討論這個議題時，必須從區分重要的核心概念開始，即是區別代理人制度，和純網路保險公司的差異。在商業保險公司興起的時候，一開始是以雇傭契約的法律關係，透過正式的員工去銷售保單，然而保險公司獲利的基礎，皆是以業務成功銷售保單做為前提，也因為完全依賴雇員的銷售能力，因此產生了不少公司的治理問題。
簡單來說，很會賣的業務拿死薪水，員工不爽，不會賣的員工也拿薪水，換保險公司不爽。因此雇傭關係在保險業的工作性質上，不容易操作、也很難達到分配上的公平，事實上也造成保險公司資本的運用效率頗差。
鑒於此景，後來引進的代理人制度，才是世界各國商業保險飛快擴張的核心要素，而所謂代理人制度，就是廢棄原來的僱傭契約，而採以承攬性質的法律關係，由業務銷售保單，來獲取契約中與保險公司約定的佣金。（延伸閱讀：長輩幫孩子買儲蓄險，保險金留給晚輩平分？錯！專家：小心遺產稅、贈與稅跑不掉）
這樣的好處是，保險公司對於雇員的固定成本小，且只在業務成交保單為公司獲利時，方才需要依約給付約定的佣金，而使得保險公司可以快速拓展業務部隊，將邊際效應最大化。
保險商品有其特殊性，並非任意可以購買的商品，例如健康險有購買的上限，壽險有為防止道德危險的投保規則限制等等，並非業務部隊引進的客戶名單皆可以通過核保，保險公司在這個商業模式中的功能，就好比是水壺中的濾心，當業務部隊將水引入，保險公司只會過濾自己喜歡的對象，最重要的是源源不絕的客戶導入，但公司卻只需要對於同意承保的案件給付佣金，這種名單源源不絕，成本支出可控的方式，造就了今天保險業形成巨型金控的要素。
金融市場上有一句名言：「市場會往阻力最小的方向走」。所謂「阻力最小」，在這裡當然說的是降低成本，而且這句話精確的解釋了保險業從雇傭關係走向代理人制度的發展。如今，網路的盛行與成本的低廉，將驅使保險公司往這個阻力更小的方向走去。
然而根據金管會在去年12月拍板定案的內容，純網路保險公司除了總部與客戶服務中心外，不得設立實體據點；這解釋了一個完全不同於雇傭發展到代理人制度的內涵，那就是-業務部隊，這個以勞力密集形成的保險業，可能發生非常大的質變與量變。（延伸閱讀：風傳媒高峰論壇》國泰人壽劉上旗：平均活百歲的未來，台灣人要趕緊準備好）
金融業持股須超過4成，純網保能成為市場「鯰魚」？
台灣之星與亞太電信曾經在電信業中發揮鯰魚效應，他們發起低價4G吃到飽的服務，最終導致三大電信跟進，而形成強大的競爭，被媒體評為499之亂。
在台灣之星跟亞太電信都被併入其他電信後，不少評論都擔心會回到大型資本三分天下，而沒有「鯰魚」促成優惠或其他商業上的競爭。
同樣的，在金管會保險局於去年12月21日拍板的純網路保險公司，也引來不少評論，認為是否可以如同當時的電信業者一般，在大型金控經營的保險市場中，成為引起競爭的鯰魚。
然而，若從我們第一段的觀點，讀者應該不難發現，至少在我們對市場的分析和觀察，我們不認為會產生鯰魚效應，或甚至有產生網路保險獨角獸的可能；用一個更務實的口吻說，純網路保險公司，將比較像是保險公司為降低成本的銷售途徑改變。實務上，各家公司都已經開始發展網路投保，將紙本作業減少。（延伸閱讀：買了一堆保險，其實是在浪費錢？從這5點「保單健檢」，避免財務規劃亮紅燈）
隨手畫了一張簡圖，也許更能明確表達我們的觀點，發展網路投保可以讓保險公司的銷售成本收斂，同時也可以擴散收益，而當成本逐漸往節點靠攏時，市場將面臨表態。
嚴肅的是，也許還沒有一個足夠強大的理由，可以去抗衡或否定業務人力逐漸因為成本過高而將遭淘汰的事實。
即便是從金管會去年拍定的規範看來，純網路保險公司經營產險者，實收資本需要新台幣10億，經營壽險者實收資本需要20億，並且在純網路保險公司的股東結構表中，應有金融機構及金融科技業者，且金融機構中，應有一家保險公司或設有保險子公司的金融控股公司，金融機構所認股分，合計應達實收資本額40％以上；其中至少應有一保險公司或設有保險子公司之金融控股公司所認股份超過25%。
看到這些門檻與股權結構的要求，其實也相當驗證了我們所想，純網路保險公司與其說是挑戰傳統保險公司的鯰魚，更可能的是，保險公司在銷售通路與途徑上的全面更新。
科技的更新與介入當然的會導致這般結構性的工作喪失，記得當E-TAG啟用，將國道收費站全面拆除的時候，也發生大批人力失業的情況。
然而不同的是，網路投保的更新並不是與過往的一刀兩斷，不會有明天過後這種既視感，但比起國道收費員的人數，保險從業人員有數十萬之譜，可能發展成更大的問題，雖可想見也許因為人數眾多而使得過程趨緩，但我們都知道，市場終究往阻力小的方向進展，趨勢可慢但卻阻止不了。
業務員工會應持續關注資方政策，並協助業務進行培力。
業務員因為承攬性質的緣故，其實和雇傭關係的勞工工會相比，其團結性和緊密程度都相較弱，目前業務員工會也較無統合性的政策，然而如我們通篇所述，這個變革的影響，可能會在日後造成大量業務的工作出現變化，因此不光是業務員本身，工會也應該持續關注資方的政策，並且協助業務員進行培力，例如法令遵循，技能培養。讓純網保的全面普及延緩的方式，也許只有讓自己變強，增加變動成本。爭取時間，才能一起思考未來的團體發展為何。
責任編輯/周岐原
