投標的投標人金額比較大,仍會由金額較小但先投標的投標人勝出。
5、「四拍」:降價51.2%,如果三拍以及應買都流標後,就會進入最後1次拍賣(即四拍),並且由「比快」改回「比價」競標。
這裡知識長要特別提醒大家:如果一間法拍屋在不斷流標不斷打折的情況下仍在拍賣,大家就要謹慎思考一下是不是這間法拍屋有什麼問題?或是有什麼特殊勢力在介入……才會一路流標這麼多次都沒有人要買喔!