你有幾本存摺?小心太多本會省不了錢!日本理財大師:戶頭太多有一個嚴重的致命傷是…

2017-08-22 11:40

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其實你不是沒有錢,只是錢到處散落,所以才會看不見。日本人氣理財顧問教你不需面對數字,不必省吃儉用、禁絕購物的神奇理財方法,只要著手整理七個金錢通道,你不僅會變得有錢,人生也將從此改變!而除了錢包之外,戶頭與存摺也要整理!

讓存錢變簡單的存摺管理七守則

1. 選定經常往來的銀行
2. 存摺精簡成一本
3. 開設綜合存款戶頭
4. 缺錢時可運用定存借錢
5. 沒在用的戶頭全部解約
6. 每月最多領兩次錢
7. 把剩餘的金額用鉛筆圈起來

為什麼需要實行這七條守則呢?接著就讓我來為各位說明吧!

選定經常往來的銀行

首先是決定經常往來的銀行,將存摺精簡成一本,其他存摺則全部解約。有些人可能會覺得把多達五本、七本的存摺精簡成一本根本不可能!太麻煩了!松本小姐也是如此。但如果我告訴各位,只要這麼做就有可能省下100萬日圓(約28萬台幣),各位會怎麼做呢?

事實上,光是決定經常往來的銀行,就有可能大幅降低貸款時的利率。舉例來說,假設松本小姐為了買房而申請房貸。她在很多銀行都有帳戶,沒有哪間銀行是她特別熟稔的。所以她在申請房貸的時候,應該會去房仲建議的大型銀行吧?假設她貸款 35 年,貸 1000 萬日圓(約280萬台幣),利率是 2.5 %。

另一方面,我有一位朋友,所有的金錢進出都只靠當地的地方銀行存摺管理。老公的薪水當然是匯入這本存摺,除此之外,管理費的自動扣款、定存的累積等,也全部都靠這本存摺解決。不僅如此,他們也向這間銀行諮詢全家人的生涯規劃、購買保險或投資商品等,在這裡建立資產。這間銀行是他們經常往來的銀行。

最近這位朋友也向銀行申請房貸。在貸款35五年,貸1000萬日圓的情況下,銀行給他們的貸款利率是2.3%,比松本小姐少了0.2%。而且我的這位朋友具備金融知識,知道貸款利率是可以交涉的。更重要的是,她還知道選定一間經常往來的銀行,並且與這間銀行建立長期的信賴關係,也對利率交涉有幫助。

她於是去找房貸的融資負責人交涉利率,最後她的房貸利率從原本的2.3%降為2.0%。聽從房仲建議申請房貸的松本小姐,與挑選利率較低的地方銀行,並且透過利率交涉,成功將利率減少0.3%的友人,各位覺得這兩人日後支付的金額差了多少呢?

大約差了100萬日圓、每年大約相差5萬日圓、每月大約相差4200日圓。換句話說,在多間都市銀行擁有戶頭,也沒有特別與某間銀行建立信賴關係的情況;與在地方銀行擁有戶頭,並且建立長達兩年信賴關係的情況相比,貸款時的利率將產生極大差異

經常往來的銀行該怎麼挑選呢?我建議選擇當地的地方銀行或是信用金庫。我的理由是,這類銀行與都市銀行相比,具有貸款審查比較容易通過的優點。此外,挑選當地的地方銀行或信用金庫時,請將下列幾點當成條件:

1. 房貸利率低
2. 房貸手續費(等費用)便宜
3. 提前還款手續費便宜

開設綜合存款帳戶

選好銀行,決定將存摺精簡成一本之後,我們就要開設「綜合存款帳戶」。這是「活期存款」、「定期存款」與「活期儲蓄存款」的三合一帳戶,使用起來相當方便,一本存摺就能管理三個帳戶。

無法存錢的人最大的問題就在於,他們要等到錢花掉之後才試圖去掌握金錢的狀況。

「咦,這個月花了這麼多錢嗎?這樣就沒有錢可以儲蓄了……」
「我看了信用卡帳單後嚇一跳,原來花掉了這麼多錢……」
他們總是在後悔,所以錢永遠無法增加。

另一方面,能夠存錢的人,很重視金錢的支付順序。他們不會在付完各種費用之後,才將剩下的錢存起來,而是會在錢一進來的時候,就先為自己存錢。換句話說,他們在支付各種費用之前,會先付錢給自己。

他們存錢的地方是綜合帳戶中的定期存款帳戶。定期存款指的是利率比活期存款高,但存入之後在到期之前都無法領出的存款。我們也可以設定每個月將一定金額的活期存款轉為定存,這稱為零存整付儲蓄存款。

將發薪日的隔天設定為「存入日」是重點。這麼做可以避免因為活期存款餘額不足而無法存入,也不會再發生因為某個月花太多錢而無法存錢的狀況。只要辦理零存整付儲蓄存款,就不需要再特地把錢匯進其他銀行,還能避免因為餘額不足導致無法匯款的情況發生。

但我們也必須了解定存的缺點,那就是需要用錢的時候無法立刻領出來,這時就需要活用活期儲蓄存款。這是利率稍微高於活存、低於定存,但是可以隨時存錢領錢的帳戶。我建議在這個戶頭中存入三個月分的生活費,之後即使遇到生活費有困難、或是急需用錢的時候,也不必將定存解約。再者,只要有三個月分的生活費,在想要換工作或創業的時候,也能擁有三個月內生活不成問題的安心感。

我也建議各位在習慣之後,每 3 個月提高一次存入自我儲蓄的金額。舉例來說,假設剛開始的時候每個月存入 15,000日圓,三個月後可以將存入金額提高 20 %,也就是增加 3,000日圓,變成 18,000日圓。六個月後再提高相當於原本金額 20 %的 3000日圓,變成 21,000日圓。這麼一來,一年後就能存下23萬4千日圓。在經常往來的銀行開設綜合存款帳戶之後,就可以將不需要的銀行戶頭全部解約。

作者介紹│市居愛

日本人氣理財顧問,2個孩子的母親,婦女生活輔導顧問公司mother me負責人。31歲時因育兒與工作的壓力導致健康狀態下滑,引發梅尼爾氏症;同時間,先生的公司受金融海嘯影響而破產,體驗到夫妻都沒有工作又帶著孩子的恐懼。在看不見未來的不安中,發現透過整理「金錢的通道」,就能自然減少不必要的浪費,累積財富。後來確立了自己的方法論,開始把這個方法告訴周遭的人,使越來越多人學會如何在理財前懂得「金錢整理」,至今為止已輔導超過 3500 位主婦,成功改這些家庭的財務狀況。

本文經授權轉載自先覺出版《金錢整理:只要收拾存摺、冰箱和另一半,錢會自然流向你》

責任編輯/陳憶慈

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