「這對夫妻明明每天都有一顆金蛋了，為什麼還不滿足？」晴晴忍不住納悶的問。
「因為人的欲望會愈來愈大，想要擁有的東西會愈來愈多，不知不覺中，就會花愈來愈多錢。這樣一來，錢當然就不夠用了。」
媽媽繼續回答：「妳有沒有聽過一句俚語是『需要有限，欲望無窮』？其實我們每天只需要一些東西，就可以滿足日常生活了，但是有些人卻有無窮無盡的欲望。當一個人的欲望沒有『窮』盡，為了滿足欲望，而把所有錢都花光光的時候，他就會變『窮』了。根據國外的統計，有些一夕致富的樂透得主，如果開始飲酒作樂、過著揮霍放縱的日子，平均五到七年後，就會花光所有的樂透獎金，最後甚至淪為乞丐，流落街頭呢。」
此時，晴晴腦海中浮現乞討的畫面，突然想起老師教過的「樂極生悲」這句成語。
晴晴煩惱的說：「雖然每天真正需要用到的東西很有限，但我還是會有其他想要的東西，『需要』和『想要』，有時候真的不太容易區分呢。」
於是媽媽開始解釋：「『需要』是指日常生活中必備的東西，像是今天妳身上穿的制服、球鞋，書包裡的課本、參考書、作業本，以及鉛筆盒裡面的自動鉛筆、藍筆、紅筆、橡皮擦、尺等，這些都是上學需要的『必需品』。然而，像是玩具或口香糖，就不是上課會用到的東西，它們就會被歸類在想要的『非必需品』。」
接著，媽媽又問晴晴：「妳認為農夫會需要這些東西嗎？」
晴晴回答：「農夫當然不會需要這些東西，他們應該需要斗笠、雨鞋、鋤頭、鐮刀等，耕作時會用到的器具。」
「沒錯！妳需要的東西，不一定會是別人需要的東西。每個人也可能會因為年齡、職業的不同，或是因為參加特別的場合，而有不一樣的需要。像是妳在學校穿的制服，也和在家裡穿的便服不一樣。」媽媽說。
晴晴笑著說：「聽完媽媽這麼說，我比較清楚什麼是需要的概念了。像是鉛筆盒裡的自動鉛筆，就是屬於上課需要的文具。但是每次我去文具店的時候，看到架子上面的各種自動鉛筆，我都好想要。在這種情況下，需要和想要不就又變得一樣了嗎？」
為了讓晴晴做出區別，媽媽便上網搜尋了四枝自動鉛筆做為範例。
媽媽請晴晴觀察這四枝筆有什麼不同之處。
「第1枝和第2枝是平常很容易見到的自動鉛筆，它們的款式普通，價格也比較便宜。第3枝是搖搖筆，所以它的價格貴很多。第4枝是卡通造型的搖搖筆，價格比第3枝貴了一倍。」晴晴回答。
媽媽接著問晴晴：「妳會選擇哪一枝呢？」
「如果我現在只是要買普通的自動鉛筆，第1枝和第2枝的品質和款式看起來差不多，我就會選便宜的。」晴晴很快的回答。
媽媽說：「沒錯，在相似的條件之下，選擇價格較低的商品，可以讓我們省下一些錢。」
這時，晴晴支支吾吾的說：「普通款式雖然比較便宜，但是對我或是其他小孩來說，我們心裡其實比較喜歡厲害的功能款，或是好看的造型款。有時候買完比較貴的款式後，因為花了很多錢，也可能會感到後悔；但是有時候買比較便宜的普通款，又會感到失落。媽媽可以建議我，如果以後遇到這樣的狀況，應該怎麼辦呢？」
