死後才把遺產分給孩子,其實效益不大!專家:最好的時機,是子女26到35歲的時候

2023-12-11 09:40

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死後才把遺產分給孩子,其實效益不大。(示意圖 / 取自Pexels)

死後才把遺產分給孩子,其實效益不大。(示意圖 / 取自Pexels)

時間點是關鍵。我們已經確定,等到離世後不是最佳時機,那什麼時候是把錢給孩子的最佳時機?

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當然,要說什麼時候是次好的時間點,會比較容易。大多數人如果有財產要分給孩子,不可能在小孩才十二歲、甚至十六歲時就給他們。很明顯,兒童和大多數青少年都太年輕,無法管理錢財。

但是,也不是說越晚給越好。我不想說到哪個年齡才給孩子錢會太晚(因為不管多晚,總比沒有好)⸺ 但六十歲比五十歲糟,五十歲比四十歲糟。為什麼?因為一個人從餽贈當中獲得真正快樂的能力會隨著年齡增長而下降。原因就跟以下這點是一樣:過了某個年紀之後,你把錢轉化為享樂體驗的能力會逐漸下降。而對於各式各樣的活動,你需要身心狀態至少都還不錯,才能好好享受其中。

因此,舉例來說,如果金錢的效用(有用或可以帶來快樂)在三十歲時達到高峰,那麼在三十歲時,每一塊錢可以買到價值一塊錢的享受。到了五十歲,金錢的效用已經大幅下降;這意味著,要麼你從同樣的一塊錢中得到的享受少了很多,要麼你需要更多的錢(比如一塊半美元),才能獲得與你在三十歲、身體健康、充滿活力時的一塊錢相同的享受。出於同樣的原因,隨著你的成年子女年紀越來越大,你給他們的每一塊錢的效用也會越來越低,而且在某個時間點,這些錢對他們來說幾乎是無用了。

讓我們看一個更具體的例子,來幫助大家瞭解。假設你不理會我提倡在死前把錢給孩子的建議,你想走比較傳統的路線,在死後才留下一些錢給孩子。現在,假如你的預期壽命是八十六歲,而你最大的孩子比你小二十八歲⸺ 所以當你死後他們繼承遺產時,他們將是五十八歲。就這一點來看,他們已經過了從這些錢中獲取享受的高峰期。雖然我不知道這個高峰期確切會是在哪個年齡,但根據我對人類生理和心理成長的瞭解,二十六到三十五歲似乎是比較好,而五十八歲顯然已經過了最佳時間點。

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實際上,我最近在推特上做了一個非正式的調查,我問大家獲得遺產這種意外之財的理想年齡是何時,結果大多數人都同意,二十六到三十五歲是最理想:在對這個問題投票的三千五百多人中,很少有人(只有百分之六)說他們繼承遺產的理想年齡是四十六歲以上。得票超過一半、明顯最高的是二十六到三十五歲的年齡。另有百分之二十九的票數是選三十六至四十五歲。為什麼呢?嗯,有些人提到了金錢的時間價值和複利的效益,暗指越早拿到錢越好。另一方面,不少人指出,太年輕得到錢,會有人還不夠成熟的問題。除了這兩個問題,我還想加上健康因素:在健康情況開始不可避免地衰退之前,你總是能從錢獲得更多的價值。底線在哪裡?二十六到三十五歲是綜合所有這些考慮因素的最佳時間點:在這個階段,年紀夠大到可以信任他們、把錢給他們,但又足夠年輕,可以充分享受錢帶來的益處。

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