越來越多人不婚不生，老了之後怎麼辦？一文看懂信託制度，醫療、理財都有保障
「信託」是一種「信賴託付」的契約關係，財產移轉給值得託付的受託人，可以達到保護財產專款專用的效果。（圖／取自freepik）
台灣2020年新生兒人數低於死亡人數，已經正式邁入「生不如死」的階段。影響所及，除了勞動力人口不足、稅收減少外，也凸顯高齡人口安養照顧需求的迫切性。為此，金管會於2020年9月1日發布信託2.0——「全方位信託」推動計畫，期許信託業務能「飛入尋常百姓家」，作為老後安養的依靠。
「信託」是一種「信賴託付」的契約關係，財產移轉給值得託付的受託人，可以達到保護財產專款專用的效果。「安養信託」本質是種金錢信託，以對象論，用來照顧自己，就是自益信託，如果用來照顧他人，就是他益信託。
舉例來說，現在不婚族非常多，年老時會擔心如果沒有自理能力或者罹患失智症，就算有錢也會被有心人覬覦，無法獲得妥善照顧。若能事先安排好自益型的安養信託，找適合的銀行當受託人，自己當受益人，就可以讓財產在信託的保護下，專款專用照顧自己。
若是子女當委託人，共同提撥孝親費成立安養信託來照顧父母，就是他益型的安養信託。需要提醒的是，他益型的信託因委託人與受益人非同一人，必須注意贈與稅的安排。
信託契約也可以安排信託監察人監督受託人是否有遵照信託意旨行事，或是當年幼委託人受到他人惡意驅使，欲終止契約，這時監察人就擔負起守門員的責任，守護信託可以依約而行。
監察人可以是自然人或法人，自然人通常會安排信任的親友或是專業人士，如律師、會計師，但自然人的生命有限，建議要安排次順位監察人。也可以委託法人擔任信託監察人，目前一些特定社福團體有擔任監察人的職務，另外也有一些私法人機構可以擔任信託監察人。法人團體當監察人的好處是可以永續執行監察人的任務，較不受時間限制。
信託財產的創新運用，也是未來趨勢。例如活化不動產創造現金流，目前常用的方式是留房養老安養信託，或是以房養老加信託，希望充分利用不動產的價值，創造現金流。此外，資產管理界也在尋求創新，比如目前有推出AI機器人理財的投顧公司跟銀行合作，透過紀律的機器人理財機制，協助客戶管理信託財產，並透過資產配置、定期再平衡等方式長期投資，讓信託財產能以正確的方式成長。
以安養信託為中心，連結如資產管理、長照、醫療、保險等產業的創新服務，不但可以解決各種問題，也能發揮綜效，提供民眾更完整到位的安養服務，是我們所樂見的。
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瑞信危機衝擊國際金融 奕樸資本創始人章翊：投資管理需全方位控管國際金融詭譎多變！經歷2008年全球金融海嘯衝擊後，各國金融監理機構紛紛拉高對大型金融機構的監理標準來強化體質。不過就在日前美國一家中型的區域銀行矽谷銀行（SVB）倒閉，接著瑞士逾百年歷史的瑞士信貸爆發危機，現在連德國最老牌的德意志銀行也是顆未爆彈，投資人開始擔憂無法因應未來局勢。奕樸資本創始人章翊表示，強化資產調配，投資管理需全方位控管，就能安穩度過金融風暴。 章翊指出，瑞士信貸爆出170億美金危機，其中最主要的是AT1債券影響，瑞銀集團（UBS）同意收購瑞信（CreditSwisse）之後，將使得大約160億瑞郎（173億美元）的瑞信債券「變壁紙」，這些債就是被暱稱為「可可債」的CoCoBond，亦稱為額外一級資本（AT1）債券。