媽媽停頓了一下，笑著說：「這種選擇其實不僅對小孩而言有些困難，有時候，也會讓大人陷入天人交戰的局面。當東西的款式和價格差異很大時，媽媽就會這麼想：這個東西這麼貴，到底貴在哪裡？然後就會從功能方面進行評估，想想它可以對我產生多少價值和好處。如果使用比較貴的款式，它所創造出來的效果，遠遠超過比較便宜的款式，並且可以增加許多附加價值，如此一來，它的價格雖然比較貴，卻是貴得很合理。基於這樣的考量，媽媽就有可能會買比較貴的款式，因為它是有價值的，所以值得付出比較多的錢來購買。」
「妳可以分析一下第3枝搖搖筆的功能嗎？」媽媽又問。
晴晴點點頭：「搖搖筆只要輕輕上下搖動，筆芯就會自動跑出來，比較好握，寫久了手比較不會痠。因為有彈性，所以寫字的時候，筆芯不會一直斷掉，這樣寫起來很流暢，字看起來也比較工整。」
聽完晴晴的想法後，媽媽回答：「所謂『工欲善其事，必先利其器』，這枝搖搖筆似乎可以為寫字帶來很多好處，所以是個不錯的工具。另外，它的品質看起來很堅固，用個五年應該不成問題，140元除以5等於28，也就是說，平均下來一年的使用成本是28元。好好珍惜就可以用很久，這樣一來，它的價格就不算貴了。」
「如果手上的購物預算充足的話，就可以考慮選擇第3枝搖搖筆，而不是第1枝便宜的自動鉛筆，因為搖搖筆可以為妳帶來更高的『附加價值』。然而，如果妳目前沒有這麼多錢，買這枝筆對妳或是付錢的家長來說，它的負擔有點重，那麼就先退而求其次，買比較便宜的普通款。若妳真的很喜歡搖搖筆，就可以設定一個存錢計畫，存夠錢再買。」
晴晴覺得這個判斷方法很不錯，決定以後有機會要試著練習看看。
媽媽再請晴晴分析第4枝搖搖筆的功能。
「第4枝的功能和第3枝應該不會差太多，但是因為多了現在很流行的卡通造型，所以外觀非常吸引人。」晴晴回答。
媽媽瞧了瞧這枝筆：「它看起來的確很不賴。廠商為了製造這枝筆，應該額外付出了不少錢，例如設計費、卡通商標授權費、廣告費等，這些費用都必須算在產品成本裡，因此價格就貴了一倍。它一樣很堅固，可以使用好多年。但是流行性商品有一個大問題，就是如果一兩年後，那個卡通的熱潮已經消失，妳也會對這枝筆失去新鮮感和興趣，到時候手上拿著，看起來也會顯得過時，也和之後新流行的東西格格不入，多數人通常就會把它束之高閣，再也不使用了。自動鉛筆一定要有卡通圖案才能寫字嗎？當然不需要。在這種情況下，我們就可以明確的判斷，這枝筆是『想要』而非『需要』了。」
「另外，也可以想一想，如果第4枝筆的新奇度只有兩年，280元除以2等於140，平均下來，一年的使用成本就要140元。媽媽的意思不是說不能買，而是面對愈貴的東西，妳愈要冷靜思考。有時候，不如給自己幾天的考慮期，或是再去其他商店比價看看，最後再做決定。」
「當然，還有非常重要的一點，妳必須原本就有充足的預算才能買它，千萬不要為了湊到這筆錢而犧牲掉其他的必需品。也不能超出自己的能力，為了買它而去跟別人借錢。總而言之，我們必須衡量自己的能力，量力而為。」
晴晴點點頭回應媽媽，同時，腦海中浮現從她上幼兒園到現在，流行過哪些卡通與電影，爸爸媽媽為她買過哪些周邊商品與文具。有些東西因為很快就用膩了，不是被收到櫃子，就是轉贈、回收或丟棄，想到這些畫面，晴晴心裡浮現一絲絲愧疚感。
有時候，需要和想要很容易搞混，媽媽決定進一步幫助晴晴釐清這二者的差異：
