你有幾本存摺？小心太多本會省不了錢！日本理財大師：戶頭太多有一個嚴重的致命傷是…
省不了錢的原因有很多，但你應該想不到，帳戶太多也會讓你無法省錢！（圖/じぶん銀行@youtube）
其實你不是沒有錢，只是錢到處散落，所以才會看不見。日本人氣理財顧問教你不需面對數字，不必省吃儉用、禁絕購物的神奇理財方法，只要著手整理七個金錢通道，你不僅會變得有錢，人生也將從此改變！而除了錢包之外，戶頭與存摺也要整理！
讓存錢變簡單的存摺管理七守則
1. 選定經常往來的銀行2. 存摺精簡成一本3. 開設綜合存款戶頭4. 缺錢時可運用定存借錢5. 沒在用的戶頭全部解約6. 每月最多領兩次錢7. 把剩餘的金額用鉛筆圈起來
為什麼需要實行這七條守則呢？接著就讓我來為各位說明吧！
選定經常往來的銀行
首先是決定經常往來的銀行，將存摺精簡成一本，其他存摺則全部解約。有些人可能會覺得把多達五本、七本的存摺精簡成一本根本不可能！太麻煩了！松本小姐也是如此。但如果我告訴各位，只要這麼做就有可能省下100萬日圓（約28萬台幣），各位會怎麼做呢？
事實上，光是決定經常往來的銀行，就有可能大幅降低貸款時的利率。舉例來說，假設松本小姐為了買房而申請房貸。她在很多銀行都有帳戶，沒有哪間銀行是她特別熟稔的。所以她在申請房貸的時候，應該會去房仲建議的大型銀行吧？假設她貸款 35 年，貸 1000 萬日圓（約280萬台幣），利率是 2.5 ％。
另一方面，我有一位朋友，所有的金錢進出都只靠當地的地方銀行存摺管理。老公的薪水當然是匯入這本存摺，除此之外，管理費的自動扣款、定存的累積等，也全部都靠這本存摺解決。不僅如此，他們也向這間銀行諮詢全家人的生涯規劃、購買保險或投資商品等，在這裡建立資產。這間銀行是他們經常往來的銀行。
最近這位朋友也向銀行申請房貸。在貸款35五年，貸1000萬日圓的情況下，銀行給他們的貸款利率是2.3％，比松本小姐少了0.2％。而且我的這位朋友具備金融知識，知道貸款利率是可以交涉的。更重要的是，她還知道選定一間經常往來的銀行，並且與這間銀行建立長期的信賴關係，也對利率交涉有幫助。
她於是去找房貸的融資負責人交涉利率，最後她的房貸利率從原本的2.3％降為2.0％。聽從房仲建議申請房貸的松本小姐，與挑選利率較低的地方銀行，並且透過利率交涉，成功將利率減少0.3％的友人，各位覺得這兩人日後支付的金額差了多少呢？
大約差了100萬日圓、每年大約相差5萬日圓、每月大約相差4200日圓。換句話說，在多間都市銀行擁有戶頭，也沒有特別與某間銀行建立信賴關係的情況；與在地方銀行擁有戶頭，並且建立長達兩年信賴關係的情況相比，貸款時的利率將產生極大差異。
1. 房貸利率低2. 房貸手續費（等費用）便宜3. 提前還款手續費便宜
開設綜合存款帳戶
選好銀行，決定將存摺精簡成一本之後，我們就要開設「綜合存款帳戶」。這是「活期存款」、「定期存款」與「活期儲蓄存款」的三合一帳戶，使用起來相當方便，一本存摺就能管理三個帳戶。
無法存錢的人最大的問題就在於，他們要等到錢花掉之後才試圖去掌握金錢的狀況。
「咦，這個月花了這麼多錢嗎？這樣就沒有錢可以儲蓄了……」「我看了信用卡帳單後嚇一跳，原來花掉了這麼多錢……」他們總是在後悔，所以錢永遠無法增加。
另一方面，能夠存錢的人，很重視金錢的支付順序。他們不會在付完各種費用之後，才將剩下的錢存起來，而是會在錢一進來的時候，就先為自己存錢。換句話說，他們在支付各種費用之前，會先付錢給自己。
他們存錢的地方是綜合帳戶中的定期存款帳戶。定期存款指的是利率比活期存款高，但存入之後在到期之前都無法領出的存款。我們也可以設定每個月將一定金額的活期存款轉為定存，這稱為零存整付儲蓄存款。
將發薪日的隔天設定為「存入日」是重點。這麼做可以避免因為活期存款餘額不足而無法存入，也不會再發生因為某個月花太多錢而無法存錢的狀況。只要辦理零存整付儲蓄存款，就不需要再特地把錢匯進其他銀行，還能避免因為餘額不足導致無法匯款的情況發生。
但我們也必須了解定存的缺點，那就是需要用錢的時候無法立刻領出來，這時就需要活用活期儲蓄存款。這是利率稍微高於活存、低於定存，但是可以隨時存錢領錢的帳戶。我建議在這個戶頭中存入三個月分的生活費，之後即使遇到生活費有困難、或是急需用錢的時候，也不必將定存解約。再者，只要有三個月分的生活費，在想要換工作或創業的時候，也能擁有三個月內生活不成問題的安心感。
我也建議各位在習慣之後，每 3 個月提高一次存入自我儲蓄的金額。舉例來說，假設剛開始的時候每個月存入 15,000日圓，三個月後可以將存入金額提高 20 ％，也就是增加 3,000日圓，變成 18,000日圓。六個月後再提高相當於原本金額 20 ％的 3000日圓，變成 21,000日圓。這麼一來，一年後就能存下23萬4千日圓。在經常往來的銀行開設綜合存款帳戶之後，就可以將不需要的銀行戶頭全部解約。
作者介紹│市居愛
日本人氣理財顧問，2個孩子的母親，婦女生活輔導顧問公司mother me負責人。31歲時因育兒與工作的壓力導致健康狀態下滑，引發梅尼爾氏症；同時間，先生的公司受金融海嘯影響而破產，體驗到夫妻都沒有工作又帶著孩子的恐懼。在看不見未來的不安中，發現透過整理「金錢的通道」，就能自然減少不必要的浪費，累積財富。後來確立了自己的方法論，開始把這個方法告訴周遭的人，使越來越多人學會如何在理財前懂得「金錢整理」，至今為止已輔導超過 3500 位主婦，成功改這些家庭的財務狀況。
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