CoCo債的全名是應急可轉債（ContingentConvertibleBonds，簡稱CoCoBonds、CoCos），是種在歐債危機後才出現的債。它是銀行債務中的最低級別債券，代表在良好環境下，能產生高收益；反之，若銀行狀況壞透了，這類債券就會率先受到最大衝擊。一個銀行的資本結構，當銀行面臨破產的時候，首先是用股份跟普通股票填充資本充足率，排列第二的就是AT1債券，AT1債券在資本充足率低於監管標準，或監管部門直接決策下，會強制的減計本金或轉換為股票。 章翊說，這次風波就是瑞士監管部門直接宣佈共170億美金的瑞信AT1債券清零，導致整個AT1市場劇烈動盪，甚至引起投資人不滿，因為理論上應該是先賠光股東的錢，才是AT1的債券持有人，結果這次股價還有剩餘價值，但AT1被清零。不過債券裡的條約也明確寫到，當發行銀行的資本充足率時低於標準時，債券的持有人將面臨永久性損失，並且由監管部門決定還債順位，所以AT1的風險在此次事件表露無遺，但誰又能想到銀行說倒就倒。特別在2022年底瑞信的CET1比率仍然是觸發AT1條件的1倍之多，市場的變化，非局內人真的很難看清全貌，AT1債券爆雷對一般民眾而言看似遙遠，但歐美國家迄今發生黑天鵝事件的金融機構，往往都是政府拿納稅人的錢出手解決爛攤子。 現在看到德意志銀行也受影響，股票崩跌，投資人產生不信讓感。章翊提到，基於市場對於德意志銀行體系的疑問，再一次加息以及結合債券提前回購，產生了聯合效應，由於目前歐美銀行一系列的倒閉和流動性問題出現，再加上美聯儲，歐洲央行，瑞士央行，為了對抗通膨堅定加息，導致德銀的CDS暴漲，CDS可以理解為給優先級別高的債券做的風險對沖，它漲的越高，也就是德銀倒閉的風險可能性增加，股票跟債券就會被大量拋售，雖然德銀22年的利潤是15年來最高，稅前利潤達到了56億歐元，但目前市場情緒想當脆弱，投資人不管什麼基本面，都先跑了再說。 但德銀因這幾年的重組，成果還是不錯的，近期德銀回購優先級別比較低的15億歐元債，也是一種很積極的挽回投資者的舉動，避免遭到擠兌和債券大規模拋售，加息本來就給脆弱的經濟實體，帶來更大的貸款違約風險，總結目前的金融市場是以情緒為導向，歐美銀行的擠兌問題依舊存在，最近美國銀行連環爆，這只是反映了美國金融體系的巨大裂縫，從疫情起初大放水，銀行資金滿溢，到後來通膨失控、暴力升息導致債券大跌，兩三間銀行爆掉不會是個別事件，後續還值得密切觀察。 而不管是瑞信AT1與德銀CDS這類商品，品主要客戶是那些尋求高收益並具有較高風險容忍度的機構投資者，例如基金管理公司像PIMCO、貝萊德等、中小型的家族辦公室。由於AT1債券的特殊性質，在亞洲特別受到歡迎，因為亞洲富人以及家辦還是迷信這類大銀行的品牌，跟較高的收益率。 章翊強調，就以奕樸資本來說，是一家專注於一級市場投資管理的SingleFamilyoffice，家族辦公室投資的底層邏輯，一定是流動性，安全性跟增長性，在風險可控的情況下去增加價值，家族辦公室是一個新消費的關係，以往金融機構跟客戶是個sellside關係，我賣你產品，而家族辦公室是buyside關係，和投資人是站在同一端的，當投資人的顧問，篩選最適合投資人需求的投資項目，且家辦是基於多維度的投資內容，像是一級市場的M&A，PreIPO輪的股權投資甚至另類投資，這些都要對接不同的投資機構，最終都會由家族辦公室來整合，且是基於長期服務的狀態。 章翊說，奕樸資本可以最深度的挖掘投資人潛在跟真實的需求，是一個非常個性化，基於信任和隱私的服務，且在做投資決策的時候是站在投資人的角度考量投資風險以及設計架構，海內外一年對接超過150位投行總裁，基金合夥人，項目企業代表，從中來篩選出當下市場上最優質的項目給家辦投資人。