1.自動鉛筆還沒壞掉，功能很正常，但是妳有點喜新厭舊，希望能再買一枝新的自動鉛筆。因為妳「已經擁有」自動鉛筆了，在這種情況下，再買一枝新的自動鉛筆，對妳來說就是「想要」而非「需要」！
2.自動鉛筆壞掉了，寫不出字。在這種情況下，一枝新的自動鉛筆對妳來說就是「需要」，因為沒有可以正常使用的自動鉛筆，妳就沒辦法完成學校的功課了，此時確實是需要再買一枝新的自動鉛筆。
晴晴輕輕嘆了一口氣，說：「我發現我們需要的東西，其實大部分都已經有了，但是因為常常看到其他同學有什麼、電視廣告、商店裡琳瑯滿目的商品，或是聽到一些流行的話題，結果禁不起誘惑。明明自己的基本需要都已經有了，應該要懷抱著知足的心，但是大家卻喜歡互相比較，炫耀來、炫耀去，欲望愈來愈高，就愈來愈不知足。眼睛裡只看到自己沒有的東西，卻忽略了自己擁有的東西，難怪很多人會經常抱怨，一點都不開心。」
眼看晴晴已經可以區分出需要和想要的差別，媽媽不忘叮嚀：「因為我們的資源和金錢是有限的，所以在面對需要和想要的時候，必須有所取捨。妳必須根據輕重緩急來做選擇，先滿足需要，行有餘力再去滿足想要。要記住『先需要，再想要』及『先求有，再求好』的基本原則！」
此時，晴晴恍然大悟：「這對貪心的農夫和農婦，他們無法克制心中無窮的欲望，才會動手殺了那隻鵝。」
然後晴晴趕緊走到她的撲滿旁邊，輕輕撫摸著小豬公，說：「不用擔心我會把你殺掉，我會好好的把你養大。」
養成儲蓄的好習慣
「可是媽媽，妳還沒回答我剛剛的問題，」晴晴不放心的說，「妳和爸爸是不是每個月都把錢花光光？」
媽媽笑著說：「當然不是啊。」
晴晴鬆了一口氣，媽媽繼續說：「人們常常在不知不覺中，花了比自己想像中還要多的錢。為了避免到月底時發生錢不夠用的情況，我們應該事先安排好每個月薪水的用途。首先，最重要的事情，就是把一部分的薪水『先』存起來。」
晴晴好奇的問：「媽媽，妳為什麼要特別強調『先』這個字呢？」
媽媽很高興晴晴有聽到「先」這個關鍵字，便開始解說：「許多人在月初領到薪水之後，便下定決心這個月一定要存錢。但是，生活中總是有各種需要付錢的原因，錢花著花著，不知不覺就到了月底，那時薪水也花完了。下個月領薪水時，又再度立下要存錢的願望，然而日復一日、月復一月、年復一年，每個月的薪水都隨著時光流逝，結果根本沒有存到多少錢。既然『先花錢、再存錢』的消費習慣不容易存到錢，我們就把這個順序顛倒過來，『先存錢、再花錢』，如此一來，就能養成儲蓄的好習慣了。」
晴晴覺得這個方法聽起來很不錯，但還是有些疑惑：「如果有一個人，他每個月的薪水用來支付生活開銷剛剛好。現在，他把一部分的薪水拿去存起來的話，剩下的錢不就不夠用了嗎？」
媽媽看著晴晴說：「有些存不到錢的人，他們和妳有同樣的擔憂，便直接打退堂鼓。如果先把一部分錢存起來，確實會減少能花費的錢，但是，我們也可以檢視過去究竟都把錢花到哪些地方，有哪些支出太浪費、有哪些東西是可買可不買的。還有啊，妳還記得媽媽之前說過的『先需要，再想要』原則嗎？人們經常把金錢花在一些不必要的項目上，其實減少這類支出，根本不會對生活造成影響。只要願意改變消費習慣，就能開始存錢了。」
聽完媽媽的講解，晴晴覺得儲蓄好像沒有想像中困難，但她仍然有些不明白，便問：「每個月都有固定薪水可以花就好了，為什麼還要多此一舉，把錢存起來呢？」
