對抗通膨怪獸!想要保住退休金,勞退自提這筆帳該怎麼算?

2020-06-13 07:20

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通膨怪獸一步一步吞噬我們的資產,身為勞工族群,一定要為自己的退休規劃好好打算。(圖 / stevepb@pixabay)

通膨怪獸一步一步吞噬我們的資產,身為勞工族群,一定要為自己的退休規劃好好打算。(圖 / stevepb@pixabay)

你應該知道的是:退休金光靠政府的勞保、勞退就夠了嗎?有人乖乖繳了一輩子,退休後才發現領回來的血汗錢,實質購買力不可同日而語。面對逐步吞噬你我資產的通膨怪獸,退休金這筆帳又該怎麼算呢?

身為廣大勞工族群,一定要為自己的退休規劃好好打算。

 ●勞保:依據勞工保險條例辦理的一種社會保險制度

 ●勞退:雇主應依法給付給勞工退休金的制度,分新、舊制

勞保(勞工保險金):

每個月依不同薪資等級,從個人薪資裡自動扣繳(勞保費),強迫保險

 ●保費 = 投保薪資級距 x 費率10.5% x 負擔比例

 ●保費由雇主出資70%、個人20%、政府10%

 ●65歲請領

 ●勞保預計2027年破產,也就是說來不及退休的勞工領不到這筆錢!

勞退(勞工退休金):

 ●雇主必須提撥至少6%的薪資到你的個人勞退專戶,強迫幫你儲蓄

 ●勞工每個月可以自己額外提取0% - 6%的月薪,預設為不提

 ●60歲開始請領

 ●不會破產、不會破產、不會破產

 ●委外代操,享有2年期定存保底績效(目前0.7858%)

以上是關於勞保跟勞退簡單的介紹與比較,一定要分清楚哦!

我要勞退自提嗎?

首先你必須了解勞退自提的好處有以下幾項:

 ●可以遞延稅賦(自提的金額免稅)

 ●享有經理人操盤成效以及最低2年期定存利率的收益

 ●強迫儲蓄的一種方式

有哪些缺點?

 ●要60歲才能領

 ●每個月額外的支出

當你了解勞退自提的優缺點之後,我們利用投資的觀點來解析這個行為。

關於勞退自提,其實相當於花錢買一個 X 年期 Y% IRR 的 儲蓄險

為何這麼說? 因為你自提的資金會離開你直到60歲才能請領,在這之中退休專戶的資金將經過複利的成長直到最後領回。是不是和躉繳儲蓄險很像呢?(躉繳指的是一次性繳納儲蓄險的方式)

接著我們要來評估,這樣的勞退自提(躉繳儲蓄險)是不是你想要的理財方式?

首先,我們計算目前(2020/04)勞退委外代操的年化報酬率是:1.83%

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
截至今年4月,勞退基金年化報酬率約為1.83%。(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

接著使用YP提供的表格,查詢你的年紀以及所得稅級距得出勞退自提的年化報酬率

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

打個比方,如果你是30歲月薪3萬元,所得稅級距為5%的勞工,採用勞退自提6%,相當於每個月花1,800元買30年2%的儲蓄險。

值得注意的是

 ●勞退自提的年化報酬率不會因為月薪多寡而改變,只和基金預期報酬相關

 ●就像是放入100元跟1,000元定存,報酬率是相同的概念

 ●月薪多寡只影響自提的金額

 ●所得稅級距越大,享有更多免稅的優勢

 ●年紀越大越能夠獲得高報酬的原因在於投資時間越短

如果你想要使用資金比較彈性的定存或是ETF投資方式,歡迎使用勞退自提年化報酬率計算機,輸入你的年齡、月薪以及所得稅級距,就會出現以下的資訊提供參考

(圖片來源/小資YP投資理財筆記)
(圖片來源/小資YP投資理財筆記)

最後,我到底該如何評估是否要勞退自提?

 ●先確定自己是否有足夠的緊急備用金以及個人保險

 ●如果每個月有額外的盈餘再考慮,否則應先做好理財跟提升收入的規劃

 ●使用上述的表格查詢相對應的報酬跟資金年限是否符合你的需求

 ●不想讓資金鎖住太久,可使用相對應定存的金額取代勞退自提

 ●願意承受一點風險獲得更大的報酬,參考YP所提倡的指數化投資

勞退個人專戶金額查詢:請點我

請記得,通貨膨脹並不在乎你最終的選擇,但我們的金錢卻會慢慢地消失。


本文授權轉載自小資YP投資理財筆記,未經同意不得轉載。

責任編輯/林彥呈

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