蔡明欽觀點:台灣純網銀荊棘之路

2022-09-21 05:50

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數位存款帳戶開戶數(金管會提供)
數位存款帳戶開戶數(金管會提供)

就台灣人最常使用的支付工具 --- 信用卡而論,目前截至今年6月底,全台共33家發卡機構,有效卡數為34,250,705張;其中國泰世華為5,470,466張,中國信託5,064,932張,玉山銀行4,526,110張,台新銀行4,118,540 張。前四大發卡銀行已佔總數的56%,有大者恆大現象。惟其中樂天信用卡公司為187,751張,雖僅佔總數的0.55%,樂天於2014年6月即開始發卡,且有效卡數已超越許多公有行庫(例如:台灣銀行、土地銀行、台灣中小企銀)與信合社改制銀行(例如:陽信銀行、華泰銀行)。樂天信用卡公司負責人為石井英治,亦擔任樂天銀行董事。另一方面,金管會官網仍未見將來銀行與連線銀行信用卡發卡量資料。

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綜上所論,以消費金融見長的銀行,諸如台新、國泰世華、中信銀、玉山銀行等將會是三家純網銀主要勁敵。

台灣純網銀之契機

吾人自前述大陸網商與微眾兩家銀行的營運方針中得悉,純網銀既無實體分行之設立,首須定位為科技導向銀行。亦即,藉助金融科技取代分行,作好快速、精準行銷與獲客;並以大數據分析,或是引進類似網商銀行使用的「萬物聯網」或是「衛星遙感技術」,作好精準風險管理,期以降低消費者與小微企業信用貸款不良率。其次是須朝向產品單純化、金額小、但使用量極大化。

連線銀行有台灣社群媒體Line作為後盾,角色類似大陸微信,且Line已與一卡通合作LinePay多時,為電子支付市場先鋒;Line亦即將於明年以連線銀行取代一卡通合作關係,連線銀行介入台灣電子支付市場猶如箭在弦上。復以連線銀行數位帳戶擴張之速,結合電子支付市場,除了有機會吸收低利或無息存款、豐厚資金來源,將來更可切入信用貸款市場,商機可期。然而,樂天銀行日本總公司結合百貨通路與金融服務的經驗,長遠而論,亦不容小覷。

將來銀行的最大股東為中華電信,其餘主要股東包括兆豐銀行、新光人壽、全聯福利中心、凱基銀行及關貿網路。其中,全聯為超市百貨通路,擅長於大眾消費,且近年來推出PXPay,搶佔電子支付市場。將來銀行如有與全聯合作機會,可促使其自全無客戶基礎,躍升至掌握相關交易之大數據,而有小微企業與消費信貸商機。此外,將來銀行的股東之一為關貿網路,而關貿網路近年亦嘗試以區塊鏈技術,串聯海關、保稅公司、銀行、進出口商等,透過資訊流的合作,加快通關速度。將來銀行若有機會與關貿網路策略聯盟,以科技促進網路化、無紙化、自動比對供應鏈金融或貿易融資所須之繁多文件,應有機會成為另一業務推廣重點,搶占中小企業融資市場。

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