Wendy de la Rosa是行為科學家，在杜克大學主持「Common Cents Lab」，主要研究如何利用行為科學改善美國中低收入人口的財務健康。
Rosa博士和研究團隊在2017年做過實驗，把美國領取食物券（SNAP food benefits，美國政府發放給低收入戶換取食物的消費券）的人分成「按月發放」和「按週發放」兩組。雖然總額相同，按週領取組總有餘裕，按月領取組總是透支。
他們分析，一次領一個月的人手頭突然變得寬裕，財務安全的錯覺阻擋了大腦未雨綢繆的能力。就像上班族在剛領薪水那天、和接近月底數饅頭過日子時，花起錢來感覺大大不同。
而身處在鋪天蓋地鼓勵消費的行銷廣告中的我們，又該如何開源節流？以下是Rosa博士的三個建議。
創新點：營造困難的花錢環境、善用人生轉折點，小資族也能存大錢！
本文3大重點：1. 讓花錢變得困難，存錢才會變得容易。 2. 對「未來」的自己好一點！「預先承諾」讓你多出10%存款。 3. 善用「新起點效應」，讓重要的理財決定贏在起跑線。
1. 讓花錢變得困難，存錢才會變得容易
Rosa博士曾主持過一項計畫，調查人們每個月收到帳單後，最後悔的消費行為有哪些。
調查結果發現，除了預借現金之外，大部分消費者都認為「外食」是最主要的非預期支出。各種方便的電子支付讓人隨手就買杯飲料、三明治等小點心，這些零碎的小額消費累積起來，就是「凌遲」存款的最大元凶。
而住在大都市的Rosa博士也檢視了自己的帳單，發現他每個月使用Uber、Lyft等共乘服務的開銷竟然高達2千美金，比一個月的租車費用還要貴！
雖然他下定決心要減少這筆支出，但過了一個月後，搭車費用仍無法有效減少。這讓Rosa博士意識到省錢光靠意志力還不夠，他需要讓花錢的過程變得「困難重重」，於是他做了兩個改變：
A. 解除乘車APP綁定的信用卡，改成「存多少用多少」的簽帳金融卡；同時，設定300美金的額度，只要用完就必須重新儲值，而這道多出來的步驟程序就會讓懶惰的人性放棄。
B. 目標設定成「次數」而非「金額」。因為人類大腦相當懶惰，要記住這個月「花了多少錢」有點困難，但要記得當月「搭了幾次車」則相對容易。因此Rosa博士把目標從「一個月不能超過2千元」改成：「一週只能搭3次」或是「一個月只能搭12次」。
如此一來，Rosa博士以往每月動輒50~75次的搭車頻率下降許多，順利達到「節流」的目標。
除了日常消費，若你是沈迷網購的「剁手黨」，Rosa博士也建議你可以刪掉網頁快取裡的「自動完成」功能，之後的每次購物都得重新填寫整張表單，增加消費過程的阻力；或是刪掉購物APP、移除信用卡綁定改用ATM付款等等，都是可以有效守住錢包的小動作。
2. 對「未來」的自己好一點！「預先承諾」讓你多出10%存款
心理學家發現，人類的大腦看待「現在」和「未來」的方式截然不同。 （相關報導： 1年不消費，她存了50萬元、瘦了13公斤還找回快樂的自己！小資女6個祕訣成功擺脫月光族 ｜ 更多文章 ）
我們看待「未來」的自己時會出現過度樂觀的傾向：覺得自己明天一定可以把落後的工作進度彌補回來、下個禮拜多運動兩次把今天吃的大餐補回來。於是，「現在」的自己就放心地把痛苦交給「未來」更能承擔的自己，專心享受當下。