原來，晴晴把儲蓄這件事看得太單純了，媽媽便告訴她：「對大人來說，儲蓄不是像小孩一樣，把錢丟進撲滿，讓裡面的金錢一直增加就好了，它還擁有一些特殊的功能，像是做為『緊急預備金』、『家庭計畫基金』、『投資基金』、『增加安全感』等。」
緊急預備金
對小孩而言，這四個名詞似乎有點太難了，媽媽慢慢的解說起來：「所謂『天有不測風雲、人有旦夕禍福』，遭遇緊急狀況時，身上如果有積蓄，就可以立刻拿出錢來處理問題。當儲蓄做為這種用途時，就叫做『緊急預備金』。像是家人生病，需要住院開刀、遇到車禍事故，需要賠償對方、天花板漏水、汽車故障，需要修理等意外狀況，通常都需要支出一大筆錢。此外，2020年後，因為新冠肺炎疫情的關係，讓不少店家生意一落千丈，或是配合政策必須暫時關門，有些人因此失業沒有收入，讓家庭經濟陷入危機。對於原先就有準備預備金的人來說，他們的家庭就不會因為沒有收入而影響生計，可以利用儲蓄，度過這個暫時的財務危機。」
聽完這個例子，晴晴馬上想到了一件事：「這學期開學時，我們幾個好朋友討論要一起參加課後的直排輪社團。沒想到其中一個同學，他爸爸暑假的時候發生車禍，住院時需要一大筆醫療費，還好爺爺奶奶有幫忙出一部分的錢。他爸爸受傷住院，不能工作，所以那段期間家裡就沒有了收入。我同學因為知道家裡的經濟狀況有問題，就說下學期再和我們一起上直排輪課。」
「幸好，他爸爸現在身體已經完全康復，也回去上班了，所以我同學的臉上也恢復了笑容。遭逢意外時，如果沒有預備金，就會影響生活。我以前從來都不知道，原來儲蓄這麼重要，可以幫助我們度過難關啊！」
家庭計畫基金
晴晴迫不及待的想知道儲蓄還有哪些不為人知的功能，便催促著媽媽繼續說下去。
媽媽接著說：「我們平常大致上過著例行性的生活，做著大同小異的事情，所以平日的開銷大多數都是一些常見的項目與金額。但是，隨著人生邁入不同的階段，家庭可能就會需要一些重大的計畫，例如買房子、買車子，這些計畫需要龐大的資金，所以必須進行長期儲蓄來累積金額。另外，像是電視機、冰箱、冷氣機、洗衣機等電器，使用久了難免會老舊或故障，也需要存一筆汰舊換新的預算。」
「還有，出國旅行需要不少旅費，沒有事先儲蓄起來的話，一般家庭很難馬上拿出一大筆的旅費。有別於用來處理意外事件的緊急備用金，這些支出都是為了特定目標而設定的，但是它們需要的金額比較大，因此必須從長計議。如果我們儲蓄的目的是為了這類計畫，就可以設置一個專屬的『家庭計畫基金』，一來可以掌握儲蓄的金額，二來也不會和其他項目搞混，或是不小心挪至其他用途了。」
一聽到出國旅遊的例子，晴晴的精神都來了，笑著跟媽媽說：「雖然這幾年受到疫情的影響而無法出國玩，但是我們的旅遊基金還是要持續存下去！」
投資基金
「這樣聽起來，儲蓄的好處真不少，可以請媽媽再告訴我儲蓄的其他功能嗎？」晴晴在不知不覺中已經聽出興趣了。
媽媽接著說：「我們為緊急預備金和家庭計畫所存的錢，一旦使用了，這筆錢也就消失了。也就是說，儲蓄金額通常會慢慢的增加，把錢花在特定用途後，儲蓄金額就會減少，然後再增加，又再減少。由於不斷重複著這樣的過程，儲蓄金額似乎一直在原地踏步。好多人發現長期下來，根本沒有存到什麼錢，因此感到心灰意冷，並且失去繼續儲蓄的動力。」
