買儲蓄險真能保本又賺錢?20年保險業務揭儲蓄險3大陷阱:賠定了

2020-03-28 07:30

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當了20多年保險業務員的劉鳳和斬釘截鐵地表示,買儲蓄型幾乎一定賠!為何劉鳳和會這樣說呢?(圖/風傳媒提供)

當了20多年保險業務員的劉鳳和斬釘截鐵地表示,買儲蓄型幾乎一定賠!為何劉鳳和會這樣說呢?(圖/風傳媒提供)

很多人剛出社會的第一張保單,就是買儲蓄險,希望能為自己存下「第一桶金」!然而保險那麼多,買儲蓄險真的是最佳選擇嗎?未必!當了20多年保險業務員的劉鳳和斬釘截鐵地表示:幾乎一定賠!為何劉鳳和會這樣說呢?

買儲蓄險時,保險業務員都會告訴我們,儲蓄險的利息比銀行高、又有保障,因此想存錢別把錢放銀行,買儲蓄險就對了!但劉鳳和卻很不以為然,他認為保險的本質是預防「意外」的發生,若不幸發生意外,有買保險的人就能夠起動理賠、有錢應急,甚至保險人若不幸身故,家人可以有些保障、不至於馬上陷入經濟黑洞!然而當你想要把保險拿來儲蓄、甚至當成投資,就有些風險必須注意,他於《下班經濟學》節目中提出儲蓄險的三大陷阱,認為一般人若沒有考慮這三大情況就直接購買儲蓄險,必虧!

保險業務不告訴你的「儲蓄險」三大陷阱

年期越長,幾乎一定虧

劉鳳和提到,儲蓄險有分許多年期,最常見的是6年期,但也有時間更長的。雖然保險業務都會強調放超過約定年期時的好處,但若買下儲蓄險,中間就不能解約,否則都是賠錢,若是買了高達20年期的保單,那麼中間這20年通通會被綁住,若突然有急用想要解約,100%得賠錢!但人生常常有意外、我們很難預料20年間會發生什麼事,這種風險通常是購買儲蓄險的人、尤其是想存錢的年輕人沒有料想到的。

和定存相比,利息未必較好

會買儲蓄險的人,就是認為利息會比放在銀行定存高,然而能開始算利息,都已經是在「期滿」之後,在期滿前解約都是賠錢的。因此算下來,若是期滿馬上解約,利息可能只比銀行高一些些,和投資人原先預想的「高出銀行一大截」有所出入!若繼續把錢放下去,卻還要考慮下一件事。

要考慮通貨膨脹

若你想把儲蓄險放超過約期,以爭取較高的利率,一定不能忘記這個必定侵蝕你的財產的大魔王:通貨膨脹!劉鳳和舉例,他家裡的房子以前買下時只要50萬,然而現在竟然已經漲到1200萬!在通貨膨脹下,錢的價值會越來越縮水,想靠儲蓄險來「打敗定存」的民眾,一定要精打細算、把通貨膨脹考慮進去!

買儲蓄險來強迫自己存錢,好嗎?

許多人也會在生了孩子後,希望藉由買儲蓄險來存孩子的教育基金,或是在工作一段時間後,想存筆退休金,這種強迫儲蓄的方式好嗎?劉鳳和提出了一個值得深思的觀點:如果一個人在這個世界上對自己辛苦賺的錢,無法做到控制、妥善分配,要靠這種外力來強迫,這個強迫還未必能讓你賺到錢,那麼你這一輩子可能很糟糕了!

仔細思考過儲蓄險的風險、又精算過通貨膨脹,你可能會發現,儲蓄下來的錢越來越薄,不但未必能存到孩子的教育基金,甚至可能影響到自己的老年生活!不想「越存越沒錢」一定要好好了解清楚要買的保單。

買美元的儲蓄型保單會比較好嗎?

有些保險業務員會推薦美元的儲蓄型保單,但劉鳳和認為,若業務員拿美元的儲蓄型保單跟台灣的定存比,那肯定是種誘騙你的話術!因為美元的儲蓄型保單,應該要跟美元的定存比較,才會比較客觀,若要購買這類型的產品,一定要先仔細了解美元的定存利率,不能保險業務員說什麼都買單,這樣買錯商品、後悔莫及的機會太高!

無論如何,買保險都不是一天兩天的事情,對一般受薪階級來說也都是一筆蠻大的支出,要買保險之前,一定要做好功課!

更詳細的內容請見下班經濟學#11

責任編輯/李頤欣

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