40歲前難預估60歲的身體狀況，所以存錢要趁早！理財達人揭退休金規劃3重點，照著做30年後滾出3千萬
30年後要準備到3000萬也太難了吧！這有可能辦到嗎？有難度，但也不是不可能。（示意圖／取自Pexels）
近日臨時收到新聞媒體記者的採訪邀請，想要詢問關於高通膨的退休金規劃，但後來又因故取消了，不過內容我已經大致準備好了，最後沒有用到，我就放上來分享吧。
記者朋友要採訪的主題內容如下，我再依序簡單解釋：一、退休金規劃需考量哪些變數？二、退休金存多少才夠？如何拿捏通貨膨脹率？三、每年／每個月要存多少錢才能退休？怎麼存？
我想，長期追蹤我粉絲團，有認真在看文章的朋友，應該都有能力回答這三個問題了，所以我簡單的重點解說就好，對於細節想更了解的人再請提出，我可能再另外寫文章解釋。
一、退休金規劃需考量哪些變數？
第二，距離你的退休年齡，或是想要退休的時間，離現在還有幾年，10年、20年、30年的準備方式皆不同，這會影響到你的投資方法、存款能力、與所需承受的風險高低。
第三，將通貨膨脹的影響計算在內，一般經濟已發展成熟的國家，會盡量將自然通貨膨脹控制在2％～3％之間，這是健康的通貨膨脹率，樂觀一點的人可以抓2％，想準備充裕的人最好抓3％。
如果你希望退休後有目前一年50萬的消費能力，要準備的是20年後的退休金，樂觀抓2％的人，應該要抓20年後的年被動收入是75萬，也就是加計20年的2％通貨膨脹後，金額應該要增加約1.5倍。
如果是30年後才要退休，怕未來又經歷幾次一年5％～8％的通貨膨脹，保守一點抓平均3％通膨率的人，應該要把30年後的消費金額增加2.4倍，等於大約120萬，絕對不是50萬。
第四，是比較難估的醫療費用。難估的原因是，到真正退休前，不知道自己的身體會有甚麼新的疾病，我們在40歲前的壯年時期，很難想像60歲時的身體狀態，我們準備日常生活費外，最好還是要另外有大筆醫療費用的準備，部分可以透過保險來準備。
二、退休金存多少才夠？如何拿捏通貨膨脹率？
退休金存多少才夠並沒有一個數字金額，這取決於你的消費需求，但一個簡單的算法是，用你退休時需要的「年消費額 x 25」，這是以4％法則（退休提領率）來回推的，以總投資額拿到4％～5％的股息／被動收入，足以負擔年退休消費即可。
別忘了計算通膨，以前面的例子為例，假設你在30年後想要每年有像現在50萬元的消費力金額，且保守採取平均通膨率3％的計算方式，我也建議你用3％來算會比較好，你在30年後實際需要拿到的被動收入金額是120萬，再乘以25倍即會得到3000萬這個數字。
三、每年／每個月要存多少錢才能退休？怎麼存？
30年後要準備到3000萬也太難了吧！這有可能辦到嗎？有難度，但也不是不可能。第一筆投資本金先準備好50萬，每個月持續投入2萬元，30年的年化報酬率達到7.7％，就可以在30年後累積到3000萬的投資資產。
我的《聰明的ETF投資法》一書裡就有提供Excel試算表格，可以自行試算一下一開始投資的初始本金、每年要固定投入多少錢、用多少年化報酬率的資產配置方式，才能達到你需要的退休金。
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風評：中選會加入黨衛隊，李進勇知恥乎？蘇貞昌內閣的諸多「獨立機關」淪為笑話，繼NCC、促轉會之後，另一個所謂「獨立機關」中選會，也堂堂加入「黨衛隊」的光榮行列。中選會主委李進勇為了當官而象徵性地註銷了黨籍，依然為黨有情有義；近日參加民進黨基隆市長參選人蔡適應的活動，更把「不中立」發揮到淋漓極致。
