在這個時代，幾乎每個人都有信用卡。不僅在網路上購物很方便，可以累積紅利點數好像也很划算。出國旅行時就算遭小偷也能把損失減到最小，因此帶卡比帶現金更好，如果是一個人旅行的話，入住旅館也須出示信用卡證明身分。
但是如果信用卡的用法錯誤，不僅無法存錢，還可能會有財務赤字的風險。實際上，有家計管理困擾而來尋求協助的人中，有不少想要使用信用卡卻反被信用卡支配、搞得暈頭轉向的例子。所以，我們還是要先充分了解使用信用卡的壞處有哪些。
信用卡的缺點：
看不清自己的經濟狀況
用信用卡購物之後，到真正付款時有一個月以上的時間差。如果還有使用紅利付款的話，那麼銀行真正扣款可能已經是幾個月後的事了。另外，如果用定額分期付款等分期付款的方式，不用說一定會有利息，而且會花上比原本價格還要高的錢。
這麼一來，自己到底花了多少錢？必須要在什麼時候還完多少借款？什麼時候可以還得完卡債？這些問題自然會變得難以掌握。因此，購物的金額會威脅到生活費，每個月財務赤字的風險也會變高。
消費時的判斷基準會過於理想
當你想找一個預算3萬日圓的包包，這時卻看中一個要價5萬的包。如果你手上只有現金的話，我想大部分的人就會因為超出預算而再看別的包包。就算真的很喜歡，也會「再想一下」，放棄立刻購買這個選項，並重新考慮。不過，如果你用信用卡購物的話，會發生什麼事呢？
我想不少人會覺得： 「 雖然超過預算， 不過在銀行請款前應該能籌到錢吧！」、「還要找其他的包好麻煩！」、「反正可以累積點數。」等等幫自己找理由，最後還是買下來了。
因為就算手頭上沒有現金還是可以購物，因此不會深入思考自己的經濟狀況與商品的必要性，不小心買下的商品便會愈來愈多。
追根究柢，信用卡原本就是企業要了讓消費者掏出更多更多的錢而設計的。
信用卡並不是為了嘉惠消費者而存在，這個概念你要先記住。
盡量不要用信用卡
但是，用信用卡支付手機通話費、保險費等每個月都相同的固定支出，那就不算浪費，水電瓦斯費也可以使用信用卡自動扣款。信用卡繳款還能累積點數，這種情況就比現金支付還划算。
再者，也有些人可以迴避上述風險，聰明使用信用卡。因此只要能深知自己的經濟狀況，並且能有效控制財務況狀的話，就不會有任何問題。不過以現實上來說，這樣的人幾乎是鳳毛麟角。如果沒有能做好自我管理的自信，那麼盡量不要用信用卡，才能更容易踏實地儲蓄。
另一方面，也有質疑疑問「不用信用卡的話，要買大型家電或奢侈品時該怎麼辦？」
那麼應該要盡量養成「存夠錢再購買」的習慣。這麼一來就不會亂花錢，也比較會珍惜購買的產品。
曾經有人跟我說他迷上玩自行車，因此正猶豫自己到底該不該刷10萬日圓買一輛公路車。我建議他：「你先每個月存1萬日圓，存到10萬日圓再買。」
用信用卡購物很方便，立刻就能擁有想要的東西，但是過於便利也會容易使你不用心對待物品。
相反地，如果是千辛萬苦才得手的物品，你會對它更有感情，也會比較珍惜。珍惜使用可以延長物品的使用年限，就算價格高昂，也能發揮它的價值。
另外，在存錢的期間，你可以捫心自問「我真的需要這個東西嗎？」給自己一段「確認的時間」。「果然還是買便宜的自行車就好。」、「我找到比自行車更吸引我的興趣了。」最後也有放棄購買的選項。
你也可以選擇改用金融卡
金融卡與「J-Debit」不同，是與VISA或JCB結合的卡。雖然我這樣說，其實我也是身上有信用卡就會不自覺刷卡的類型。所以我決定不要辦信用卡。於是我改用金融卡取代信用卡。
也就是說，金融卡就像是可以即時扣款的信用卡。刷卡時會直接從帳戶扣款。你只能刷帳戶裡有的金額，而且不能分期付款。
因此金融卡比信用卡更容易管理財務支出。
金融卡同樣可用於網路購物，而且VISA金融卡還可以在許多國外飯店與店鋪使用，非常方便。信用卡在手就很容易刷卡購物的人，不妨心一橫放棄信用卡，改用金融卡也是一個有助於理財儲蓄的好方法。
作者簡介｜橫山光昭
家計再生顧問。株式會社myfp社長。以家計中的債務／貸款為中心，幫助人們找出盲點，並從根本解決問題，以從實質上改善家計為目標。
透過個別諮詢與指導打造獨特的儲蓄計劃，實現不重蹈覆轍的重生與進步，已有10,000人改善家計赤字。在業界也算是特立獨行的存在，常在各種媒體上撰稿，演講活動也很多。
著有《年收兩百萬的儲蓄生活宣言（暫譯）》（Discover 21）、《無法存錢的人超單純（暫譯）》（大和書房）、《寫給初學者的三千元投資生活（暫譯）》（ASCOM）等多本著作。
本文經授權轉載自東販出版《管好你的記帳本，薪貧族無痛儲蓄法》
責任編輯／蔡昀暻
