至於年度支出的部分，若其月攤提超過月收入的10%，就要特別當心，因為大多數人的習慣是用年終獎金去填補年度支出的缺口。A大認為這樣做其實不太健康，因為你會少了很多資源可以運用。
說到累積財富，很多人一定會想到投資，但那是第二步。所有的一切都是從定期定額的儲蓄開始，存錢，是理財的防禦工事。你要用存款打造一件生活防彈衣，甚至是一條投資護城河，來保障自己的生活、保護自己的投資。保護自己的投資，此話怎講？A大在初心者時期也曾做過一堆蠢事，例如：把保費跟信用卡卡費拿去做殺紅眼的過度投資，2006到2008年之間，金融海嘯前，股市行情大好，我這個小散戶跟著理專的建議，確實也賺了不少錢，但一個海嘯過來，A大的投資全軍覆沒，虧損50%以上。
如果你擁有緊急備用金的觀念，用存款來打造理財防彈衣，萬一又爆發股災，就不必擔心自己會被流彈或原子彈打到。有一筆備用金在身邊，不管投資如何震盪，其實對生活的影響都不會太大，這時候，你只要靜靜地耐心等待市場回升就好。
若你剛好卡在理財與理債之間兩難，A大建議，理財與理債同時進行，但債務要擺在第一順位，然後要避免自己衝太快。既想存錢，又想去做自己想做的事，還要同時擺平債務，天底下很難有這麼好康的事。
至於小美的例子，A大跟她討論的結果是，把月初的固定儲蓄金額降低，先從一個月存 5,000元重新開始，然後花兩到三個月的時間做實驗，看看是否會去提領月初的「固定儲蓄」來用，如果不會，就可以進行下一個步驟：「累積財富」。
再講一次，所有的一切都是從定期定額的儲蓄開始，存錢，是理財的防禦工事，而投資，是進階的理財與賺錢方式。構築好防禦工事、打好地基，才能開始運用投資來建造你的財務大樓。
作者介紹｜A大（ameryu）
台南人，A大是PTT鄉民對他的簡稱，擅長將難懂的理財知識，轉述成理財新手能輕鬆理解的文章，並將不同網友所遇到的理財問題做系統規畫及分析。撰文風格親切務實，能幫助讀者有效率地自由應用，適合理財初學者、小資族、想好好學習投資理財的人群。
七年前開始在PTT寫文章，為網友解答理財難題，無心插柳，卻因為總是把別人的問題當成自己的問題，提供溫暖又規畫周全的建議，讓提問的鄉民有更加明確的方向，能朝著自己的理財目標前進，因此受到廣大網友支持，至今PTT信箱累積的理財諮詢信件破千。
A大擅長以最貼近當事人需求的方式，協助其運用金融市場上提供的工具，做長遠的理財規畫。他認為每個人的財務狀況都是獨一無二的，能夠引導大家為自己進行財務健檢，就是他所擁有的獨到本事。
目前經營A大理財心得分享粉絲專頁，《今周刊》專欄作家、「秒投」特約專欄作家，不定期舉辦咖啡廳理財講座，期許自己可以做理財規畫界的南霸天。曾經自費印刷《BE RICH》（2013初版）、《年年有餘記帳本》（2020初版），《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》是他正式出版的第一本書。講座、演講、企業客製化課程，請聯繫：ameryu.asm@gmail.com
本文經授權轉載自先覺出版《A大的理財金律：從零存款開始也能越過越好》（原標題：學會整理財富，為你的財務狀況做健檢）
責任編輯／趙鳳玲