亓樂義觀點：雙面刃─普京用核武後果更慘19世紀德意志帝國首相俾斯麥（OttovonBismarck）說過：「在我們這個奇妙的時代，強國因良知的顧忌而軟弱，弱國卻因膽大妄為而強悍。」後一句形容俄羅斯總統普京（VladimirPutin）目前的處境有些貼切。
劉性仁觀點：恢復小三通，需要重啓兩岸協商金馬澎三縣縣長日前共同呼籲重啟小三通，國台辦也喊話要民進黨不要阻撓限制。對此，陸委會表示，政府將根據最新疫情發展，與整體的情勢持續滾動檢討，並逐步恢復兩岸健康有序的人員交流，「小三通是便捷兩岸人員往來的重要管道之一，未來也會適時重啟。」
葉日武觀點：院長先生，您錯得很離譜！和我對蔡總統的建言一樣，我的老國民黨身分，可能讓您心生排斥，但我純粹只是引經據典，根據學術理論和研究發現，指出您的言行確實有待商榷。確實，我對您的許多言行都有意見，但翻舊帳毫無意義，本文只針對您日前在立法院接受質詢，回應民眾黨立委賴香伶質詢鏡電視事件時脫口而出的兩段話，指出至少可能衍生3個負面後果。
陳國祥觀點：台灣民主的含金量還剩多少？地方公職選舉如火如荼進行之際，曾為民進黨政要的蘇煥智、鄭寶清等人發起「台灣二次民主運動連線」，號召「再來一次政黨輪替」。他們痛心執政團隊沒收黨內民主，破壞民主、自由、人權與法治，加大力道控制媒體，且對人民傲慢，踐踏對人民的承諾，將台灣人民的善良與包容破壞掉；現在必須集結大家的力量，落實民主理念，讓台灣回歸初衷。這個拯救民主的運動反映了台灣民主百病叢生，其病根主要在於執政黨恣意妄為，削弱了民主政治的基礎與規矩。在此同時，歐洲的民主面臨新挑戰，一些國家的右翼民粹政黨聲勢高漲，甚至取得執政權。義大利選民上月底將政權交給一個法西斯獨裁政權嫡系政黨領導的聯盟，這是二戰後歐洲極右勢力最大的突進。「今天對義大利來說是悲傷的一天」，義大利中左翼民主黨領導人承認這場為拯救國家民主的鬥爭已經失敗。北歐的瑞典，一個根植於新納粹主義的極右翼政黨也在兩週前的選舉中聲勢奪人，成為第二大政黨。這兩年來世界上越來越多的民主國家正在退化，甚至退回到專制，程度為五十年來的極致。包括台灣在內的全球性民主退化逐漸形成浪潮。被公認為後進國家民主發展典範的台灣，如今民主沉痾的病情加重，最嚴重的是憲政體制權責不分的爭議、憲政體制主力機關自主功能的弱化、國家治理體系的失能、政黨政治失靈造成的偏倚與失序、媒體獨立性的淪喪、民眾相對剝奪感益發嚴重的社會正義淪喪問題、民間社會活力與動能的退落、國家認同的撕裂、極端意識形態對公共論壇理性思辯空間的壓擠、財政收支劃分辦法弱化地方政府的自治權責、人民喪失對國家長遠發展願景與治國藍圖的共識，這些問題都未獲解決且日趨嚴重。總體的趨向是從完全執政走向專制威權，在野政黨與公民社會完全無法有效監督與制衡，導致民怨四起，也使民眾對民主體制的信心與支持持續減弱。政論家陳淞山提出一個總結性看法：台灣逐漸步入「黑暗時代」的反民主回頭路。具體的民主退化表現，在於蔡英文總統領導下的民進黨完全執政後，在「總統兼任黨主席」的統治體制下，快速沉淪墮落貪腐化，民主自由人權法治大開倒車，貧富懸殊繼續擴大，青年困境更加惡化、長輩照顧成為家庭的沉重負擔。