觀點投書:別再小確幸 從大數據看金融整併

2017-01-06 06:20

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大數據

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日前金融監督管理委員會在去年年底宣布7大拯救台股量能措施,其中以「當沖證券交易稅自千分之3降至千分之1.5」最受矚目,也因為金管會祭出如此「小確幸」,始得台股的證券股股價先行大漲,金融業順勢配合演出「大慶祝」,好似前途無量,實則黯淡。

台股在2016年雖然表現雖然不錯,但其實各家業者知道彼此的獲利一直持續減縮,各家券商營業員私下叫苦連天,業務員除了轉型求生存開拓財富管理業務外,也有營業員身兼多份差開始兼賣保險或開Uber以彌補因業務減縮所流失薪資。根據證交所統計,2016年台股日均量約落在新台幣775億元,與2015年相較獲利大不如前。

根據證交所統計,2016年台股日均量約落在新台幣775億元,與2015年相較獲利大不如前。(圖/擷取自證券交易所;文/韓育瑋)
根據證交所統計,2016年台股日均量約落在新台幣775億元,與2015年相較獲利大不如前。(圖/擷取自證券交易所;文/韓育瑋)

多數券商認為,調降證交稅率對量能貢獻度實在有限,但業者深信,其實可以從減稅的措施中看見政府知道證券業目前的慘況,但業者還是期盼政府能在後續稅制上更進一步地鬆綁,包括股利繳納健保補充保費、可扣抵稅額減半等政策,都期盼再能有調整的空間,對於各家金融業者或股民獲利的期望可望更為直接。

但實際上來說,我們從政府給的這些小恩小惠裡,完全看不到未來可以持續發展的「光景」,我們可從清華大學工管系教授簡禎富與台積電長達六年的產學合作計劃窺知一二。真正的改變,是從既有的習慣開始做起。簡禎富教授讓台積員工加班時數縮短,卻不影響製程進度,甚至提高效率,原因就是讓每個工程師都可以「迅速做出決策」。

張忠謀說「讓工程師把時間花在較具附加價值的分析、判斷,而不是知識金字塔中最低階的資料蒐集工作,」;簡禎富說「商業軟體可以支援大數據分析沒有錯,但是並不是把資料倒進去就會自動產生結果。」讓產業導入大數據分析,絕不是買一些軟體、喊一喊口號或把員工送去教育訓練、考個執照就好。

20161229-清大工業工程與工程管理學系講座教授簡禎富29日出席行政院傑出科技貢獻獎頒獎典禮。(顏麟宇攝)
20161229-清大工業工程與工程管理學系講座教授簡禎富29日出席行政院傑出科技貢獻獎頒獎典禮。(顏麟宇攝)

我們的金管會總是為了粉飾各家銀行的獲利不斷祭出「小確幸」,藉由減免小小的稅收來迎合金融業者的需求,換取股民的「進場」,製造現在金融股正是值得投資的「假象」。然而,這美麗的糖衣其實非常容易被摧毀,在科技不斷的創新及傳統業務的式微之下,現在金融業者如果再不積極改變,只能隨著時代的洪流消失在新創科技之中。金融業者不能只是仰賴過去的生存模式而不求任何改變,雖然金融業者手邊有很多「餓不死的法寶」,如信用卡利息、房貸、就學貸款等,然而這些業務卻絕不能讓金融業者藉此再創金融盛世。若無法改變,金融業者實在難從這些傳統業務中找到任何的契機來翻轉現在的形式,會有如此的原因,正因為是金融業家數太多、各自規模過小所形成的惡果。

物聯網、大數據,甚至是人工智慧等科技均架構在數位經濟大框架下。數位科技引領的創新經濟早已強勢來襲,以新創產業Uber及AirBNB為例,Uber是全球最大計程車公司,但卻未擁有任何一部計程車;而AirBNB是全球最大的飯店業者,旗下也未有一家飯店。或以FaceBook為例,他是全球最大的媒體大平台,但不曾為自己產生內容,這些都是數位科技下的創新產業型態,手段都是利用「大數據」來進行產業分析,製造自己新的優勢地位與他人競爭。

我國金融業者其實擁有很多比他國金融業者更有優勢的地方,如我國金融業有著俗稱「聯徵報告」(即各家銀行可以藉此了解各個當事人的「當事人綜合信用報告」及「金融機構債權人清冊」。)藉此金融業者可以減少很多無謂的調查成本,若輔以大數據、各家金融業原先有的客戶族群及消費習慣,再藉由金融業整併,將規模擴大,我們絕對可以在傳統營運項目(如:放款、信用卡業務等)找尋更加的營運管道,替已經陷入一灘死水的金融業開闢一條新的生路,也可以藉此扶植我國新創產業,找到再創金融盛世的契機。

*作者從事金融業

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