全台購屋負擔節節攀升，年青人若想圓買房夢，充份利用銀行房貸，貸好、貸滿，可謂是買房的捷徑。但高成數與長年期房貸去哪找呢？
（文／何世昌，攝影／李世杰）
每個人心中都有一個成家夢，但高昂的房價難免令人打退堂鼓。對多數首購族、小資族而言，靠自己的薪水或許能支付每月房貸，但卻苦於自備款不足，以致於望房興歎。
因此，本刊全面盤點國內各銀行房貸方案，並扣除「青年安心成家」、「軍公教優惠方案」、「三師及自營商、企業主」等給予特定職業、身份的優惠房貸，畢竟這類房貸產品限制較多，不見得多數人都適用。
我們將焦點鎖定「庶民」皆適用的房貸商品，並篩選出「最高成數八成以上」、或「房貸利率在1.8%以下」，抑是「房貸年限達30年及以上」的超殺房貸方案，無論首購族、小資族都能按圖索驥，運用優惠房貸以儘早成家。（以上利率為截至9月25日為止％數，由於央行於9月22日宣布升息半碼，各銀行將會陸續調整利率，請以各銀行公告為準。）
高成數》三家可貸85成
申辦貸款買房通常有三種貸款途徑，最常見的便是房貸，其次是「裝潢修繕貸款」，再來則是「信用貸款」；不過，信貸利率偏高，多數人會把信貸當作最後備案，房貸和裝潢貸款才是優先選擇。
《住展》篩選的12家國銀房貸（詳見『庶民版優惠房貸方案列表』），每家最高貸款成數都可達到8成；除了房貸外，大多數國銀另提供成交總價或鑑價5%的裝潢貸款，二種貸款合辦即可貸到85成。
諸多銀行中，又以永豐銀行「女人家」、中國信託「i適貸」與彰化銀行「一般購屋貸款」等三種方案的房貸成數較大方，最高可達85成。若再加上裝潢貸款，則自備款負擔更低，購屋游刃有餘。
雖然永豐銀行「女人家」房貸方案鎖定女性市場，但實際上並不限申辦者性別，男性同樣可取得85成房貸。唯一不同的是，女性屋主可額外獲得利率減免，對「地方的媽媽」相當友善。
低利率》低於地板價不是夢
國銀房貸利率「地板價」雖升至1.8%，但仍有多家銀行提供「破盤價」利率，包括星展銀行「好家貸」、合作金庫「首次購屋貸款」、土地銀行「貸轉幸福：一般購屋貸款」，以及兆豐銀行「海悅聯名卡優惠方案」等多種房貸商品利率低於1.8%。
其中，最低利率的商品，可享1.56%起超低利率優惠。值得注意的是，「開辦費」、「徵信費」的多寡，其實也是一筆負擔；根據規定，各銀行需揭露包含開辦費等手續費用在內的「總年利率」，若手續費用太高，總年利率會變相增加。
另外，兆豐銀行「海悅聯名卡優惠方案」雖有限制身份，但因申辦海悅聯名卡並不難；獲卡後並申辦優惠房貸，利率比該行一般購屋貸款方案低，同時享有購屋訂金2.5%回饋、中油加油5.5%現金回饋，以及購買家具、居家清潔等各種優惠折扣，堪稱是一魚多吃。
慢慢還》40年房貸有夠香
雖然房貸年限愈長，需要支付的利息愈多，但對於小資族卻是利大於弊；房貸年限越長，則每月繳納的房貸款項越少，小資族一來可維持較佳的生活品質，二來是可以降低違約、欠款風險。只要留得住房子，就不怕沒柴燒。
所以，30年房貸是基本的要求，如果30年不夠，那就40年！
例如永豐銀行「女人家」、星展銀行「好家貸」、新光銀行「青年好貸首購房貸」、合作金庫「首次購屋貸款」等四種方案，最長年限都可達40年。但合作金庫「首次購屋貸款」方案，僅適用名下無自用住宅的購屋貸款者。另，新光銀行的「青年好貸首購房貸」，則限本國籍40歲以下首次買房的青壯族群才可申辦。
寬限期》買房後的喘息空隙
考量到不少人為了籌頭期款，和裝潢、添購家具與家電費用而使荷包大失血，所以銀行多會提供「寬限期」給房貸族；在寬限期間，房貸族只需繳納利息，不必付本金，暫時獲得喘息的時間。
本刊篩選的各方案裡，大部份寬限期都可達3年。
雖然寬限期越長，還款初期負擔越輕，但總體利息負擔較高。至於是否要使用寬限期，完全視個人財務狀況而定，沒有一定的標準。
順利貸款幾個要件
庶民百姓申請房貸，除了仔細尋找優惠房貸方案外，更重要的前提是要提升自己的信用分數，才能順順利利通過銀行審核。
首先，在申請房貸前半年至一年，應儘量保持良好繳款紀錄，勿出現卡費欠繳等信用不良情況，才不會卡在徵信過不了關。其次，個人薪轉帳戶存款數字應保持穩定增長，讓銀行相信財務與還款能力無虞，儘量避免頻繁借款、左支右絀。
假如做到以上兩點，仍差臨門一腳，不妨考慮由配偶、父母作為保證人，以及提供其他資產當作擔保品，都是爭取到優惠房貸條件的可行途徑。
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責任編輯／郭家宏