台北房價漲不動了？新成屋行情消退，房價2019年來首次下跌據住展雜誌統計，北台灣今年Q1預售屋、新成屋房價平均季增幅僅0.9％，線上銷售中個案數量較少區域如台北市、宜蘭地區，受高價建案撤場及外圍地區新案開賣影響，平均房價出現波動。與去年同期相比，今年Q1北台灣預售屋、新成屋房價平均年漲幅約11.9％，較去年Q4減少3.3個百分點，連續第二季下滑。
「堅偉大戰」何志偉最後兩天被翻盤 郭正亮曝3原因：這派系火大了「堅偉大戰」最後時刻殺到刀刀見骨，現任立委何志偉以39.7%支持度，些微落後議員王世堅的41.97%，無法連任士林大同區立委。前立委郭正亮20日在《大新聞大爆卦》分析，何志偉3天前民調原本還領先，是在最後兩天被翻盤，「手機事件、我沒有說過你梗圖、莊瑞雄」都很傷，但莊瑞雄出來講話是最後一根稻草，而莊瑞雄代表的是「謝系」。
王世堅何志偉「堅偉大戰」相互抹黑抹紅 背後金流都流進民進黨庫被外界形容為「堅偉大戰」的士林大同區綠委黨內初選，儼然已經成為2020年民進黨台北市黨部主委選舉的延長賽，英系與親新系的「綠色友誼陣線」所有的新仇舊恨全面引爆，包括黑道、小三、介入都更、金牛，乃至於「紅色財團」的指控相繼出爐。然而，對於綠營而言，英系的中常委黃承國與立委何志偉所屬的陽信集團，就像手心手背的肉一樣，根據監察院政治獻金查詢網站，自2018年起，陽信集團包括負責人陳勝宏、薛凌在內，一共提供民進黨950萬元政治獻金，曾經擔任綠營北市主委的黃承國，也提供了民進黨與蔡英文總統24萬元，二者都是綠營重要的金主。
頂級植萃修護保養聖經《McCTILL美珂媞歐》為愛與美麗而生 全方位奧秘修護冰河系列 磅礡登場頂級植萃修護保養品牌McCTILL美珂媞歐為愛與美麗而生！以歷時20餘年的幹細胞研究經驗為師，精研植萃煥顏因子，結合講究細節與功效的專利護膚配方，打造講究不將就的保養儀式感！植萃賦活能量向來被品牌珍視為大自然賦予肌膚的天然處方箋，母親節前夕，McCTILL美珂媞歐發表年度重量級新品-全方位奧秘修護冰河系列，延續品牌植萃美肌精髓，蘊含十大珍稀植萃修護配方，並添加生長於冰河時期的阿爾卑斯山冰河珍珠花萃取「冰河珍珠花超修護喚顏因子」為主要核心成分，冰河珍珠花具有強韌生命力，即便生長於數萬年前惡劣的天候環境下，依然無畏盛開綻放，與來自日本、法國的頂級天然植萃，搭配PEPCORE™植物奈米⾼滲透引導體，細小的分子可將精華成份直送到肌膚深處容易吸收，全方位修護受損肌膚、提亮與撫紋，喚回久違的光蘊神采。
幕後》備戰終極對決 賴清德祕令「組織急行軍」副總統賴清德正式成為民進黨2024總統參選人後，迅速整軍，首個周末就於「本命區」台南成立「信賴台灣之友會」，隔日也在宜蘭辦第二場活動。一位黨政要角說，相較國民黨還處於提名亂局，民進黨延續總統蔡英文執政，順利「交棒」是最重要工作，不論社團搭建、組織聯絡、族群互動，都已經「急行軍」地動了起來。據悉，為厲兵秣馬，賴清德還曾在主管會議中「撂話」。