再加上面對中共武統威脅，政府仍然束手無策，如何強兵救國捍衛台灣更是舉棋不定，致使台灣在內憂外患的政經環境下陷入更加嚴重的困局與危局。「第二次民主運動連線」，就是要對台灣政黨的腐敗墮落、失職、失能與失格提出最嚴厲的批判，並推動、落實並完成民主的再深化。台灣民主的退化有其自身原因的獨特性，也有世界民主國家普遍的通性。政治學家張佑宗指出，目前全球正進入民主衰退期，造就「民主倒退研究典範」社群的崛起，相關討論主要圍繞四大領域：民主倒退、政治（情感）極化導致民主危機、民主制度失去公民支持而產生「民主去鞏固化」以及民粹領袖透過行政權接管而削弱民主制度等問題。這些問題台灣無一不有。當然，民主退化非由政治單一原因形成，民主危機多是結合社會本身存在裂痕，加上社群平台推波助瀾，民粹主義因之興起並且將其激化，造成該社會在政治認同與群眾情感趨於極化發展，有些國家藉由選舉投票選出民粹領導人，導致民主危機的進一步惡化。這些問題是舉世皆然的通性。至於台灣的民主化退化則有一些特殊情況。政治學家朱雲漢認為，台灣有著一黨威權體制的歷史遺緒、分期付款式的民主轉型過程、國家認同衝突造成的社會撕裂、兩岸關係對峙所導致的台灣安全難題與政治前景的不確定，以及台灣所採取的憲政改革路徑與修憲結果，特別是台灣所採行的半總統制、國會選舉採取以單一席次選區為主的兩票制，以及國會席次經過急遽減縮等制度設計因素。
李復甸觀點：不許動，我是警察近年因警察執行職務造成傷害甚至死亡，成為重大新聞，立法院上周火速通過「警械使用條例」部分條文修正。明定員警面臨犯嫌持有致命性武器或攻擊意圖等四種情況，若認為將危及自身生命身體安全，得使用槍械逕行射擊。兩周前更有警察將特戰退伍兵當作慣犯，弄得該民眾「全身逾百道傷痕」。
蕭旭岑觀點：錯在把大陸當成另一個國家在一場公開講座，某位學識豐富的學者哀傷地問臺下聽眾：兩岸為何走到今天這個田地？為何馬英九跟習近平可以尊嚴、和平地坐下來談，蔡英文執政就只剩下戰爭？為了臺灣民眾，當政者為何不能心念一轉？
觀點投書：民進黨成就的民主與倒退─控制媒體和網路？台灣民主化的歷程與民進黨的崛起，某種程度而言可以說是相伴相生的，民進黨在台灣民主轉型的大氛圍下被孕育出來，而民進黨亦催化加速了台灣民主化的進程。只是這種特殊的關係不可能一直長久，當台灣歷經三次政黨輪替並成功轉型為民主國家後，民進黨的角色也從民主的催生者轉變為參與者。
觀點投書：只有民進黨的高貴靈魂，才能擁有自由最近一部關於台中街訪的影片，其中有多位路人受訪抱怨現任台中市市長盧秀燕，事後卻被起底這些受訪路人都是由民進黨議員助理所扮演，針對自己其中兩位助理「巧合」受訪，民進黨議員張耀中在臉書如此表示：「我無法佔有他們高貴的靈魂，既然他們的靈魂是自由的，他們用自己的智慧回答了街訪，做為一個台中市民，他們何罪之有？」
觀點投書：國民黨青年的青春在台灣《我們的青春，在台灣》是一部在2019年上映的紀錄片，主要以太陽花學運為背景，講述當初學運參與者的心路歷程。這部紀錄片的片名寫「我們的青春在台灣」，那國民黨呢？支持國民黨的青年們，包括我在內，我們的青春又在哪裡？
觀點投書：染黑事蹟再+1，蔡適應成「黑道騎適」？一名候選人被檢視其背景是否「正當」，絕對是最基本不過的事。然而，近日看到民進黨基隆市長候選人蔡適應，在面對外界質疑他「一再染黑」時，種種回應都顯示他在刻意迴避、模糊焦點，顯然是另類承認染黑吧？