「之所以會發生這樣的狀況，是因為他們沒有執行儲蓄另一個非常重要的功能，也就是把一部分的錢拿來做為『投資基金』。唯有把『金錢』轉換成『資產』的形式，才有辦法啟動金錢的『增值功能』，也就是利用金錢再創造出金錢──」
「媽媽！快點教我這個魔法，」還沒等到媽媽講完，晴晴興奮的指著她的撲滿說，「我想讓豬公裡面的錢就像吹氣球一樣，馬上膨脹起來，變得又圓又大。」
媽媽不疾不徐的說：「有些人抱著賭博的錯誤心態，把投資當作一場金錢遊戲。他們急著想要利用投機取巧的方法，用最快的速度賺大錢。結果因為忽略了風險，反而失去了辛苦存下來的寶貴金錢，真是得不償失啊！」
晴晴嚇出了一身冷汗，害怕的說：「偷雞不著蝕把米，我可不想因為投機而造成損失，請媽媽以後再教我一些安全的投資觀念與方法吧！」
增加安全感
「我記得，媽媽說儲蓄還有第4個功能，是什麼呢？」晴晴好奇的問。
媽媽說：「儲蓄有各式各樣的功能，每個功能的重要性排序也會因人而異。為了讓妳記住重點，所以媽媽只列出了儲蓄最基本的四個功能，現在，我們就來聊聊最後一個功能──『增加安全感』吧！」
「妳有聽過『錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能』這句話嗎？我們每天都必須以金錢來交易日常所需的東西，所以每個月領到薪水後，金錢就如同沙漏裡的沙子一點一滴的流逝。當妳發現錢包裡的錢，或銀行帳戶裡面的餘額愈來愈少時，內心的擔憂或壓力就會蜂擁而至，這些都會影響身體和心靈健康。但是，對於有儲蓄習慣與規劃的人或家庭來說，因為他們身上有一筆存款，可以用來應付緊急事件、準備家庭計畫，以及進行投資，這些安定的力量就能讓人們的生活獲得保障，不知不覺中也增加了安全感。」
晴晴依偎在媽媽身旁，感激的說：「我把錢存到撲滿的時候，雖然沒有什麼特別的安全感，但是我可以感受到爸爸媽媽的付出，讓我有很大的安全感，謝謝你們。」
作者介紹｜江季芸
學歷：國立台灣大學國際企業研究所博士
現職：專職作家
經歷：銘傳大學企業管理學系助理教授
台灣這個寶島上，住著一群勤奮可愛的人們，為個人、家庭、社會默默奉獻心力。不少人雖然終生勤奮，卻依然每天被錢追著跑，對錢缺乏安全感，也對未來感到恐懼。於是興起出書的念頭，期盼能讓更多不知如何踏出儲蓄及理財第一步的人，學習以安全、穩健的方式進行投資，為自己建立被動收入系統、享有財富自主的人生。
不少人常在面臨經濟壓力時，才驚覺投資理財的重要性，內心不免浮現為時已晚的感慨。既然時光無法倒流，自己過去的種種也無法重來，不如讓子女從小把理財觀念，自然而然的融入到日常生活中。在這樣的動機下，因而決定以故事形式撰寫一本適合親子閱讀的兒童理財橋梁書，引發孩童的學習興趣並奠定FQ的基本知識。期盼我們國家未來的主人翁，長大後皆能擁有經濟自主的能力。
本文經授權轉載自采實文化《【小大人的理財素養1】跟著晴晴學生活理財：從小開始學如何存錢、用錢、賺錢，成為富小孩！（附贈「我的第一本記帳存摺」）》（原標題：需要與想要）
責任編輯／趙鳳玲