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王世堅出線「英系囂張了」？朱學恒曝下個破口是她：賴清德權威已受挑戰民進黨士林大同立委初選「堅偉大戰」民調結果今（20）日出爐，獲英系及正國會議員暗助、挑戰現任立委何志偉的台北市議員王世堅，以41.97%的支持率、不到3個百分點的差距險勝。對此，「宅神」朱學恒於節目《新聞不芹菜》中分析，何志偉作為賴系人馬仍被拔，英系接下來「不得了」；資深媒體人黃光芹則說，英系用實戰告訴黨主席賴清德，就算想排黑也排除不了前國策顧問黃承國的勢力。
為什麼媽祖出巡一定會下雨，大道公出巡會颳風？名俗專家揭2神明間，背後不為人知的愛情故事編按：在過去許多住在沿海地帶的居民，會向媽祖祈求風調雨順。相傳在遭遇海難時，媽祖便會顯靈救人，慈悲的母親形象，備受人民推從。媽祖進香之時更有大批信眾跟著一起徒步進香拜拜，「大甲媽祖進香」更被譽為世界三大宗教盛事。提到了媽祖出巡，老一輩會講一個俗諺「媽祖婆雨、大道公風」，也就是民間相傳當媽祖出巡時一定會下雨，而大道公（保生大帝）出巡時一定會颳風，這其實可以追溯至他們兩人之間曾有一段愛情故事。
風評：龍象之爭不如龍鷹搏鬥根據聯合國週三發佈的數據，印度已超過中國，成爲全球人口最多的國家，一時之間，龍（中國）象（印度）之爭又成為話題，印度經濟何時超越中國受矚目。不過，務實的看，「龍象之爭」不用太關注，未來10-20年的「大戲碼」還是「龍鷹（美國）搏鬥」。
張良任觀點：對以、巴和談中國正式出手了！中國外交部長秦剛突然在17號分別與巴勒斯坦外交部長（Riyadal-Maliki)馬立基、以色列外交部長科恩（EliCohen)通話,希望雙方盡快恢復和談，中國願意為此提供便利。
李志堯觀點：共軍航母對台作戰的運用模式中共海軍航母「山東號」於今年4月5日在台灣鵝鑾鼻東方約200海浬現身之時，美國海軍航母「尼米玆號」也出現在台灣東部約400海浬處，雙方對峙、互相牽制意味濃厚。與此同時，這個特殊情況隨即成為各界關注焦點，對於兩者戰力孰優孰劣及構成台灣東部軍事基地隱患的評析，論者仁智互見、各有千秋。
買不起台北市房子怎麼辦？內行人點名新北這2區：最適合有小孩的家庭台北市地狹人稠，寸土寸金，新房子動輒天價，不少在台北上班的人只能轉向新北市購屋。就有一名網友努力賺錢，終於存到可以負擔頭期款的金額，在看三峽和土城的房子，並好奇若不考慮現實面，新北市要選哪個區域最佳，許多人推薦「如果要住市區的話選板橋、要住郊區則看新店」。不過，也有部分網友指出，土城頂埔一帶的房價已太貴，可以轉而選擇三峽的北大特區。
張亞中專文：憲政改革─不再民選獨裁，尊重少數我先向大家講一個佛經上的故事。有一隻鸚鵡飛過一片森林，看到森林中起了大火，鸚鵡二話不說，立刻飛到臨近的河流，用它翅膀上的羽毛沾著河水，急速飛到大火的上空，將河水抖下。鸚鵡反覆飛了幾趟，天神這時候說話了：你一隻小小的鸚鵡，這樣做，能夠撲滅大火嗎？還是趕快去逃命吧！鸚鵡滴下淚水，回答天神說，我在這片森林中長大，在這裡棲食，在這裡生活，這裡有我的家人，有我一起生活嬉戲的朋友，看到大火即將毀掉我的家園，我怎麼能夠不救，我「不忍心」呀。這個鍥而不捨的「不忍心」，終於感動了天神，即刻降下大雨，大火終於撲滅了。