韓市府讓輕軌「延宕」？柯辦批：綠營「健忘」令市民大開眼界韓國瑜市長任內，捷運局針對輕軌二階爭議路段舉辦5場公聽說明會、10天20場次的專家委員會，相關紀錄都列入在輕軌二期的評估報告書，其中不乏綠營民代於會中表達意見。柯志恩辦公室今（4）日表示，當初為了充分採納民意，進而展開通盤評估，暫緩施工；如今綠營卻翻臉不認帳，批評韓市府「延宕」，綠營及市政府荒謬之「健忘」行徑，令不少市民朋友大開眼界。
黃光芹爆有財團想買NCC委員席位 陳椒華揭提名機制：政院只要聽話的國家通訊傳播委員會（NCC）近期備受關注，由於時任《鏡電視》董事長裴瑋被時代力量立委陳椒華踢爆，在《鏡電視》申設期間關說、施壓NCC，更牽扯出總統蔡英文、行政院長蘇貞昌疑似介入申設案的疑雲，引發外界熱議。對此，資深媒體人黃光芹於節目《新聞不芹菜》中爆料，過去曾有某個小黨的主席跟她透露，有財團想要買下1席NCC的席位。
讓殺手機器人、無人機瞄準目標，然後──碰！《AI製造商沒說的祕密》選摘（5）克萊瑞菲（Clarifai）這家公司位於紐約市的一間小辦公室內，就在紐約大學深度學習實驗室附近，主要是研發可以自動辨識數位影像中物體的科技，例如在零售網站上搜尋鞋子、服飾與皮包的相片，或是辨識保全攝影機影片的人臉。該公司的目的是複製谷歌與微軟等科技業者過去幾年在人工智慧實驗室內所建造的影像辨識系統──然後出售給其他企業、警局與政府機構。
「鄉親來燕會」嗨翻山城 盧秀燕攜手吳振嘉拚建設距離年底選舉倒數52天，台中市長盧秀燕今(4)日晚間來到文風鼎盛的東勢區，與台中市議員候選人吳振嘉共同舉行「鄉親來燕會」活動，現場超過300位山城鄉親到場熱情參與。盧秀燕強調，儘管市政繁忙，但也要親自來跟鄉親面對面請託，這幾年市府團隊在山城投入很多建設，舉辦很多熱鬧的活動，未來山城還要持續建設，都要靠「阿嘉」吳振嘉進入議會攜手邁進，懇請鄉親支持，讓盧秀燕與吳振嘉持續為為山城打拚。
陳時中改走喝酒唱歌路線？徐巧芯曝轉向關鍵：淺綠在思考「棄中保珊」年底台北市長選戰備受關注，據《TVBS》最新民調結果，國民黨參選人蔣萬安以40%支持度，領先無黨籍參選人黃珊珊23%、民進黨參選人陳時中22%。對此，國民黨台北市議員徐巧芯於節目《大新聞大爆卦》中分析，資深媒體人周玉蔻猛打蔣萬安身世議題造成爭議後，現在陳時中在綠營票倉中山、大同選區已崩盤，且年輕選票也流失，淺綠支持者甚至在想是否棄陳時中、保黃珊珊。
秀警大回函還侯友宜清白 游毓蘭點名政院、內政部：別以長官身分下指導棋新北市長侯友宜博士學位近期被民進黨新北市長參選人林佳龍質疑，侯友宜競辦以警大聲明強調合乎規定，卻被警大否認稱聲明非校方發布，引發關注。對此，曾任職於警大的國民黨立委游毓蘭4日於臉書發文，秀出警大回函證實，侯友宜博士報考資格合乎規定，且博士班修業期限與口試均無違反程序與學倫規定。
高虹安競辦發言人：捍衛心中的價值，難道要像沈慧虹一樣瞎挺林智堅嗎？高虹安競選辦公室發言人徐千晴表示，政治人物每日佔據媒體版面，動輒使用許多社會資源，影響到許多人，政治人物是需要明辨是非的，所作所為都應該可以對民眾交代，給大眾做榜樣，何況酒駕者可能會造成家庭的破碎，屢屢挑戰社會大眾的底線，高虹安只是堅持心中的價值與社會的倫理，跟切不切割有什麼關係？難道要像沈慧虹在林智堅被台灣大學與中華大學雙雙判定碩士撤銷的時候，還繼續力挺林智堅嗎？
