蔡明欽觀點:台灣純網銀荊棘之路

2022-09-21 05:50

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網商銀行財務資訊摘錄(網商銀行年報與媒體提供)
網商銀行財務資訊摘錄(網商銀行年報與媒體提供)

2020年肺炎疫情爆發後,網商銀行宣稱:因控管得宜,其當年年底不良貸款率僅為1.52%。針對如何信用風險控管,網商銀行則實施如下幾項措施:一、快速反覆運算風險策略,針對不同地區、行業、店鋪採取差異化風險管理措施。準確識別復工復產過程中的優質客戶,進行提高額度、降低利率,幫助小微商家抗疫復產。二、實施「衛星遙感技術」在信貸領域的深度應用,農村金融風險管理能力實現躍升;利用圖譜等先進演算法技術,更高效識別企業供應鏈上下游風險,供應鏈金融業務風險持續控制在較低水準。三、強化場景服務能力,促進業務持續增長。網商銀行在年報上宣稱:已做到3分鐘申請、1秒鐘放款、全程0人工干預的無接觸「310」貸款模式。

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其中,上述第一項應係透過大數據分析工具,層別篩選出低風險客戶。而第二項提及之「衛星遙感技術」意指:透過衛星遙感器接受到的數字和圖像信息,提供給用戶分析、判讀,或在地理信息系統和專家系統的支持下,製成專題地圖或統計圖表,為資源勘察、環境監測、國土測繪提供信息服務。例如,1999年台灣921地震後,即有廠商提供台灣地區地震斷層衛星勘查地圖,可以細緻到街道巷弄,供銀行作為房屋貸款風險係數指標依據。吾人可據此知悉,此種技術可以應用於工廠進出貨與農業栽種之動態監控,作為供應鏈金融與農業金融風險控管。

質言之,若不借力阿里巴巴集團旗下淘寶、天貓電商平台的賣方交易數據,從中分析並給予個別小微企業信用評分,作為授信重要依據,網商銀行績效應不至於如此吸睛。

二、微眾銀行

總部位於大陸科技重鎮深圳的微眾銀行,於2014年12月16日成立,強調定位於提供金融服務予小「微」企業和大「眾」消費者。微眾銀行成立第2年即轉虧為盈,靠著消費金融產品「微粒貸」,加上騰訊背後的數據為基礎,2017年營收即成長10倍。微眾銀行於2020年已累計為2.7億個人客戶提供線上銀行帳戶、存款理財、小額信貸與支付等服務,截至2020年末,為超過56萬戶提供信貸服務,管理貸款餘額增長207%,微眾銀行宣稱已經初步具備全面服務小微企業的能力。

微眾銀行近年財務資訊如下。資產、放款與營收年成長率均亦呈2位數以上的成長,不良貸款率在1.2%上下。其資產、營收與淨利的表現甚至超逾網商銀行。惟如前所述,網商銀行經營重心在小微企業貸放,消費性貸款則由螞蟻集團旗下支付寶平台的「螞蟻花唄」、「螞蟻借唄」擔綱;因而,兩家大陸純網銀業務焦點略有不同。

微眾銀行財務資訊摘錄(微眾銀行年報與媒體提供)
微眾銀行財務資訊摘錄(微眾銀行年報與媒體提供)

產品不多,但量級很大,是微眾銀行產品服務的特點。在企業貸款方面,推出有「微業貸」,累計為超過88萬家小微企業提供授信服務,歷年發放貸款超1兆人民幣,帳上沒有大額貸款。消費貸款方面,微眾銀行主打「微粒貸」,2015年5月與9月分別在手機QQ平台與微信平台上線,至今提供貸款予超過千萬用戶,逾80%的客戶為大專及以下學歷與非白領從業人員,貸款單筆平均金額僅約8000人民幣。

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