汪志雄觀點：薛瑞元部長的母語是啥米骨頭？衛福部啥米西狼胎溝不術鬼攏烏！首先，這是採用薛瑞元部長母親的語言，因此不值得拿來被攻擊，所以各位台派信眾請稍安勿躁。我要說的是，衛福部近年來桃花興旺，紅鸞星動，有跟乾女兒十指緊扣牽手散步的署長，有在外面生女兒養小三的次長，有跟別人的老婆伸手摟肩十指緊扣的部長，還有在賴群問「小芸有空嗎」的猴急副指揮官。真的讓人覺得衛福部的官員個個都是豬哥本色，風流成性，實在是觀感不佳。當然，以薛部長的年齡跟體力來看，應該不至於會惹上桃花。不過身為一個部長位高權重，經常要出入一些應酬場合，裡頭啥米死人骨頭攏有，因此薛部長一定要小心，千萬不要被拍到什麼不雅照片，不然就會更坐實了「衛生福利部」的桃花形象。從媒體的報導可以得知，薛瑞元部長口無遮攔已經不是第一次了。本來以為政治掛帥的陳時中卸下部長之後，衛福部能夠回歸專業，誰知繼任的薛瑞元也是一個草包佞臣，專愛說唬爛話。這證明了古有明訓「物以類聚，人以群分。」正是什麼樣的鍋，配什麼樣的蓋。
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大甲媽祖進香9天8夜會不會下雨？氣象局、鎮瀾宮推出「即時天氣」一鍵查，信眾出門前必看為期9天8夜的大甲媽遶境進香活動是全球三大宗教慶典盛事之一，今（21）日晚間11時05分正式起駕，繞境期間將途經台中市、彰化縣、雲林縣及嘉義縣等4縣市，路程長達340公里，預估30日回鑾安座，預計將湧入10萬名信徒共襄盛舉。不過，春季天氣變化多端，時常有午後雷陣雨的發生，澆熄信眾興致，交通部中央氣象局連續11年和台中大甲鎮瀾宮合作，派出資深氣象預報員的服務團隊，為此活動提供精緻化的客製氣象資訊服務。
陳羋妡觀點：乾隆的Snuff、和珅的寶！鼻煙壺風靡中外的故事！ 清宮劇中常見朝廷高官或大家族的老爺，私下琢磨事情時，用鼻就著手指上的粉末，使勁兒吸上幾次，似乎就精神多了！的確，吸鼻煙是清朝士大夫以上階層流行的時尚，相應而生的鼻煙壺則是清代獨特的工藝，深受皇帝和王公貴族的喜愛，乾隆朝的權臣貪官和珅，被嘉慶皇帝抄家時就搜出2000多個精美鼻煙壺。台北故宮正展出的「士拿乎-清宮鼻煙壺的時尚風潮」特展，我觀察到很多民眾對小小的玻璃「內繪」鼻煙壺很好奇:究竟是怎麼畫的呀？
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觀點投書：破冰交流後，我對兩岸關係的重新思考此次「中國大陸行」雖不是第一次踏上中國大陸，但內心還是無比「期待」而又「緊張」。「期待」的是跟著馬前總統出訪中國大陸，可以看到不一樣的高度；「緊張」是因為將與大學的學術交流，覺得平日所學還有待精進，另一方面也因島內民眾對內地不熟悉，對於「去中國大陸」，還是抱持著恐慌與負面態度。在返臺回歸日常生活、沈澱些時日後，我對此行產生了更多想法：首先是正常交流，其次是兩岸關係與他國案例比較，最後是近日島內輿論。
觀點投書：郭台銘訪美日，是帶領國民黨走出國際關係困境的一步好棋長久以來，國民黨在國際情勢及台灣的外交關係上都陷於被動的困境，缺乏積極與美、日溝通、交流、合作的主張。總是當民進黨為了抱緊美國、日本大腿，對一切要求照單全收時，國民黨才會跳出來作為在野黨反對執政黨的政策，從近年來的美豬、核食到疫苗、軍購，均是如此。時常都是民進黨先丟了球，國民黨才被動回擊，陷入「被動反美、日」的困境。
