不論是「賣房養老」、「以房養老」或「留房養老」，都可以藉由「活化」手中所握有的一棟不動產，讓自己有一個更為優渥的退休生活。但其中的「以房養老」與「留房養老」間的最大差別就是：「以房養老」是屋主，將房子抵押給銀行、借出養老金過活，但不論是所借本金與利息，日後如果不還給銀行，房子的所有權就會是銀行的。
至於留房養老，則只是將不動產委託銀行，或銀行異業結盟的物業管理公司，進行出租及管理（包租、代管），然後再將收益（租金）給付給屋主。所以，留房養老業務裡，屋主與銀行間並沒有借貸關係。但值得注意的是，這裡所指的「不動產所有權人」，未必就是受照護的高齡者本人，也可以是照護高齡者的人，或其他的家人。
至於這兩種業務的適用對象，其實都是「除了不動產，手邊沒有其他多餘退休金」的屋主。由於「以房養老」及「留房養老」各有其優、缺點，所以，假設只有一棟位於大都會精華地段的房產（因為，以房養老每月能貸的金額，與土地持分及所處地段密切相關）、退休後也不願搬離現址、沒有子女、不想把房產留給子女的屋主，比較適合採用「以房養老」業務，來籌措退休後的生活費。
相對來說，假設有子女想要繼承不動產，且手中有兩棟（或以上）的房產，或是只有一棟，但因為沒有電梯等因素，無法做為退休後住所的屋主，就比較適合採用「留房養老」業務，幫自己在多 「生出」一些退休後的生活費。更何況，屋主支付些許管理費用，交由專業代管，也可以避免管理上的麻煩。
「以房養老」申請資格及條件
目前，有承辦以房養老業務的各銀行，在申請資格上，通常包括以下幾項主要條件：
1.借款人須為一定年齡以上，且是債信良好、正常的本國籍自然人。
2.貸款成數最高7 成。
3.「借款人年齡+貸款年期」不得低於一定年期，最長30年，最短7年。
4.擔保品為借款人「單獨所有」，且為完整建物及其基地。
5.除此之外，少數銀行對於申貸條件，設有其他特殊規範，例如：「屋齡+ 貸款年期」不得高於一定年期、擔保品得為夫妻共有、建物用途必須登記為「住」、「商」、「工」，甚至還可以包括「農舍」等。
作者介紹｜李雪雯
現職《聯合新聞網》專欄作家，專職財經與醫療保健相關寫作。曾任《錢雜誌》、《商業周刊》主編、聯合理財網eMoney製作人、《Smart智富月刊》特約資深撰述、《iThome》電腦週報「CIO觀點」專欄特約撰述、《康健雜誌》、《商周財富網》、《Yahoo奇摩》專欄作家。主跑個人投資理財新聞20年，路線包括：銀行往來、股票、外匯、期貨、保險、基金、房地產、節稅、個人綜合理財規劃，以及醫療保健等議題。
擁有壽險、信託業務、理財規劃人員、投資型保單、產險、證券高級業務員、期貨業務員、外幣保單等相關證照，目前擔任多家財經雜誌的特約撰述，從事相關文章與書籍的寫作，並獨立經營「李雪雯的健康財富百寶箱」臉書粉絲團。
本文／圖經授權轉載自時報出版《安養信託：放大你的退休金，打造晚美人生》（原標題：三種養老方式的優缺點、適合對象）
責任編輯／梁溶珈
