除上述將來銀行可拓展的企金業務外,另一個值得注意的是,樂天銀行的組織圖中註記有:「未來配合業務需要,設立法人金融與企金授信部。」惟法金業務須有企金AO或徵信部門作實地查核(DD,Due diligence),否則無從得悉申請貸放廠商之實況,作為授信之依據。而企金客戶遍布全台,如無實體分行之設置,欲意從事實地查核,有其難度。金管會銀行局於2018年4月26日之《開放設立純網路銀行之政策說明》中明示 「營運據點:除應設置總行據點及設立與客戶面對面提供服務之客服中心外,純網銀不得設立實體分行。」並將此一規定於2018年11月14日修訂之《商業銀行設立標準》列於第18-1條。
解套之道似應由純網銀函請主管機關釋示,如比照王道銀行設有6個營業據點外,另設有非營業據點(全台共7個,均為企金非對外營業區) ,是否違反《商業銀行設立標準》第18-1條之規定。如主管機關從嚴解釋,則以純網銀設立之主旨,欲作為傳統商業銀行之鯰魚,自然須以科技克服之。筆者在此節起頭所提之建議,可供純網銀參酌。
再者,AI「機器人理財」主要戰略在搶攻年輕人市場,但已由台灣各大銀行搶佔。另外 ,因先前機器人理財以「特定金錢單獨信託」方式運作,造成須由投資人在「再平衡」前先予以同意,使投資人猶豫或卻步,進而造成市場成長極為緩慢。金管會雖於今年5月4日核定投信投顧公會修訂之新規範,針對《證券投資顧問事業以自動化工具提供證券投資顧問服務(Robo-Advisor)作業要點》第6點「投資組合之再平衡」原條文「倘投資組合再平衡交易之投資標的或比例與原約定不同,須先經客戶同意,始能進行調整。」修訂為允許「或約定達到執行門檻且符合再平衡交易之約定條件時,由電腦系統自動為客戶執行自動再平衡交易。」惟其約定條件範例頗為複雜,恐令初入市場之投資小白困惑不解,只怕於推廣機器人理財之效果仍相當有限。更且,即便是共同基金巨擘富達(Fidelity)都認為培養年輕族群客層要有數十載沒有獲利的打算,況目前國內機器人理財商品單調,多僅提供幾個單調套餐選項。從而,筆者建議純網銀可考慮直接就「智能理財」市場開展,藉「指定用途單獨信託契約」方式,避開一定須投資人同意始可從事再平衡,或某種條件由電腦系統自動為客戶執行自動再平衡交易之複雜步驟,再更豐富化可挑選的投資商品、直取成熟客戶的理財市場,始有機會彎道超車。
台灣純網銀成功關鍵因素
自1980至1990年代帶領花旗銀行自傳統企金業務走向消費金融的執行長John Reed,即是現今金融科技業者的典範。John Reed的名言是:「銀行的業務其實就是在處理電腦的位元與位元組。」 ( “banks are just bits and bytes.”) John Reed在加入銀行職涯早期就成為業界的技術先驅,是他將 ATM引進銀行,也是他推動銀行大規模採用信用卡,成為今日消費金融的主力商品之一。