今年(2023)金管會依去年新增的《強制汽車責任保險法》第51-1條[1]，將未投保強制車險超過半年的車輛，函請車輛監理機關註銷牌照，這形同處罰，遭受議論。金管會對此的回應是，車主前後會收到5次通知，在5次通知後都未投保，才有可能通報註銷牌照[2]。
通知5次不買保險才會處罰，這話好像很寬容、很佛心，但這對於不需要買保險的人來說，不論講幾次，有多佛心，感覺就是遇上攔路虎被迫交錢。強制車險怎麼會是搶錢的工具？請看《強制汽車責任保險法》第1條：｢為使汽車交通事故所致傷害或死亡之受害人，迅速獲得基本保障，並維護道路交通安全，特制定本法。｣，可知強制車險目的是要迅速給車禍受害者錢，以及維護交通安全等兩個目的，並沒有強制所有的車主一定要交錢給保險公司。
不是所有的車輛都需要買強制車險，例如在馬路上常見的腳踏車、堆高機、電動輪椅等，雖然有發生車禍而導致他人傷亡的可能，但因傷害性較小或管理不易等原因，而被政府免除強制投保。另外，長時間停用而放在家裡的汽機車[3]，也常見不投保，筆者曾是其中之一。因為強制車險只賠交通事故所致傷亡，而停用在家的車，沒有發生交通事故的危險，強制車險一定不會賠，且不買的話，也不妨礙上述強制車險的兩個目的，所以於私於公都無害就沒買。此情況合情合理，也是過去24年，民眾不買強制車險也不會被罰的原因。還有，這情況屬於保險基本原則中的｢無危險，無保險｣，意思是說沒有危險的事情就不能保險或不需要保險，這原則也規定在《保險法》第 51 條｢保險契約訂立時，保險標的之危險已發生或已消滅者，其契約無效。｣。
如今，停用在家的車輛沒有交通事故危險，卻被政府強逼購買強制車險，雖然有新增的法律作依據，但保險不是稅，保險是自助互助的制度；當車輛停用在家，沒有交通事故方面的互助需求，依理、依法都不應被當成課稅標的而｢隨車徵收｣費用，又即使被當成稅，人民奉獻的錢該進國庫，不應是進業者口袋，該新政策顯然不當。
新政策違背保險基本精神
或有人說金管會是依法行政，無可妄議。請不要忘了，｢無危險，無保險｣也是有法律依據；又有人會說，惡法亦法，除非再修法，不然還是要遵行。這更不能忘記，本國還有憲法，第22條明定｢凡人民之其他自由及權利，不妨害社會秩序公共利益者，均受憲法之保障。｣，如前述，停用在家車輛不買強制車險，無害該保險的目的，也就是不會妨害社會秩序與公共利益，人民口袋的這份錢，依憲法應受保障，怎麼反而被政府強逼白繳給保險公司？憲法比較大，不是金管會仗著新法律，再通知5次要繳錢，人民就得乖乖給錢。
或再有人說，強制車險是無盈無虧制度，即使把錢白繳給保險公司，算是作功德也無妨。其實，強制車險雖然是依法律創設的政策性保險，但還是商業保險性質[4]；請不要訝異，無盈無虧是騙人的。因為保險公司規模大且其產品是對未知事件的預測，要做到剛好不賺不賠根本不可能。又雖然近年來業內人士改口稱｢純保費無盈無虧｣，但還是騙人，因為目前強制車險的純保險費率[5]，是各家公司統一，而各公司因客群不同，風險程度必不同，形成各公司收的費率一樣，賠的比率不會相同，最後卻要各家都不賺不賠，同樣做不到。
平心而論，金管會對於強制車險的監理，在迅速給受害者錢這方面很用心，績效顯著，值得讚賞，而在維護交通安全方面則須奮力起跑，另在保費怎麼收方面就有改進的地方，像是上述突然改變遊戲規則，使得停用在家車輛也被逼著繳保費，令人百思不解。因為違規不買強制車險的人，只要在路上被查獲一次，罰鍰大約是2年保費，且萬一肇事可能要自行負擔數百萬元賠償金，代價非常高，過去的規則已經可以有效遏阻投機不投保。另若擔心違規不投保的車不容易查獲，則可交給新興的｢科技執法｣，路上的車輛在攝影機前經過，不用警察攔停查驗，電腦系統就可憑車牌查出是否投保，快又準，實在用不著抓無辜的停用在家車輛來墊背。
綜上，政府強制一般車輛投保責任險無疑義，但對停用在家車輛註銷牌照則沒道理。受到這無理政策影響的人或許不到百萬人而不算大事，但這政策不僅無理逼人白繳保險費，侵犯人民的財產自由，也顯示保險主管機關背棄保險最基本的｢無過失，無保險｣原則，會讓保險制度崩壞，就像大樓管理者刨挖大樓的地基，茲事體大，請再三思。
[1] 條文內容：投保義務人於本保險期間屆滿逾6個月，仍未依本法規定再行訂立本保險契約者，主管機關得移請公路監理機關註銷其牌照。
[2] <強制險過期遭撤牌照？金管會說分明>2023.10.26 03:00 工商時報 戴瑞瑤
[3] 長期不使用的車輛可以到監理所辦理停駛或繳銷牌照，不僅免投保強制車險，也可免繳牌照稅、燃料稅。但不是每個人都有時間申辦，也可能因其他考量而不辦理，自己的財產有自由處分的權利，應被尊重、也應被保障。
[4] 關於強制車險的營利，由網路上多家公司對強制車險作優惠競爭可見一斑。也請參考立法院第9 屆第1 會期財政委員會「強制汽車責任保險法第二十七條條文修正草案」公聽會報告，主席報告中闡明｢強制汽車責任保險是一種屬強制險，具商業保險性質｣，在該報告的頁碼第2頁第8行。
[5] 只計算理賠支出多少而應收多少保費的費率。
作者為資深保險業從業人員
責任編輯/周岐原
